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新华社客户端|消费金融，正在经历一场大手术

：原题为_新华社客户端|消费金融，正在经历一场大手术。
2020年 ， 正在成为消费金融行业发展史上的分水岭 。
“过去几年 ， 部分消费金融公司手握牌照借力流量 ， 动辄营收、净利润翻倍的扩张节奏已经过去 ， 行业正在迎来调整和分化 。 ”一位权威监管人士这样表示 。
新华社客户端|消费金融，正在经历一场大手术
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图/视觉中国
上半年疫情洪峰过境 ， 行业经历了一场史无前例的“压力测试” 。 消费金融公司在获客、风控、KYC（Know Your Customer ， 了解客户）等方面的脆弱性加速暴露 ， 行业整体面临业务被迫刹车、贷款质量恶化、新增客户放缓、贷后催收困难等一系列连锁反应 。
难题不止这些 。 前有商业银行 ， 后有金融科技公司 ， 在争抢市场蛋糕的过程中 ， 消费金融公司渐渐陷入了“夹心层”的尴尬境地 ， 尤其是一些持牌消费金融公司 ， 在客户群体、消费场景等方面正遭遇上下夹击 。
摆在“夹心层们”面前的 ， 是既要尽快走出疫情影响、恢复正常业务水平 ， 又要应对欺诈套现、恶意投诉等“反催收”手段 ， 更要迎战竞争对手来势汹汹 ， 以及政策变动催生业务调整的多层挑战 。
重压之下 ， 一场无法回避的破局与重生 ， 正在上演 。
疫情导火索
从去年下半年开始 ， 消金公司的日子就不太好过 。
为加强消费者权益保障 ， 监管部门对获客、大数据风控、催收等消金业务链条上存在“打擦边球”的业务及机构展开了一系列整顿 。 在真刀真枪的精准打击下 ， 一些消金公司主动慢了下来 。
进入2020年 ， 形势变得更加严峻 。
一家消金公司业务部副总经理告诉《财经国家周刊》采访人员 ， 原本为应对监管趋严后市场的不确定性 ， 去年四季度公司就开始主动缩量了 ， 整个2019年公司投放30亿元用于外采获客 ， 但今年受疫情影响 ， 一季度投放预算缩水到2亿元 。
“本想一边努力向合规靠拢 ， 一边寻找新的业务增长点 ， 没想到被疫情打了个措手不及 。 ”某头部金融科技公司的高级副总裁表示 ， 此前一片繁荣的消金业务在2020年上半年经历了断崖式剧变 ， 业务量骤缩、坏账飙升 ， 风控和催收部门加班到凌晨成了家常便饭 。
银保监会相关负责人介绍 ， 2020年前四个月 ， 消金行业整体的贷款余额逐月下降 ， 2、3月份疫情扩散期间下滑的幅度尤其明显 ， 5月底开始企稳回升 ， 但直到6月底还未恢复到去年底的水平；同时 ， 行业整体资产质量和拨备覆盖率出现明显下行 。
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图/图虫创意
疫情冲击确实影响了一些借款人的收入及还款能力 ， 但从消金公司的角度来看 ， 疫情更像是一根导火索 ， 加速了部分业务和产品的问题暴露 。
首先是获客环节 。 部分持牌消金过于依赖助贷机构和流量平台 ， 整体业务量也会在一定程度上被导流方牵制 。 华东地区某消金公司总经理告诉《财经国家周刊》采访人员 ， 疫情期间他们合作的几家头部导流平台都在大幅缩减业务量 ， “资产荒”现象越来越突出 。
其次是风控环节 。 尽管监管层一直强调“金融机构不能将风控业务外包” ， 但自主风控能力完善的消金公司实际并不多 ， KYC环节普遍依赖外部机构 ， 后者提供的“用户信用分”是其授信决策参考的主要依据 。 由于缺乏有效评估客户借贷需求和还款能力、精准分层客户属性的能力 ， 很多消金公司不得不放弃部分高风险客户 ， 对存量资产不停调优 ， 对新增业务慎之又慎 。
但谨慎不变也不能停止颓势 。 在线上化、数字化的趋势面前 ， 坚持重仓线下、转型迟缓的消金公司也损失颇重 。 如“线下王者”捷信消费金融 ， 今年一季度的净利润同比下降了近90% ， 只能大幅收缩线下业务 ， 断臂求生 ， 向线上转型 。


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