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乐居财经|谁更划算？，广州最低房贷利率4.8%！LPR和固定利率

转还是不转？
近日 ， 一位粉丝称他收到交通银行发来的信息 ， 该行将于8月21日对尚未转换为LPR或者固定利率的房贷 ， 统一转换为LPR利率加减点方式 。
【乐居财经|谁更划算？，广州最低房贷利率4.8%！LPR和固定利率】无独有偶 ， 8月12日 ， 工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大行也发布公告 ， 他们也会于8月25日起进行以上操作 ， 客户通过手机银行、网上银行均可线上自助办理该业务 。
从转换规则来看 ， 各大行基本都遵循以下原则：
加点（可为负值）数值为原合同最近的执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值
加点（可为负值）数值在合同剩余期限内固定不变
等价转换 ， 从批量转换时点至第一个重定价日（利率调整日）（不含）利率水平不变
在每个重定价日 ， 贷款利率水平由重定价日前一日的相应期限LPR与批量转换时确定的加点数值计算确定
重定价周期统一转换为12个月 ， 重定价日与原合同保持不变
但该粉丝认为 ， 房贷一般贷30年 ， 谁也说不准选择了LPR利率加减点方式后 ， 未来利率会不会涨 。
但选择固定利率的话 ， 自己心里会有底 ， 所以即使她目前房贷利率是在基准上浮10% ， 她还是选择了不转换 。
该粉丝提供的截图
那么 ， 该粉丝的选择是否正确？对于大部分房奴来讲 ， LPR利率加减点和固定利率 ， 哪个比较划算？
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对LPR走向判断影响抉择
首先 ， 我们先来复习一下 ， 什么是LPR 。
简单来说 ， 它是房贷基础利率的简称 ， 分为1年期和5年期以上两个数据 ， 其中5年期以上LPR与房贷密切相关 。
这两个数据由18家银行共同报价 ， 去掉最高、最低值后取平均值 ， 每月20日更新一次 。
而最新的7月20日报价为：1年期LPR为3.85% ， 5年期以上LPR为4.65% 。
乐居财经|谁更划算？，广州最低房贷利率4.8%！LPR和固定利率
文章图片
从上图可以看出 ， 2019年新政后5年期LPR利率从4.85%一路走低 ， 目前仅为4.65% 。
那是不是意味着 ， 将固定利率转换成LPR就划算得多呢？
其实 ， 这还是要看你未来对LPR利率走势的判断 。
根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值 ， 加点数值不受转换时点的影响这个前提 ， 我们以同一笔商业性个人住房贷款来举例：
LPR加点利率与固定利率的区别
假设某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年 ， 剩余期限为8年 ， 原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 现执行利率为4.9%×（110%）=5.39% 。
若你选择固定利率 ， 那么今后的房贷利率就是5.39% 。
但如果你选择“LPR 加点”利率 ， 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。 那么加点幅度应为0.59个百分（5.39%-4.8%=0.59%） 。 执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%） 。 2020年由于锚定2019年12月LPR ， 你的房贷利率不会发生变化 。
不过 ， 在此后的第一个重定价日 ， 即2021年1月1日 ， 按照重新约定的重定价规则 ， 如若2020年12月发布的5年期以上LPR下降 ， 而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR（假设为4.60%）+ 0.59%=5.19% ， 较2020年将下降20个基点 。
总结下来 ， 如果你有信心未来LPR利率将下行 ， 那么选择转换成LPR定价基准的方案比较有利 ， 未来利息支出会有所减少 。 但如果你更重视利率稳定性和便捷性 ， 转换成固定利率也是个不错的选择 。
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广州最低房贷利率仅4.8%
了解完有关LPR的问题 ， 我们再来看看广州目前多家银行的最新房贷利率 。
据乐居君不完全统计 ， 目前广州四大行中 ， 除中国银行外 ， 工商银行、建设银行、农业银行的首套房贷利率均为LPR+40bp（5.05%） ， 这也是目前市场上比较主流的利率 。


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