【】数字人民币应用五大猜想手机碰一碰就能转账成功？( 二 )

　　从网上早前流传的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行数字货币钱包内测图来看，四大行均在测试数字钱包应用。

　　“数字货币目前还处于测试阶段，可以肯定的是数字货币并非推出一个APP ，可能每个银行会推出单独的APP ，或者会集成在各个合作银行的APP里。 ”金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤告诉中新经纬客户端。

　　“另行推出APP在用户教育成本和使用成本上较高，试点商业银行可能会在已有的APP中嵌入服务。 ”瀚德金融科技研究院院长、中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨望告诉中新经纬客户端。

　　猜想二：兑换需要去银行吗？自己可以在APP兑换吗？

　　从功能上看，各家银行数字人民币钱包功能基本相同。比如建设银行包括“扫一扫”“收款”“付款码”“转款”等，用户可以通过银行账户将钱兑换为数字人民币。中国银行包括“充值”“提现”“转账”“银行卡”等。农业银行的页面包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰” 。

　　“从流传出的内测图片看，其显示的主要功能与银行电子账户日常功能基本相似。 ”董希淼表示。

　　在杨望设想中，使用数字人民币需三个步骤，第一步需要下载一个相应的手机APP；第二步需要注册，输入个人姓名、身份证号码、手机号等信息，在APP上会展示相关的个人征信查询授权书，需要用户选择同意或者拒绝；第三步绑定银行账户，之后用户就可以用银行存款1:1兑换数字人民币。

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚预计，未来大概率会有两个账户，一个是数字人民币账户，另一个是银行账户存款派生出的账户，两者保持着相互转换的关系。储户可以从数字钱包中直接支付，但是可能会涉及到先从银行账户中转账至数字人民币账户，再进行支付。

　　在使用感受上，杨望认为，数字人民币钱包和目前公众接受程度比较高的第三方支付的使用方法类似，同样可以支持二维码支付、指纹支付和人脸支付，不过上述支付方式可能不会一次性全部上线，考虑到技术上的问题，或许会先上线二维码支付，之后再逐步上线其他支付方式。

　　猜想三：两个手机“碰一碰”钱就能转账成功？

　　“只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人， ”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在一档线上公开课上讲到。

　　杨望表示，央行数字货币的一大特征便是双离线支付，也就是没有网络信号的情况下就可以实现互相转账。

　　“当然不是碰一下钱就转走了， ”杨望解释到，这个功能类似于免密支付，用户需要和银行签订协议，授权后才能使用该功能，每次进入转账场景时，会有确认付款的按钮，点击同意后才能转账，同时该功能或将约定上限，一旦触发一定阈值将无法转账，以此确保用户账户安全。

【】数字人民币应用五大猜想 手机碰一碰就能转账成功？( 二 )