Dr大萌萌|美团互助不限病种！5大真相有点扎心……，百度互助下线
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这几年 ， 互助计划挺火的 。
各互联网大佬都入局搞起了互助计划 ， 加入互助计划的人也越来越多~
这确实是好事 ， 说明大家的保障意识得到了极大的提升 ， 都渴望得到保障！
但是 ， 互助市场变幻莫测~
前几天 ， 百度灯火计划发出了下线公告 ， 将于2020年9月9日下线互助计划 ， 原因是参与人数少于50万人 。 去年双11才上线的灯火互助 ， 这才不到一年就saygoodbye了 ， 保障说没就没了~
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当然 ， 有人走有人来 。
同样是去年上线的美团大病互助计划 ， 今年就升级成了“不限病种” ， 这一升级着实让美团互助在圈里火了一把~
于是 ， 不少人问：互助计划都不限病种了 ， 还需要买重疾险和医疗险吗？
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按照惯例 ， 来看看这个互助计划有啥保障~
102种指定大病：
确诊即可申领15万基础互助金 。
累计医疗花费达24万 ， 可申领加倍互助金 ， 需减去已领基础互助金部分 。
102种指定大病以外的疾病且满足累计医保内医疗花费要求：
累计医疗花费达12万 ， 可申领15万基础互助金 。
累计医疗花费达24万 ， 可申领加倍互助金 ， 需减去已领基础互助金部分 。
基础互助金：30天-39周岁:15万；40周岁-59周岁:5万 。
加倍互助金：30天-39周岁:30万；40周岁-59周岁:10万 。
指定重疾医院限制：在二级及以上公立医院 。
非指定重疾医院限制：三级及以上公立医院 。
最大的亮点在于不限病种部分！既能不限病种 ， 又能直接赔一笔钱 ， 貌似集合了医疗险和重疾险的优点啊~
那么 ， 是不是有了这样的互助计划 ， 就不需要重疾险和医疗险了呢?
还有人留言问道：相互计划是保险公司吗？受银保监会监管吗？
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看来 ， 还是有许多人不了解互助计划和商业保险到底有什么区别啊~
OK！那我就来客观对比一下二者区别 ， 以便于大家做好保障规划~
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保障性质
互助计划相当于大家抱团取暖的形式 ， 大家凑一些“看病份子钱”放在一起 ， 统一交给互助平台管理 。 在保障期间 ， 如果有人得了大病 ， 就可以拿到部分“看病份子钱” 。
商业保险同样是把保费交给保险公司管理 ， 当发生合同约定疾病时 ， 保险公司支付赔付金 。
两者形式有些相似 ， 但是互助计划不是保险 ， 其赔付金额是不确定的 ， 保障内容也可能随时更改~
就以美团互助计划为例 ， 人家已明确表示该互助计划不是保险 ， 不承诺分摊会员能够获得确定的风险保障 ， 同时也不承担给付义务 。 
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而保险呢？
保险是有合同保障的 ， 受保险法保护 ， 无论是保额还是保障内容 ， 合同上白纸黑字写得清清楚楚 ， 不能随意更改~
保障力度
保障力度的大小 ， 主要体现在保额上~
地球人都知道 ， 买保障就是买保额 ， 毕竟保额决定了能解决多大的问题！
所以 ， 配置保障时一定要考虑通货膨胀 ， 因为钱只会越来越不值钱 。
就好比现在的10万和20年前的10万能一样吗？能解决一样的问题吗？
目前大多数互助计划的保障金 ， 都受年龄限制 。 就以美团互助为例 ， 30天-39周岁的基础保障金为15万 ， 40岁之后的基础保障金就缩水到5万！
40岁以后 ， 相当于到了大概率出险的年纪了 ， 得各种病的概率都会直线上升 ， 到了最需要花钱看病的年纪 ， 保障金额却大大缩水 ， 想想都觉得心慌~
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而商业保险就不一样 ， 就以重疾险为例 ， 保额可以做到50万或100万甚至更高 ， 可以很好地弥补患病损失 ， 转移疾病带来的风险！而医疗险也可以做到两三百万~
保障费用
互助计划的保障费用相对较低 ， 加入门槛较低 ， 一般采用先保障后交费的形式 ， 这的确是它的亮点所在~
加入就可以享受保障 ， 后续有人出险再大家一起均摊保障费用 。
每人摊多少钱 ， 和加入的人数有关 ， 加入的人数越多 ， 均摊越少 。
也就是说 ， 在保障期内 ， 每当有人出险 ， 就需要分摊互助金！假设和你一起参与互助的 ， 都是高龄人群 ， 那就意味着出险概率高 ， 分摊的互助金也就更多 ， 公平性难以得到体现~
而且 ， 如果退出互助计划 ， 那么前期分摊的费用是不退的 ， 相当于捐钱给人看病了~
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