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惠民|险企角逐“惠民保”( 二 )


盈利性与持续性待考
一位不愿具名的业内泰斗级精算专家认为：“惠民保业务目前是在争夺、寻求市场缝隙阶段 。 这个市场一直存在 ， 符合大众需要 ， 但在之前没有受到保险公司的重视 。 有这个市场空间 ， 就可以去占有 ， 也可以为保险公司后面开展其他业务提供一些机遇 。 不过 ， 保险公司经营惠民保的过程中 ， 需要做好风险控制、服务以及客户资料收集工作 。 你（险企）拿到的费用能否承担服务？或者你（险企）的渠道能否帮助控制风险？”
“这类业务是短期健康险 ， 不是长期险种 ， 预计后面肯定有公司做不下去 ， 可能会出现退出或一哄而上而后一地鸡毛的情况 。 当然 ， 也会有公司能够持续性做下去 ， 取决于险企的成本控制与服务能力 。 ”该专家提醒 。
国务院发展研究中心金融研究所保险室副主任朱俊生认为 ， 惠民保最大的意义是把政府与市场合作起来 ， 在公共治理领域运用市场化机制 。 过去行政垄断性的医保管理体制是商业保险和社会保险对接的一大障碍 ， 惠民保很大的一个价值是市场机制参与医疗保障体系 ， 能够更加多元化和有弹性 。
“在实践中 ， 由于政府与保险公司地位不对等 ， 保险公司业务压力比较大 ， 竞争也比较激烈 ， 都希望拿到这个业务 ， 所以最后可能在价格上也往下走 。 期待政府尊重商业健康保险市场规律 ， 把医保的数据、医院的数据分享出来 ， 让保险公司在数据分析的基础上做精算定价 ， 而不是随便拍脑袋定价 。 ”朱俊生说 。
面向何种群体？
如此火爆的惠民保 ， 究竟更适合什么样的群体参保？
有业内人士认为 ， 惠民保更像是为两种用户量身定做：第一类是没有接触过保险的客户 ， 或者暂时不愿意买保险的用户 ， 通过这种政府主导且低价的产品 ， 解决其一部分医疗费缺口问题 ， 也帮助他们开始保险之门 。 第二种是平常没有投保渠道的人 ， 如老人、平常商业健康保险不保的非健康体、次标准体、拒保体 ， 惠民保均有所覆盖 。
但也有专家认为 ， 从控制风险的角度 ， 保险公司应尽可能吸引一些年轻人、健康人进来 ， 不能只是老年人加入这个保险 ， 要吸引年轻人、企事业单位公务员加入 ， 年轻人与老年人、健康人与次标准体都在一个池子 ， 这样能平摊一部分风险 。
某资深保险从业人士透露 ， “现在很多保险公司蜂拥惠民保业务 ， 都是因为看到深圳地区没有亏损 。 但实际上 ， 深圳的人口结构与其他城市不一样 ， 深圳年轻人比较多 ， 很多人年轻时候在深圳赚钱 ， 年龄大了回老家 。 ”
新一站保险网总经理国婷丽则坦言 ， 惠民保没有年龄限制 ， 没有职业限制 ， 甚至生病就可以投保 ， 这样的产品对于改善行业形象、用户教育是有一定帮助的 。 很多时候客户是因为没有机会去感受保险 ， 当客户有机会去感受保险的功用时 ， 就会对它产生新的认知 。
“至于会不会亏损 ， 这个话题会一直有讨论 。 对于市民来说 ， 惠民保是一个能有一定帮助的 ， 让不确定的医疗风险 ， 转化成一个很低价格的年交保费的产品 。 至于会不会亏损 ， 这个是保险公司操心的事情 。 打个比方 ， 拼多多上有很多便宜的东西 ， 客户购买时不用去担心商家是赚钱还是赔钱 。 ”国婷丽称 。
一位业内人士告诉采访人员 ， “惠民保投保率高 ， 可以帮助保险公司与客户有交流的机会 。 就像很多代理人卖百万医疗的产品不是为了赚佣金 ， 就是为了一个好的产品可以帮助获客 。 不过目前如何转化仍然没有找到很好的模式 ， 毕竟其他的产品未必有这么刚需 。 ”
（责任编辑：董云龙 ）


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