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第一财经|起底外贸信托、泛华金融“房抵贷”：利息竟是合同2倍( 四 )


不过 ， 苏州市虎丘区人民法院认为 ， 上述条款是外贸信托提供的格式条款 ， 且未对电子送达加以特别提示、说明 ， 不利于被执行人在签订协议时充分认识电子送达的含义 ， 客观上也存在由于被执行人手机号码更换、电子邮箱弃用而未能收悉相关通知的情形 。 电子送达方式固然可以提高网络仲裁程序的效率 ， 但追求效率应当以充分保障当事人陈述、抗辩等程序权利为前提 。
“另外 ， 本案仲裁审理中 ， 广州仲裁委员会对上述形成于仲裁程序开始前的电子送达格式条款未向双方当事人确认 ， 径行采用申请人单方提交的电子送达地址 ， 无法充分保障被申请人申请仲裁员回避、提供证据、答辩等仲裁法规定的基本程序权利 ， 且事实上 ， 自2017年以来苏州法院立案执行的以外贸信托为申请执行人的160起案件中 ， 仅1起案件的被申请人参与了网络仲裁程序 ， 其余159起案件的被申请人均未能参与网络仲裁程序 。 ”苏州市虎丘区人民法院称 。
苏州市虎丘区人民法院还表示 ， 此仲裁的程序违反法定程序 。 据此 ， 依照相关法律规定 ， 裁定“驳回外贸信托的执行申请” 。
另外 ， 近期一则裁判文书网信息显示 ， 早在2016年11月10日 ， 周某由于资金周转需要向外贸信托借款52万元 ， 借款期间60个月 ， 利息共计39万元 。 周某将自己位于广东省中山市的房产为该笔借款提供抵押 ， 抵押期限为5年 。 但外贸信托实际发放贷款仅46万元 。
后因周某延期还息 ， 2017年4月 ， 在周某不知情的情况下 ， 外贸信托将抵押房产卖掉 。 另外 ， 2017年4月10日 ， 该房产价值己经达到110万元 ， 外贸信托仅以55万元就取得抵押房产 。
广东省中山市第一人民法院认为 ， 就本案而言 ， 外贸信托的行为涉嫌以“套路贷”的方式诈骗 ， 并将涉嫌犯罪的线索和材料移送公安机关立案侦查 。
第一财经采访人员了解到 ， 目前 ， 天津地区法院对外贸信托借款人的“房抵贷”案例均在执行过程中 。 有个人借款者称 ， 仲裁后 ， 他因联系不到外贸信托 ， 主动联系泛华金融寻求解决 ， 请外贸信托对房子解押 ， 打算卖房后 ， 通过法院执行庭偿还逾期款给外贸信托 。 “但泛华金融表示 ， 外贸信托不同意 。 ”他称 。
外贸信托相关人员称：“具体案例需要提供借款人具体信息才能查证 。 外贸信托专门开通了‘个人贷款业务服务热线’ ， 并在贷款合同、官网、官微等多种公开渠道公示 ， 借款人可通过多种渠道联系到我司 。 ”
究竟谁兜底？
通常来说 ， 信托对个人发放贷款有助贷和流贷的模式 。 其中 ， 助贷模式是指 ， 信托公司提供自有资金或信托计划募集资金 ， 通过助贷平台接触到借款人 ， 与借款人签订贷款合同并发放贷款 。 助贷平台作为第三方服务 ， 协助信托公司做贷前、贷中、贷后管理 ， 收取服务费 。 另外一种是流贷模式 ， 信托公司只是资金提供者 ， 并不直接接触实际用款的客户 ， 其余各环节由第三方贷款服务平台处理 。
无论何种模式 ， 早在2015年9月 ， 原北京银监局就发布过《关于加强信托公司个人信托贷款业务风险防范的通知》称 ， 信托公司搭建个贷业务IT系统、尽调环节中的核实贷款材料和贷款人身份真实性、审批业务等核心部分不得外包给其他机构等 。
在外贸信托的“房抵贷”中 ， 泛华金融扮演的是什么角色？外贸信托和泛华金融的合作模式是什么？审批和风控由谁把控？贷款风险由谁兜底？资金来源是否都来自外贸信托？
外贸信托相关人员表示：“外贸信托在与泛华金融及其他合作机构开展的房抵经营贷业务中 ， 外贸信托负责贷款业务全流程管理 ， 其中 ， 部分环节由我司授权合作机构及其他第三方机构进行 ， 核心业务环节均由我司掌握 。 ”
不过 ， 一位北京地区信托公司人士称 ， 信托公司对个人贷款的获客能力、运营管理能力、催收能力、自主管理能力较弱 ， 外贸信托与泛华金融合作估计也是基于上述考虑 。


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