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@是时候回看支付宝与年轻人的故事了2020-08-28 21:28:360阅( 三 )


2013年6月 ， 余额宝正式上线 。 两大创新——1元起购和实时支付令这款产品大获成功 。 仅上线1个月 ， 余额宝资产规模就突破了100亿元 ， 掀起全民理财的潮流 。 到了2014年2月 ， 余额宝的用户已经突破8100万 ， 资产规模超4000亿元 。
要知道 ， 截至2014年初 ， 整个货币基金市场规模也只有9000亿元 。 也就是说 ， 余额宝用了不到一年的时间 ， 就几乎拿下了货币基金市场的半壁江山 。
周晓明后来撰文回忆：
这些参与余额宝项目的 ， 都是一些普通的年轻人(我和祖国明几个老同志也因此变年轻了) ， 用通俗的称谓是“屌丝” 。 这些人都没有“高端大气”的出身 ， 没有令人炫目的履历 ， 没有金光闪闪的“标签” ， 也没有令人咋舌的“圈子” 。 但他们都是自己工作领域里的行家里手 ， 都是朴实无华却心怀梦想的强人 。
是的 ， 就是这群所谓的“屌丝”们 ， 创造出余额宝 ， 改变了一代年轻人的理财观 。
长期以来 ， 购买银行理财产品是大多数国人唯一的理财渠道 ， 但动辄5万元的起购金额令很多人望而却步 。 对于初入社会的年轻人来说 ， 更是如此 。
当然 ， 多数人最初的态度是谨慎 。
产品推出同年 ， 有用户便在知乎上好奇询问：“余额宝是庞氏骗局吗？”早期的新浪爱问留下了用户的疑惑：“用余额宝付款时 ， 手机短信提醒要校验码的都是骗子 ， 请勿泄露 ， 我还能输入校验码吗？”文青汇聚的豆瓣上 ， 也有人忐忑：“有用过余额宝的吗 ， 是不是很划算？”
时间最终给出了答案 。
2017年 ， 调查数据显示 ， 将余额宝作为首选理财方式的用户中 ， 80后占比44% ， 90后为45% 。
年轻人成为理财主流 ， 这样的数据 ， 或许也超出了周晓明的预期 。 2012年 ， 他在支付宝内部进行基金宣讲时 ， 还惊诧于年轻人对基金的知之甚少 。
如今 ， 不知道余额宝的年轻人 ， 已是少数 。
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生态
2013年3月 ， 浙江湖州 ， 莫干山山谷裸心谷度假村 。 由彭蕾带领 ， 支付宝的核心高管团队们陆续抵达 。 持续数天的闭门会议后 ， 这次 ， 支付宝决定从一家支付公司 ， 正式转型为金融服务公司 ， 史称“莫干山会议” 。
支付宝要做生态 。
随余额宝的提出和落地 ， 芝麻信用、保险等围绕金融设立的金融服务产品 ， 也一并成为生态战略中的关键环节 。 莫干山会议后不久 ， 支付宝升级为小微金服 ， 全称小微金融服务集团 ， 也就是后来的蚂蚁金服 。
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文章图片
图5/6新的名字 ， 总意味着新的期许和使命 。
2014年10月 ， 小微金服正式组建筹备完成 ， 更名“蚂蚁金服” 。 CEO彭蕾说 ， “之所以叫蚂蚁 ， 是因为公司是从小微做起 ， 也只对小微的世界感兴趣 。 蚂蚁金服身上承载了太多小微的梦想 ， 喜欢与更多小伙伴同行 ， 就像蚂蚁一样 ， 虽然渺小 ， 但它们齐心协力 ， 焕发出惊人的力量 ， 在通往目的地的道路上永不放弃 。 ”
在自然界 ， 蚂蚁的力量也时常令人叹服 。 它们分工明确 ， 又长于协作 ， 因而能以弱小之躯 ， 搬动数以倍计的庞然大物 。
蚂蚁力量投射在商业领域 ， 便是支付宝对年轻人消费理财习惯的重塑 。 支付宝用余额宝改变了年轻人理财习惯后 ， 又踏上了新征程——芝麻信用分来了 。
对于信用消费时代 ， 曾任芝麻信用总经理的胡滔已经渴望多年 。
这位有着利落短发的女高管毕业于国防科技大学 ， 并在招商银行任职多年 ， 深知银行对于用户信用风险的判定之难 。 作为金融从业者 ， 她极度看重信任问题 。 女儿出生后 ， 她的第一反应是 ， 将来要教女儿做一个诚信的人 。
她在2015年1月入职蚂蚁信用 。 一个月后 ， 国内首个个人信用评分——芝麻信用分开始公测 。 在数据支持下 ， 芝麻信用分以信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度 ， 呈现个人信用状况 。
蚂蚁又一次扛起了庞然大物 。
此前 ， 信用消费在中国迟迟无法普及 ， 至今仍有75%的国民没有信用卡 。 对于多数人而言 ， “信用”只是一个无法被量化的名词 。
胡滔的心愿逐渐落地 。 2018年3月 ， 哈罗单车宣布对芝麻分650以上的用户不再收任何押金 。 站在发布会上 ， 她颇为动情 ， “以后在租房租车 ， 租物品等等更多领域 ， 和我们一起尝试消灭押金 。 ”
回头来看 ， 芝麻信用分的出现 ， 重要意义不言自明 。
之于商业社会 ， 它填补了消费者和商家之间的信任缺口 ， 进而让商业活动更便捷 。 诸如酒店预定、租车等行业中 ， 传统的押金不可缺少 ， 原因就在于交易双方信用方面的信息不对称 。 芝麻信用分所做的 ， 正是在消费者与商家两个信息孤岛之间 ， 构筑一座桥梁 ， 在化解掉“交押金”这一环节后 ， 优化商业链路 。
而年轻人都爱信用分 。 新科技浪潮带来了共享单车、共享汽车、共享充电宝 ， 但少则99元多则200元的押金并不友好 。 信用分以轻盈方式解决了这个痛点 。
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