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保险|《中国金融》｜全面推动健康保险高质量发展

导读：《意见》拓宽了健康保险的业务领域和服务场景 ， 加快推动健康保险功能由提供医疗费用补偿向参与医保体系建设、促进健康服务业发展等新的领域扩展
保险|《中国金融》｜全面推动健康保险高质量发展
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作者｜华山「中国人民健康保险股份有限公司总裁」
文章｜《中国金融》2020年第16期
医疗健康是社会服务的重要领域 ， 事关民生大计 。 党中央、国务院把人民健康放在优先发展的战略地位 ， 大力实施健康中国战略 ， 积极推动将健康融入所有政策 ， 鼓励发展商业健康保险 ， 用政府与市场的合力更好托举民生 ， 全方位、全周期保障人民健康 。 今年1月银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（下称《意见》） ， 将发展健康保险摆在突出位置 ， 赋予了健康保险更加丰富的内涵 ， 寄予了更大的责任和使命 ， 将推动健康保险在更广领域、更深程度上参与健康中国建设 。
【保险|《中国金融》｜全面推动健康保险高质量发展】《意见》实施为健康保险发展带来新机遇
进一步明确了健康保险的发展方向
健康中国战略实施以来 ， 医疗卫生事业加快从“以治病为中心”向“以人民健康为中心”转变 。 “三医联动”、医保控费、互联网医疗、健康医疗大数据等相关政策密集出台 ， 推动了商业健康保险快速发展 。 近五年 ， 我国健康保险年均增速达到35% ， 是保险业增长最快的业务门类 。 但从供需情况来看 ， 现阶段我国商业健康保险的供给能力还远不能满足社会快速增长的健康保障需求 ， 发展不平衡、不充分的问题较为突出 。 2019年全国卫生总费用6.52万亿元 ， 其中健康保险赔付支出仅占3.68% ， 而欧美、日本等发达地区占比一般在10%左右 。 目前我国健康保险产品类别主要以医疗、疾病为主 ， 失能、护理等领域刚刚起步；保障人群以年轻、健康人群为主 ， 针对老年、慢病等人群的保障严重不足 。 《意见》强调要坚持健康保险保障属性 ， 创新完善保障内容 ， 提高保障水平和服务能力 ， 对服务领域、产品形态、创新方向、参与医保和健康中国行动等方面作出了全面规划 ， 提出了未来五年的发展目标 ， 即健康保险市场规模继续保持快速增长 ， 由2019年的7066亿元力争到2025年超过2万亿元 ， 擘画了健康保险的发展蓝图 。
进一步拓展了健康保险的服务领域
《意见》进一步拓宽了健康保险的业务领域和服务场景 ， 加快推动健康保险功能由提供医疗费用补偿向参与医保体系建设、促进健康服务业发展、提高国民健康水平等新的领域扩展 ， 为健康保险高质量发展转型开辟了更加广阔的空间 。 一是扩展保障方式 。 鼓励商业保险机构适应消费者的多样化需求 ， 从传统的提供单一领域保障 ， 逐步转型为提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务 。 二是延伸服务链条 。 支持商业保险机构积极参与健康中国行动 ， 创新完善健康促进、疾病预防、慢病管理、妇幼保健等健康类服务 ， 推动健康保险与健康管理融合发展 ， 从单纯的病后理赔逐步向病前预防、病中干预转变 。 三是扩大有效供给 。 针对市场上老年人专属产品、商业护理险产品较少的现状 ， 提出强化针对60岁及以上老年人风险保障专属产品的开发；鼓励商业保险机构研究开发满足多样化护理需求的产品；有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险等 。
进一步强化了健康保险的政策支持
《意见》针对健康险行业发展痛点 ， 精准施策 ， 为行业释放了更多政策利好 。 一是鼓励产品创新 。 如鼓励保险业将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入健康保险保障范围 ， 引导商业保险机构开发与癌症筛查、诊断和治疗相关的产品；提供与医疗旅游相衔接的健康保险服务；研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制等 。 二是推进医疗健康数据共享和创新应用 。 《意见》支持促进商保与医保、医院的合作 ， 将商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台按规定推进信息共享 ， 强化医疗健康大数据运用 ， 推动医疗支付方式改革 ， 更好服务医保政策制定和医疗费用管理 。 这将进一步打破数据壁垒 ， 为商业保险机构推进数字化转型 ， 提升产品创新、风险管控等方面的能力提供政策保障 。 三是加大政策扶持 。 如鼓励保险业用足用好商业健康保险个人所得税优惠政策 ， 适时扩大相关保险产品范围 。 鼓励保险资金投资养老、护理机构 ， 并在税费优惠、医保政策等方面给予支持倾斜 ， 进一步促进产业融合 。


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