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新华社客户端|消费金融，正在经历一场大手术( 二 )


最后是催收环节 。 “反催收联盟”和恶意投诉的双重攻击 ， 让疫情期间消金公司的贷后催收难上加难 。 某银行系消金公司副总经理透露 ， 公司客服接听的电话中 ， 三分之一以上都是恶意、无理投诉 。
“疫情之下 ， 不少消费贷款机构被‘反催收联盟’钳制 ， 正常催收都受影响 。 催收再也不是解决‘还不上怎么办’的制胜法宝 。 ”苏宁金融研究院副院长薛洪言表示 。
尴尬的“夹心层”
“走了十年 ， 消金公司如今成了最尴尬的‘夹心层’ 。 ”江峰说 ， 多数持牌消金公司在客户群体、消费场景、资本补充等方面正被商业银行和金融科技公司上下夹击 ， 腹背受敌 。
这其中一大原因是 ， 消金公司的客户群体相对受限 。
银行抢占了多数还款能力较好、贷款金额从几万到几十万元不等的优质客户 ， 手握流量和庞大科技研发团队的金融科技公司则占据了笔均贷款几百、几千元的长尾客户 ， 消金公司有能力把控的 ， 就只剩下前两者“掐头去尾”后的那部分中间客户 。
更明显的趋势是 ， 银行和金融科技公司还在不断拓宽客户范围 ， 尝试客户下沉；但另一方面 ， 消费金融公司迫于风控和合规要求 ， 又很难在已有客群基础上继续下沉 ， 有些机构反而开始了用户上移的战略调整 。
“一些金融科技公司为了下沉到更长尾的用户群体 ， 能够用高利率去覆盖可能造成的损耗 ， 但我们做不到 。 ”前述银行系消金公司副总经理说 。
银保监会相关负责人认为 ， 借助科技手段解决信息不对称、实现客户下沉 ， 关键在于客户的还款能力能否与其借贷需求相匹配 ， 不能无限地“为了下沉而下沉”；同时 ， 对高风险客户容忍度的无限放大也会对优质客户造成损伤——后者要付出更高的借贷成本帮助消金公司弥补前者带来的损耗 ， 造成“劣币驱逐良币” 。
另一大原因是 ， 再虔诚的“场景信仰”也救不了脆弱的“场景控制力” 。
过去几年 ， 不少消金公司视场景为王牌 ， 重金自建、植入了各类线上线下场景 ， 由此衍生出了教育贷、装修贷、医美贷等各类消费分期产品 。 为了与银行信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等争抢客户 ， 消金公司要么用补贴、返利等优惠引流 ， 要么绕道而行去找看起来仍是“蓝海”的消费场景 。
新华社客户端|消费金融，正在经历一场大手术
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图/图虫创意
但后来他们发现 ， 由于科技、风控能力的不足 ， 无法识别的客户欺诈、骗贷事件太多 ， 在合作场景里踩了很多坑 。 比如仅去年一年 ， 多家同业机构就在教育、医美、房屋租赁等多个场景相继踩雷 。
场景控制力、风控能力的差异下 ， 越来越多人认识到 ， 消金公司想要跨越科技、风控能力的短板和羁绊去突破圈层 ， 并不容易 。
今年初以来 ， 小米、建设银行、平安已相继入场 ， 有消息称蚂蚁金服也将联手鱼跃医疗、宁德时代等共同发起设立重庆蚂蚁消费金融有限公司 ， 注册资本80亿元 。
有人说 ， 巨头系消金力量的争相涌入 ， 将会为行业洗牌带来更多新能量 ， 但也有人觉得 ， 来的可能不是鲶鱼 ， 是猛虎 。
打破与重建
一场旧格局的打破 ， 意味着一场新秩序的建立 ， 消金公司也该适时更新打法了 。
日前 ， 在瞭望智库、《财经国家周刊》主办的“后疫情时代：消费金融的破局与进化”课题研讨会上 ， 多位消金公司负责人直言 ， 向线上转型 ， 打造自主获客、风控的体系和科技能力 ， 同时开拓更多场景 ， 是眼下最要紧、最迫切的需求 。
新华社客户端|消费金融，正在经历一场大手术
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图/视觉中国
盛银消费金融总经理王剑表示 ， 盛银消费金融正在搭建和打造自主获客和风控体系 ， 与头部平台合作开拓更多场景来挖掘客户 ， 而不是简单地依托导流模式 。


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