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经济观察报|代理退保产业缘何愈演愈烈，监管风险提示50余次后

经济观察报|代理退保产业缘何愈演愈烈，监管风险提示50余次后
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经济观察报采访人员姜鑫实习采访人员王语嫣“有保险的注意了 ， 不管是断交了的还是后悔买了的、买错了的 ， 找我 ， 全额退保……欢迎各中介甩单 ， 换本地群或各地金融群……”
在西南某地的一个金融项目圈内 ， 有退保从业者在群里发布了上述信息 。 经济观察报采访人员了解到 ， 除了持有保单的保险消费者 ， 退保产业从业者的招揽对象还有离职代理人、保险经纪人、小贷/信用卡业务员等 。
采访人员梳理发现 ， 银保监会、保险行业协会、各地银保监局已经前后发布过50余次风险提示 ， 不过 ， 让各家保险公司头疼的退保产业仍呈现愈演愈烈的趋势 。
有保险从业人士介绍称 ， 今年以来 ， “代理退保”呈现高发趋势 ， 最主要的变化和特征就是由暗转明 ， 从零散代理逐步转向公司化运作 ， 并且地区范围日渐扩大 。
与保险行业每年的新单相比 ， 退保产业发展带来的直接影响并不明显 ， 但这无疑会使得保险机构的声誉和监管评级收到影响 。 目前来看 ， 退保产业链有哪些新的玩法？保险公司又会如何应对？
“代理退保”模式产业化
2010年 ， 江苏泰州一位老人曾在孙子父母不知情的情况下为其投下十几份保险 ， 保费几十万元 ， 经民事诉讼、行政投诉后得以全额退回保费 。 自此 ， 全额退保被更多的人所熟知 ， 并逐渐产业化 。
几经“异化” ， 已形成依靠“退保理财”、“退旧换新”、收取高额手续费牟利的黑色产业链（简称“黑产”） 。 此前 ， 经济观察报曾做过《保险公司遭遇职业退保“狙击”：被恶意薅羊毛还是投保者的福音？》的相关报道 。
了解保险的人都知道 ， 如果消费者在“犹豫期”之后申请退保 ， 一般仅能退回现金价值；但所谓代理退保产业以“投诉”等手段“办理”全额退保 。 不过 ， 消费者会被收取全额保费30%-60%的手续费 。
以创业名义招收学员、模仿保险公司直销模式进行培训、获客展业 ， 这些已经不是“代理退保”行业的最新玩法 ， 但依靠“退保理财”、“退旧换新”、收取高额手续费进行牟利的基本“套路”并没有变化 。
“代理退保产业的渠道正在不断扩展 ， 从原来的线上平台、线下小广告、金融类公司揽客 ， 发展到户外广告、电话呼出获客 ， 因信息发布无门槛、无监督 ， 散布广泛且复制力强 。 ”一位保险从业人士对经济观察报采访人员总结到 。
据了解 ， 在人事方面 ， “代理退保”的组织及人员模仿直销模式 ， 通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式 ， 在朋友圈、微信群、贴吧等社交媒体广泛发展下线代理 ， 并开展所谓的“保单维权说明会”、“专业培训会” ， 形成线下逐层获益、线上网课收费的获利模式 ， 呈现“产业化”特征 。
在获客渠道方面 ， “代理退保”从原来的线上平台、线下小广告、金融类公司揽客 ， 发展到户外广告、电话呼出、拉拢离职业务员获客 ， 甚至存在冒充保险公司人员假借保单检视名义怂恿客户退保等乱象 。
经济观察报采访人员了解到 ， 2019年7月16日 ， 某保险公司客户黄某接到客服来电 ， 声称有业务员将上门服务 ， 随后有陌生人员来到客户家中 ， 唆使客户对保单进行退保 。 经查 ， 该保险公司未在7月16日呼叫该客户 ， 疑为“黑产”组织利用虚拟号码 ， 假扮保险公司服务人员诱骗客户退保 。
代理退保AB面
依据现行《保险法》 ， 如果过了“犹豫期” ， 保险消费者若申请退保 ， 一般仅能退回现金价值 。 而不少长期型保险在前几年 ， 现金价值很低 ， 例如某些长期寿险保单 ， 首年退保的话 ， 现金价值部分可能不足保费的四成 。 正常渠道退保损失较大 ， 也给退保行业从业者带来了生意机会 。
只是 ， 一向擅长精算的保险公司缘何会被个别恶意退保者钻了空子进而被薅了羊毛呢？简单来说 ， 是抓到了保险公司为应对监管考核降低投诉率而选择息事宁人的心理 。 “只要操作到位 ， 大部分是能成功的 ， 如果直接诉诸监管 ， 险企为了安抚消费者 ， 都会尽量满足消费者的需求 ， 另外 ， 有些时候 ， 去核实处理一单投诉的成本比较高 ， 险企精力有限 ， 加之某些基层机构面临着较大的压力 ， 不少不合理要求也会得到满足” ， 某险企分支机构管理人士对经济观察报采访人员表示 ， “目前来说 ， 会先去了解投诉的具体情况 ， 分析利弊进行劝导 ， 如果继续坚持 ， 也没办法 。 ”
近年来 ， 银保监会按季度、年份保险公司收到的投诉情况 ， 并对投诉数量、相对比例较高的公司进行公示 。
那么代理退保是如何操作的呢？
一位大中型保险公司人士表示 ， 代理投诉经营者利用各种途径获取客户保单信息后 ， 利用保险公司名义约见客户 ， 或向客户推送标签为“中国银保监会”等官方监管机构的虚假文件骗取消费者信任 ， 承诺协助客户办理全额退保 。
具体来说 ， 代理退保获利形式有几种 ， 并通过以下几种形式非法获利：
一是签订“服务协议” ， 收取定金及客户身份证、银行卡、保单等个人信息 ， 怂恿或冒充客户通过监管投诉电话12378或寄送信函等方式进行投诉；二是指导客户用话术引导保险公司销售人员或内勤人员做出不利的陈述 ， 并利用电话录音、微信截屏等钓鱼取证 。 撰写格式化代理投诉信 ， 邮寄给当地监管部门 ， 利用监管施压保险公司 ， 在保险公司全额退保后向客户收取全额保费30%-60%的手续费；三是组织离职业务员以原公司产品收益低为由诱导客户撤旧投新 ， 购买所谓“高收益”产品 ， 撬单赚取佣金收入 。


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