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苏宁|裂变拉新“求解”用户焦虑症 苏宁银行花式营销隐忧仍存

_原题为 裂变拉新“求解”用户焦虑症 苏宁银行花式营销隐忧仍存
银行贷款也能发展下线拿提成？电商平台、互联网平台的裂变式拉新手段如今被搬进金融机构 。 8月19日 ， 一则苏宁银行升级贷合伙人招募海报引起业内关注：邀请新用户首借款可获返现 ， 招募合伙人将获得下级业绩分成 。 在这里 ， 用户解决了资金难题 ， 上线有额外收入 ， 民营银行获得了流量 ， 听起来一举三得 。 掣肘于线下网点数量少等因素 ， 民营银行一直在探索触达更多客户的入口和渠道 ， 用户焦虑和经营瓶颈凸显 。 这种裂变式拉新模式能否适合借贷类金融产品？成为摆在业内面前的一大疑问 。
苏宁|裂变拉新“求解”用户焦虑症 苏宁银行花式营销隐忧仍存
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裂变式拉新
“成为苏宁银行升级贷合伙人 ， 轻松月入过十万 。 ”8月19日 ， 北京商报采访人员注意到 ， 苏宁银行近期推出升级贷合伙人新玩法 ， 用户邀请新客户借款成功后 ， 便可获得返现 ， 此外还可招募合伙人 ， 获得下级、下下级分润 。
根据升级贷合伙人规则 ， 成为合伙人不需要任何费用 。 通过他人邀请 ， 在升级贷小程序登录注册 ， 即可成为合伙人 ， 合伙人再通过信贷推广链接或二维码邀请其他客户注册并成功借款 ， 该合伙人即可获得相应奖励 。 合伙人还可分享招募链接或二维码招募其下级合伙人 ， 再层层发展下级 。
据北京商报采访人员调查了解 ， 升级贷合伙人规划了三层计酬体系 ， 整体以合伙人推荐客户的人数以及客户申请贷款的总资金来考量计算 。
具体收入分为新客奖励、初出茅庐奖和代代相传奖、精英奖金和王者奖金三种形式 。 其中 ， 新客奖励为 ， 升级贷合伙人邀请的有效用户自注册成功起30日内成功下款 ， 该合伙人即可获得50元新客奖励 ， 上一代合伙人可获得10元新客奖励 ， 上两代合伙人可获得5元新客奖励 。 这里的有效用户指从未在苏宁银行有过授信和用信的用户 ， 拉新目的呼之欲出 。
而除了一次性新客奖励之外 ， 合伙人还可根据邀请客户人数和贷款规模获取每月佣金 。 其中合伙人每推荐一个客户贷款成功 ， 可享有该客户贷款月日均余额的0.1%作为每月佣金；上一代和上两代合伙人分别享有该客户贷款金额的0.02%作为每月佣金 。 当该组织体系授信达100户时 ， 享有该客户贷款月日均余额的0.01%的精英奖金 ， 达到300户时 ， 享有上述条件0.02%王者奖金 。
“升级贷产品自去年就已上线 ， 最近几天推出了这一拉新活动 。 ”苏宁银行客服向北京商报采访人员介绍 。 据了解 ， 升级贷是苏宁银行专为个人消费者提供的消费贷款产品 ， 无抵押无担保 ， 随借随还 ， 按实际贷款天数计息 ， 年利率7.18%起 ， 额度最高30万元 。
而如果按一个人申请30万元贷款的规模来算 ， 推荐一位用户成功下款 ， 合伙人单月佣金最多可以拿到350元 ， 上一代和上两代合伙人单月分别可以拿到70元、65元 ， 照此来看 ， 想要达到“轻松月入过十万”的宣传标准 ， 绝非易事 。
此外 ， 想要拿到银行的奖励也有一定的门槛 。 北京商报采访人员在注册申请过程中发现 ， 升级贷产品贷款申请用户需要满足正常缴纳公积金及纳税的条件 ， 而公积金缴纳地区限定23个省市 。 根据苏宁银行客服介绍 ， 合伙人在全国范围的限定城市之内均可以进行推荐 。 贷款申请人需要满足公积金缴纳满一年以上 ， 不能断缴 ， 公司及个人每月合计缴纳金额超过500元 。 苏宁银行会考量客户公积金缴纳情况并结合客户综合资信进行下款 。
“推荐客户多少视合伙人的个人能力而定 ， 只要是正常、不违法的渠道都可以进行推广 ， 能力比较强的合伙人 ， 上述标准也是能满足的 ， 但不会太轻松 。 ”上述客服人员如是说 。
突破网点限制快速扩张
掣肘于线下网点覆盖少,如何探索触达更多客户的入口和渠道一直是民营银行致力解决的问题 。
苏宁银行诞生于我国消费金融发展迅猛之际 ， 官网显示 ， 2016年12月16日 ， 苏宁银行获原中国银监会批准筹建 ， 2017年6月16日 ， 苏宁银行开业 ， 系全国第一家O2O银行 。 苏宁银行注册资本40亿元人民币 ， 其中 ， 主发起人苏宁易购集团和日出东方太阳能股份有限公司分别持股30%和23.6% 。 截至2019年12月末 ， 苏宁银行员工数量为362人 。 银保监会数据显示 ， 苏宁银行目前仅设立的1家网点 ， 位于江苏省南京市 。
“近期推出的升级贷合伙人项目 ， 目的在于要扬长避短 ， 最大限度地降低民营银行物理营业网点少、辐射能力小等不利影响 ， 借助互联网渠道 ， 降低融资成本 ， 并通过鼓励相互推介升级贷产品 ， 让更多人了解我行信贷产品 。 ”谈及推出合伙人项目意欲何为 ， 苏宁银行相关负责人对北京商报采访人员直言 。
在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来 ， 通过合伙人进行裂变式拉新的手段是基于该银行快速业务扩张的诉求 。 部分民营银行由于新设不久 ， 缺乏客户基础以及网点优势 ， 在获客方面需要做出创新 ， 过去银行营销手段比较单一 ， 苏宁将电商的打法运用到金融产品中 ， 不失为一种低成本快速扩张的创新营销模式 ， 探索通过互联网客户的口碑相传、分级营销导流 ， 能够打破时空界限 ， 为银行带来更多客户 。


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