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养老|直面老龄化挑战：险企加快探索养老新生态

 
没有人会否认中国商业养老市场的巨大空间 ， 以及巨大空间下蕴藏着无数可挖掘的宝藏 。
基本养老保险、企业年金和个人养老保险三大支柱负重14亿国人养老 。 遗憾的是 ， 伴随中国人口老龄化的形势日趋严峻 ， 长期依赖第一支柱——基本养老保险 ， 重负难挑 。
顶层设计大力推动的多层次养老保障体系 ， 早已成为业界和学界的共识 。 但现实是 ， 一方面是国家、百姓的期待；一方面是二三支柱一直进展缓慢 ， 不尽理想 。 尤其对比发展程度较高的OECD国家第三支柱占GDP77%的比重 ， 中国第三支柱占比几乎为零 ， 第二支柱不足2个百分点 。
需求和供给的断层矛盾 ， 成为时代赋予社会的重大机遇 。 发掘第二支柱和第三支柱养老“金矿” ， 成为行业内的大势所趋 。 这一掘金过程中 ， 商业养老险公司无疑扮演着举足轻重的角色 。
大养老市场的竞逐中 ， 商业养老险公司需要具备怎样的技能？日前中国养老金融 50 人论坛主办的“养老财富储备系列公开讲座——保险业专场”上 ， 我们或许能看出一些答案 。
养老|直面老龄化挑战：险企加快探索养老新生态
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-Insurance Today-
十万亿级大养老市场的遗憾
“2050年 ， 中国将成为老龄化最严重的国家之一 ， 规模庞大、未富先老问题极其严峻” ， 在 “养老财富储备系列公开讲座——保险业专场”上 ， 大家保险集团总经理徐敬惠点出了中国的未来养老趋势 。
这场公开讲座中 ， 给出了几组数据：
国家统计局2019年统计数据显示 ， 截至2019年底 ， 我国65岁及以上老年人口达1.76亿人 ， 占总人口的12.6% 。 而我国人口出生率从2016年的12.95%降至2019年的10.48% 。
中国发展基金会近期发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测 ， 中国将在2022年左右 ， 由老龄化社会进入老龄社会 ， 65岁及以上人口将占总人口的14%以上 。
据世界银行推算 ， 到2050年 ， 中国65岁及以上老年人的占比将达到27.4% ， 超过日本成为世界上人口老龄化最严重的国家之一 。
随着我国老龄化程度日益加剧 ， 养老行业俨然成为下一个风口 。 各大产业、无数的资金、无数的商业模式相继进入养老领域 。
根据预测 ， 2022年我国养老行业市场规模有望突破10万亿大关 。 而保险业拥有着提前介入风险管理的行业属性 ， 与养老产业的风险管理和健康服务联系紧密 ， 具备布局康养领域的天然优势 。
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-Insurance Today-
这也是中国商业保险的历史机遇
或许 ， 没有那一个商业领域如保险般 ， 与养老产业如此契合 。
先是政策上的助推：
2019年11月 ， 《国家积极应对人口老龄化中长期规划》（下称《规划》）正式印发 ， 把“夯实应对人口老龄化的社会财富储备”作为到本世纪中叶我国积极应对人口老龄化五大重要任务之首 。
“十三五”规划明确提出“构建包括职业年金、企业年金和商业保险的多层次养老保险体系 ， 持续扩大覆盖面”的目标 。 党的十九届四中全会亦提出“加快建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系” 。
随着《规划》及一系列养老政策陆续出台 ， 保险业积极参与养老保障三支柱体系建设 ， 助力增加社会养老财富储备 ， 逐步打造出一体化的康养生态圈 ， 各家养老险公司针对养老财富规划纷纷摩拳擦掌 ， 提早布局 。
再从保险产品供给看 ， 既包括传统的商业养老保险 ， 也包括公募性质的养老保障产品 ， 还包括私募性质的保险资管产品 ， 丰富的保险产品形式也为更多消费者提供了更多的选择空间 。
另外 ， 除提供养老保险产品以外 ， 保险业多年来一直在积极探索打造医养康养有机结合的养老服务模式 ， 将康养列为战略方向 ， 加速布局养老社区和产业 。 这也是保险行业的特点决定的 。


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