金融|对话付晓岩｜银行如何进行数字化转型？未来银行有哪些特征？( 二 )
付晓岩：科技是第一生产力 ， 从长期角度看 ， 科技在数字化转型中起到决定性作用 。 就像没有蒸汽机的发明就不会有工业革命一样 ， 没有关键性技术的发展 ， 也就不会有以虚拟交互为核心的数字化空间的诞生 。 视觉技术、数字人类、语音交互、数字身份、数字货币、数字孪生等新兴技术将彻底升华为金融服务能力提升的重要支柱 ， 我们已经可以窥见基于数字孪生等技术形成的高仿真虚拟空间 ， 客户通过数字身份可以简便准确地被金融服务机构识别 ， 通过视觉技术、数字人类、语音交互可以获得甚至超过当前柜台服务体验的定制化专享服务感受 ， 而数字货币将彻底解决物理货币对金融服务的限制 ， 客户可以通过各类设备便捷地、不受环境因素限制地享受金融服务 ， 必要时仍可以在物理空间进行活动 ， 这将远超过现有“柜台+网络”的服务方式 ， 银行形态终将发生极大变化 。 这些技术组成了银行数字化的“关键技术环” ， 也正是这些技术在当前以及未来的良好发展趋势 ， 才使我们可以更加坚信未来数字化银行的虚拟形态 。
Q4
Treasury China：未来的数字化银行是怎样的？有哪些具体特征？
付晓岩：数字化时代的金融服务应当是无时不在、无处不在、按需设计的 ， 各类企业的服务能力各有所长 ， 但以客户为中心的服务应当是无缝衔接、无界融合的 。 从简单的接口设计到API的发展 ， 技术已经逐渐具备了从整个社会的角度去理解和实现分工协作的基础能力 ， 其目标则是让客户更容易获得需要的服务 ， 与场景结合更深、更智能、更便捷 ， 而这一切的基础是所有服务提供者做到边界开放、信息共享、能力互联 。 银行已经在尝试打开边界 ， 与各行各业互联互通、合作共赢 ， 这是技术和业务发展的共同趋势 ， 未来金融服务可以按需求“拼凑”成定制化的业务 ， 随时出现 ， 达到其作为服务行业的最高境界 。
如下图所示 ， 依托数字化的社会基础设施 ， 整个社会都将连接在一起 。
本文插图
▲图 银行与全社会连接
未来的银行将在通过云方式组织的超算中心、高速传输网络和海量分布式存储基础上 ， 通过数字孪生等技术建立连接所有参与方的虚拟空间 ， 政府、银行、合作方共同组成以客户为中心的竞合生态圈 ， 通过洞察技术和送达技术 ， 实现为客户提供协同化、定制化的服务 ， 服务的设计来自以企业架构为基础延伸出来的开放式架构能力 。 这不仅仅是当前“开放银行”的概念 ， 更是面向社会的连接 ， 是以客户为中心而非以银行为中心的开放 。 今天我们视为噱头的“数字客户经理”虚拟形象将成为银行主要的面客渠道 ， 而其所代表的是能够真正实现“一户一策”的以深度交流为目标的服务模式 ， 是真正的以客户为中心 。 这其中离不开各项技术的发展及其与业务的深度融合 ， 这就是银行“消失”的方式 ， 是真正融入生活 ， 也是未来很多服务型企业的发展方向 。
Q5
Treasury China：您如何看待银行与互联网科技公司之间的关系？在数字化转型的过程中 ， 互联网平台（新金融）有哪些方面值得商业银行借鉴和学习？
付晓岩：未来商业形态的核心将是“竞合” ， 既有竞争又有合作 ， 银行与互联网公司的发展也将逐渐以这一形态为主 ， 毕竟现在大家更注重的是“生态”这个概念 ， “生态”中的“你死我活”体现的仅仅是食物链关系 ， 而生态领域中的大部分关系其实是共生和影响 。 最初互联网精神中“侵略”性的一面 ， 逐渐会演变成合作的态势 ， 其实国外互联网公司一开始对银行的态度也是“革命” ， 比尔盖茨先生很早就提出过“不需要银行” ， 马云先生也曾经提出过“改变银行” ， 其实银行在这些“冲击”下已经发生了一定的变化 ， 但是行业的特殊性和组织机构的庞大、惯性 ， 也都使深层次的改变仍需要一定的时间 。 2017年 ， 国内互联网“四大”和银行“四大”就曾短暂握手 ， 今年蚂蚁金服改名蚂蚁科技集团 ， 一定程度也体现了这些趋势 ， 都在竞争中探索竞合的定位 。 互联网公司最值得银行借鉴的是其业务与技术的结合能力、架构驾驭能力 ， 这些需要银行对技术从传统的应用者思维向创造者（至少是创新者）思维转变 ， 提升对技术的掌控能力 。 当然 ， 这里最重要的首先是架构设计能力 。 对银行而言 ， 还要特别提升企业级业务架构设计能力 ， 这是与互联网公司的差别之处 。 多数银行并非全新设立、轻装上阵 ， 而是带着遗留系统、现有组织进行转型的 ， 互联网企业中新生企业偏多 ， 这是差异之处 ， 是借鉴互联网经验不可盲目之处 。 其实互联网也需要借鉴银行的一些传统优势 ， 尤其是在风控与合规方面 ， 近期互联网金融平台出现的问题往往与此关系密切 。
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