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AI财经社|接纳保险“弃儿”，老人患者也能投保，沈鹏却说水滴不是公益组织( 二 )


沈鹏透露 ， 水滴最近还在跟一家药企探讨如何做一款可以让肝病患者带病投保的医疗保险 。 “随着生物科技的发展 ， 患了肝病的人和健康人群寿命差不多 ， 实际上这些人投保 ， 风险不见得比健康人群高 ， 目前保险行业的拒保范围是不科学的 ， 这个有机会通过科技来改变 。 ”
创新产品怎么符合商业利益
水滴公司并不是一家公益组织 ， 创新产品的背后必然也要符合商业利益 。 沈鹏的答案很简单：“我们离用户更近 ， 有一个强大的数据支撑 ， 可以说服保险公司来尝试 。 ”
水滴公司总精算师兼水滴保产品精算负责人滕辉告诉AI财经社 ， 水滴能做出创新 ， 核心是掌握用户端更细颗粒度的数据 ， 而这是传统保险公司所不具备的 。
以理赔系统来说 ， 传统保险公司的核心系统建立时间很早 ， 在功能设置上没有大众想象中那么超前 ， 甚至很多公司的健康险系统 ， 是基于原有财产险或车险系统改造而来 。 这就导致 ， 保险公司系统中记录的数据只有赔付款等大颗粒度的数据 。
对比来看 ， 水滴对数据的掌握则更为立体 ， 比如一个赔付发生了 ， 用户是在哪家医院、什么疾病、用药情况、每一项的价格、社保赔付情况、免赔结算数据等全量数据都会沉淀下来 。 “传统保险公司的系统很难支持录入这么详细的字段 。 ”滕辉说 。
这些数据可以用来分析用户需求 ， 进行产品创新 。 比如 ， 理赔系统沉淀的数据 ， 就是正在研发中的肝病带病保险所需的数据之一 。
除此之外 ， 水滴筹、水滴互助业务也让公司有了一个管道来更接近用户 。 沈鹏透露 ， 公司每隔一段时间都会开用户见面会、定期回访 ， 再基于反馈倒推保险迭代产品 。
AI财经社|接纳保险“弃儿”，老人患者也能投保，沈鹏却说水滴不是公益组织
本文插图

图源：视觉中国
【AI财经社|接纳保险“弃儿”，老人患者也能投保，沈鹏却说水滴不是公益组织】一旦真的产生价值 ， 保险公司自然主动会上门合作 。 比如 ， 当百万医疗险成为爆品后 ， 多家保险公司都期望和水滴公司再推同样的险种 。 但沈鹏将双方的合作比作赛马机制 ， 称并不是像电商平台 ， 供应商越多越好 ， “必须有新的创新 ， 而不是挤存量市场” ， 这也让水滴公司的产品迭代持续向前 。
这些创新的保险产品 ， 能够覆盖到过去保险难以覆盖的人群 ， 这对保险公司来说也是一个增量市场 ， “也许一开始不赚钱 ， 但随着产品的优化和迭代 ， 一定能探索出合理的商业模式 。 ”截至目前 ， 水滴保险商城已经与60多家保险公司合作 ， 推出上百种产品 。
水滴和它的”点线面体”
创新就不能忽视生态的力量 。
沈鹏谈生态时引用了湖畔大学教育长曾鸣提出的“点、线、面、体”理论 。 其中“面”指的是平台 ， 平台广泛连接不同的角色 ， 比如淘宝就是典型的“面” 。 “线”则是平台上海量的“卖家” 。 “点”则是每一位服务参与者 。 “面”的崛起 ， 必然催生新的“点” ， 如滴滴司机、美团外卖配送员等 。
而“体”则是由“面”扩张融合而生 ， 从“面”向“体”也是一个千亿美元市值的大巨头要考虑的问题 。 比如 ， 淘宝孵化了支付宝 ， 支付宝逐渐演化成蚂蚁金服 ， 形成了另一张新的“面” ， 阿里云也是如此 。 这些“面”互相交错融合 ， 形成一个新型经济体 。
曾鸣称 ， 未来的商业竞争 ， 将是互联网商业体之间生态上的竞争 。 沈鹏于2019年被湖畔大学第五期录取 ， 教育长曾鸣的话对他关于生态的影响想必很深远 。
对应水滴公司来说 ， 目前它的一个“面”就是水滴保险商城 。 商城连接起不同的保险公司 ， 而那些保险公司则正是真正提供服务的“线” ， “点”则是这些服务的参与者 ， 如精算师、理赔顾问等 。
但水滴想要建立起的生态不只局限于保险 ， 而是围绕健康保障。 沈鹏坦言水滴在未来三五年要从一个平台型公司变成生态型公司 。 水滴想从一个家庭视角 ， 围绕家庭账户 ， 发力健康保障账户 ， 不仅能提供的是保险保障 ， 还希望连接更多健康保障 ， 比如医药服务 。


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