运作|董事长、总经理人选敲定？存保基金独立运作之路渐近( 二 )
公告显示 ， 此次认购是为了补充徽商银行的一级核心资本 。 在包商银行的风险处置工作中 ， 徽商银行出资153亿元承接了包商银行的异地四家分行 ， 并出资36亿元入股了新设立的蒙商银行 。 央行此前表示 ， 根据《存款保险条例》第十八条 ， 存保基金公司将向蒙商银行、徽商银行提供资金支持 ， 并分担原包商银行的资产减值损失 ， 促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务并平稳运行 。
在锦州银行风险化解工作中 ， 也出现了存保基金公司的身影 。 根据公告 ， 锦州银行认购本金金额约为750亿元的定向债务工具 ， 初始到期期限为15年 ， 由辽宁金控及存保基金公司控制企业设立的合伙企业发行 。 根据锦州银行发布的2020年半年报显示 ， 该行不良率已由去年年末的7.7%降至1.94% 。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示 ， 过去 ， 问题银行的处置工作主要由央行承担 ， 存款保险基金在设立之初就被赋予风险处置和保障存款人利益的职能 ， 随着存保基金公司的设立 ， 在这一轮的中小银行风险化解工作中顺理成章地发挥着主导作用 。
刘澄也表示 ， 存保基金公司实际上是此次探路中小银行风险处置工作的先锋兵 ， 中小银行出现的风险处置事件成为中国完善存款保险制度很好的“练兵场所” ， 帮助存保基金公司逐步了解银行风险处置业务流程 ， 为其承担更加核心的风险监管角色奠定了基础 。
风险处置市场化仍任重道远
存款保险基金在银行业风险处置方面意义及作用重大 ， 但从规模来看 ， 目前存款保险基金规模与银行业资产规模远不相称 。 《存款保险条例》明确 ， 存款保险基金于2015年设立 ， 主要由各投保机构基于风险差别费率每半年交纳一次的存款保险费组成 。 根据央行数据显示 ， 截至2018年末 ， 存款保险基金专户余额821.2亿元 。
而银保监会副主席周亮在今年4月3日的国务院新闻发布会上介绍 ， 全国中小银行数量有4000多家 ， 资产总额约占到整个银行体系的1/4 。 根据央行公布的一季度银行业总资产数据测算 ， 中小银行资产总额约为75.6万亿元 。 根据包商银行接管组组长周学东发表的文章 ， 仅就包商银行一家问题银行 ， 形成的不良资产就超过1500亿元 。
刘澄表示 ， 截至目前 ， 存款保险基金的整体规模仍未达到1000亿元 。 目前监管部门的共识是原则上采用对金融体系冲击最小、成本最低的方式 ， 存保基金公司内部也在尝试多种银行救助手段和处置方式 ， 比如引入市场战略投资者接管等 ， 几乎不动用存款保险基金 。
央行《中国金融稳定报告（2019）》也指出 ， 金融风险处置的最终损失应由机构自身、原有股东、无担保债权人、投资者保护基金、公共资金依次分摊 ， 以充分发挥各方资源在处置中的作用 ， 进而减少公共资金的处置成本 ， 实现成本最小化 。
但同时 ， 存款保险基金也为包商银行各类债权人给予了充分保障 。 《2020年第二季度中国货币政策执行报告》指出 ， 若没有公共资金的介入 ， 理论上包商银行的一般债权人受偿率将低于60% ， 但此次有赖于公共资金的介入 ， 对个人存款和绝大多数机构债权均给予了全额保障 ， 对大额机构债权提供了平均90%的保障 。 而根据《存款保险条例》 ， 存款保险实行限额偿付 ， 同一存款人在同一家投保机构的最高偿付限额为50万元 。
赵锡军指出 ， 目前监管部门已对问题银行实施“一行一策” ， 引入不同资金参与 ， 市场化的程度有所提升 ， 但还没有完全实现市场化的处置 。 存保基金公司仍然作为金融管理部门的代表在其中发挥主导作用 ， 并承担着对存款人赔付的最主要责任 。
他表示 ， 随着银行风险处置工作市场化的程度越来越高 ， 市场机构会承担越来越大的责任 ， 问题银行的处置效率和不良资产的回收率也将进一步提高 。 而存保基金公司也会按照市场化的做法有限度地保障存款人利益 ， 即仅对存款人的一定存款额度进行赔付 ， 而超出限额的部分将作为债权参与清偿 。
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