普惠|500亿市场空间，10省22地试水，城市普惠险将成第二款“百万医疗”？( 三 )
从第三方运营平台来看 ， 医疗科技公司的参与成为连接医疗资源的关键 。 以往 ， 保险公司主要依托过往项目经验积累提升风险控制能力 ， 在保险设计和选取医疗服务供应商时 ， 如果没有专业医学团队支撑 ， 很难从片段化的医疗服务 ， 过渡到基于医患临床需求嫁接服务的保障模式 ， 并强有力把控外部供应商的质量和时效 。
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城市普惠医疗险方兴未艾 ， 商业健康险向下层市场拓展的趋势日益明确
从过去几年发展的历程来看 ， 如果仅仅以传统商保的形式来发展城市普惠医疗险 ， 其面临较大的挑战 。
从普惠险形态来看 ， 低保费、高保障是其主要特点 ， 但天下没有免费的午餐 ， 保费和保障往往正相关 。 业内人士介绍 ， 如果拉低保费的同时还提高保障 ， 主要的方法是控制医疗机构或用户 。
一是对医疗机构进行有效控费 。 对商保公司来说 ， 由于缺乏医保的体量规模 ， 像医保一样和医疗机构谈判并对实际医疗行为进行严格的审核具有较大的困难 ， 主要的方法是搭建窄网络 ， 通过将客群导入指定医院 ， 以量换价 ， 通过获得医疗服务机构的折扣价来降低整体费用 。
二是对用户进行控制 。 一般是通过设置高免赔额和提高自付比例 。 由于提高保障 ， 设置封顶线 ， 降低保额的做法比较困难 ， 只能通过提高免赔额的方法 。 但提高免赔额对用户实际获得赔付的覆盖面就大大缩窄 ， 这也是普惠险的核心矛盾 。
自百万医疗险获得快速扩张以来 ， 商业医疗保险向下层市场拓展的趋势日益明确 。 不过 ， 城市普惠健康险面临比百万医疗险更为复杂的市场环境 ， 市场开拓将面临长期考验 。
（1）受制于地方政策、当地经济能力及民众的认知程度 ， 普惠险是一个非常重的发展模式 ， 可扩展性较慢 。
（2）虽然拥有医保个帐渠道 ， 但普惠险一样采取的是宽进严出的模式 ， 这在未来可能引发用户投诉和续保率下降的问题 。 特药保障虽能吸引用户投保 ， 但指定特药的赔付进一步削减了用户获得保障的可能性 。 在健康告知上对既往症的要求虽然比传统商保要宽松 ， 但仍有较多既往症用户事实上会被拒赔 。
（3）如果用户满意度不高 ， 地方则存在更换合作保险公司的可能 ， 容易出现丢失市场份额的情况 。
（4）大部分受教育程度不高的群体 ， 对商业健康险仍很陌生 ， 需要长期进行市场教育 ， 在销售导向下 ， 如果快速吸纳这些未受过教育的人群进入 ， 将会对市场造成一定的反作用 。
目前 ， 普惠险方兴未艾 ， 能否复制百万医疗险的发展速度还需观察 。 以最早推行普惠险的深圳为例 ， 其5个医保年度合计赔付8.7亿元 ， 而2019年 ， 深圳医保基金的总支出是293亿元 ， 即普惠险的支付额可能不到医保基金的1% 。 由此可见 ， 距离成为一个真正强大的支付方 ， 进而对行业产生影响 ， 普惠险还有很长的路要走 。
附表 22个城市普惠型医疗保险对比
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（责任编辑：张洋 HN080）
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