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利率|存量个人房贷定价基准转换月底结束 固定利率与LPR哪个更划算？( 二 )


据了解 ， 各家银行对于此次定价基准转换后的利率调整日规定并不完全一致 。六大行中 ， 建行、交行、邮储、中行和农行都规定利率调整日与原合同保持不变 ， 只有工行的重定价日调整为贷款发放日对应日 。
对于重定价日是在转换日期之后的客户 ， 年内就会执行最新的房贷利率；而重定价日为每年1月1日或是在转换日期之前的客户 ， 将在明年规定时间进行调整 。
举例来说 ， 如果客户的贷款发放日是2010年10月9日 ， 在今年8月26日参与了批量转换 ， 重定价日确定为每年10月9日 ， 则该客户今年10月9日就会进行第一次重定价 ， 要按照今年9月20日公布的LPR值计算贷款执行利率；如果客户的重定价日为每年6月10日 ， 也是在今年8月参与银行统一转换 ， 则要到明年6月10日才进行第一次重定价 ， 到时将以2021年5月的LPR计算实际利率 。如果贷款重定价日为每年1月1日 ， 在明年元旦重定价时将根据今年12月20日出炉的LPR计算房贷利率 。
相较去年12月 ， 目前5年期LPR已下调了15个基点 。因此 ， 如果选择了LPR定价方式客户近期就要进行利率重定 ， 房贷利率马上就能下调0.15个百分点 。文/本报采访人员 程婕 统筹/余美英
支招
如何选择看客户对利率走势判断
业内人士指出 ， 两种转换方式各有优势 ， 具体如何选择主要取决于客户自己对未来市场利率走势的判断 。如果认为未来LPR会下降 ， 那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升 ， 那么转换为固定利率就会有优势 。
不过 ， 由于存量房贷期限一般最长可到30年 ， 就算提前还款 ， 很多人也需要至少背负10年以上 。要准确判断如此长久的时间里市场利率的走势 ， 对普通人来说的确太难了 。因此 ， 民生银行首席研究员温彬建议 ， 存量房贷客户还要根据自身具体情况 ， 以及贷款价格、贷款期限 ， 贷款余额等 ， 综合选择更适合自己的利率转换方式 。如果此前的房贷利率价格折扣力度大 ， 月供剩余时间比较长的话 ， 可以选择固定利率 ， 有助于锁定月供成本 ， 也便于做好家庭的收支安排 。如果月供剩余时间较短 ， 贷款余额也不大 ， 选择浮动利率可能更合适 ， 因为即使LPR出现反转 ， 也可通过提前还款方式来规避利率风险 。
北京青年报采访人员了解到 ， 自2019年8月改革以来 ， LPR共进行13次报价 。目前 ， 1年期LPR累计下行46个基点 ， 5年期LPR累计下行20个基点 。大部分银行人士预计 ， 由于未来一段时间LPR仍有一定下行空间 ， 借款人采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式 。


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