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保险|撞车身故，保险没赔，法院还说做得对

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大家好 ， 我是小司 。
开始正文前 ， 我们来开个脑洞 。
比如说 ， 有一个买了意外险的外星人 ， 开着UFO在地球跑 ， 结果撞上了正常行驶的圣诞老人和他的麋鹿们 。
外星人伤了 ， 需要住院 。
这种情况下 ， 保险公司赔不赔？
答案是：NO 。
因为外星人的受伤 ， 虽然是交通事故导致的 ， 而交通事故在意外险的保险责任内 。
但是 ， 外星人是无证驾驶 ， 所以风险自负 。
保险|撞车身故，保险没赔，法院还说做得对
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这件事的逻辑 ， 可以这么表示：
无证驾驶→交通事故→受伤住院 。
为什么受伤住院的原因 ， 保险公司归结到无证驾驶 ， 而不是交通事故呢？
这就牵扯到今天要说的主题了 ， 近因原则 。
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近因原则 ， 是近代保险的主要原则之一 。
它当然重要 。
因为它决定了保险公司对事故原因的认定 ， 而事故原因直接决定了 ， 保险公司是赔还是不赔 。
外星人那个例子 ， 是13年的一个案例 。
一人无证驾驶 ， 然后发生交通事故 ， 与前车追尾 ， 意外身故 。 他的亲人向保险公司申请给付保险金 ， 保险公司拒绝了 。
法院也赞同保险公司的决定 。
因为意外险产品的免责条款 ， 白纸黑字写的清清楚楚 。
“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间 ， 保险公司不予给付 。 ”
对于近因原则 ， 理论上的说法是：
所谓近因 ， 不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因 ， 而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因 。
举两个例子 ， 大家来悟一下 。
保险|撞车身故，保险没赔，法院还说做得对
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情景1：
打仗了 ， 敌军飞机投导弹 。
导弹爆炸 ， 房子着火了 。
保险赔不赔？
这事的逻辑是：
飞机扔炸弹→着火→财产损失
着火带来财产损失 ， 对于一些财险产品来说 ， 火灾是在保险责任范围内的 。 但是 ， 是敌军飞机投的炸弹导致着火 ， 这又属于战争行为 。
所以保险公司不赔 。
觉得会了？再看下面这个情景 。
情景2：
有意外险 。
因支气管发炎去医院 。
做了皮试 ， 显示阴性 ， 说明没问题 。
两天后 ， 发生过敏反应 。
抢救无效 ， 死亡 。
死亡证明是：迟发性青霉素过敏 。
保险赔不赔？
这事的逻辑是：
支气管发炎→过敏→身故
虽然很多产品 ， 都把疾病导致的意外排除在了保险责任外 。
但这个案子最后赔了 。
因为“过敏”符合意外的定义 ， “外来的、突然的、非本意” ， 所以即便这事和疾病、和人的身体有很大的关系 ， 最后也还是赔了 。
不过现在的产品 ， 有些没那么好心了 。
保险|撞车身故，保险没赔，法院还说做得对
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过敏已经清楚写进了免责条款
上面说的案子 ， 还算容易理解 。
但别忘了 ， 生活往往比保险更复杂 。
要是多种原因同时导致的出险事故 ， 而这些原因里 ， 有的在产品的保险责任里 ， 有的在免责条款里 。
那保险公司要怎么搞？
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这种多种原因的 ， 大概分这么几种情况 。
同时发生 ， 对最后的损失都有影响的：
1、要是都在保险责任内 ， 就赔 。
2、要是都不在保险责任内 ， 就不赔 。
3、要是有的在 ， 有的不在 ， 如果导致的损失能分清 ， 就赔保险责任内的 ， 要是分不清 ， 法院倾向于主张平均分摊 。
例子太难找 ， 本来想编一个 ， 但算了 ， 这种情况遇见了我再和大家说 。
连续发生 ， 对最后的损失都有影响的：


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