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第一财经|起底外贸信托、泛华金融“房抵贷”：利息竟是合同2倍( 二 )


李先生是一名无业人士 ， 2018年 ， 他需要10万元周转资金 。 一位中介公司人士联系到他 ， 表示“可以提供无抵押、无担保、低利息的资金” 。 当李先生和上述中介人士来到泛华金融广东分公司时 ， 泛华金融业务人员却表示 ， 因为李先生没有工作 ， 无法放款 。 不过 ， 可以做房抵贷 。
随后 ， 泛华金融工作人员上门评估了李先生的房产价值 ， 提出可以给李先生贷款110万元 。 李先生表示 ， 自己只需要10万元 ， 拒绝了这一选择 。
上述中介公司人士又找到李先生说 ， “泛华金融的资金成本非常便宜 ， 月利息不到1% ， 可以先贷到这110万元 ， 剩下的钱可以存在我们的中介公司 ， 你就可以躺赚利差 。 ”李先生说 ， 几个月之后 ， 他去找中介公司 ， 发现已经人去楼空 。
当时 ， 李先生不禁心动 。 “泛华金融工作人员和中介公司的人担心我的资质在外贸信托那里通不过贷款审核 ， 于是给我办理了假就职证明 ， 包装成企业高管 ， 月薪45000元 。 ”李先生说 ， “我的材料只有房产证和身份证是真的 ， 其他的证件都是假的 。 ”

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（泛华金融为李先生办理的假工作证明）
李先生称 ， 一直以为借款方是泛华金融 ， 后来才发现合同里原来是从外贸信托借的钱 ， 但还款一直是向泛华金融的账户还款 。
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“外贸信托对我这110万元的贷款 ， 被泛华金融收了近20万元的‘砍头息’ 。 具体外贸信托和泛华金融怎么分成 ， 我也不知道 。 但外贸信托给我的利率不是此前约定的月息0.98% ， 而是变成了合同书上的年化16% 。 我去找泛华金融的人沟通 ， 没人理我 。 之后 ， 我一边还款 ， 一边报案 。 ”李先生称 ， 目前公安机关已经立案 ， 他也给采访人员看了立案书 。
宣传利率、合同利率、真实利率 ， 差别有多大？
泛华金融作为外贸信托的合作公司 ， 在其宣传广告上写着 ， “房屋抵押贷款”月息0.96% ， 也就是说 ， 年化利率不到12% ， 但借款人真实的年化利率究竟是多少呢？
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冯女士提供的银行流水显示 ， 2017年6月16日放款120万元后 ， 当日被泛华金融扣掉“砍头息”72000元 ， 剩余112.8万元 ， 又被泛华金融郭某收取手续服务费10万元 ， 冯女士实际借款102.8万元 。

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（多位天津地区借款人称 ， “代倩”是泛华金融天津分公司财务人员）
冯女士称 ， 泛华金融一直没有向她归还外贸信托和自己签订的合同书 。 她从房管局调档的《贷款合同-房屋抵押》文件显示 ， 外贸信托的贷款利率为年化15% ， 借款期限为8年 。 而此前 ， 泛华金融与冯女士口头沟通的贷款期限为5年 ， 直到冯女士去房管局看到这份文件才发现问题的严重 。
2019年12月 ， 人民银行推进“明示年化利率”的工作 ， 要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率 ， 帮助消费者了解真实借款成本 ， 并明确利率的核算方式应为IRR算法 。 IRR算法为：
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冯女士实际借款102.8万元、期限8年（共96期还款） ， 冯女士提供的流水信息显示 ， 过去的17个月 ， 她每月实际还款为27500元 。 实际贷款利率为多少呢？第一财经采访人员根据IRR算法得出 ， 冯女士借款的实际年化利率为28.8% ， 远超合同所写的15% ， 更超过了之前沟通的月息0.96%、年化不足12%的利息水平 。


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