#电商报#蚂蚁金服，与银行竞走十年电商报2020-08-31 10:05:330阅( 二 )

彭蕾刚上任，就召集支付宝所有p8级别以上的员工开了一场战略反思会，会上做了三件事：
第一，汇报工作，相互了解情况；
第二，一起喝酒，在酒精作用下敞开心扉，大胆提出问题；
第三，大讨论，寻找解决问题的方法。这场会议后来被阿里人称为“骆驼大会” ，因为会议连续开了四天，若非有骆驼一样的毅力，恐怕难以坚持。
带着这样一支强悍的部队，彭蕾用了大半年的时间反思与攻坚，终于在2010年年底给出了解决方案：快捷支付。
所谓快捷支付，就是将网银统一接入支付宝，由支付宝代为扣款。用户在授权给支付宝后，只需要输入支付宝密码和手机验证码就能完成支付，无需跳转到网银界面，支付成功率便能大大提高。
然而，快捷支付的落实需要银行方面同意，但银行毕竟要考虑收益，开放接口也需要投入成本，这对他们来说没有好处。而且开放接口面临一定的风险，如果出现资金损失，吃亏的还是银行。
针对第一个问题，彭蕾给出了“存款”的筹码。当时各个银行都有存款的指标，而支付宝可以向银行提供存款或者预存手续费，这对他们来说是实打实的收益。
至于第二个问题，彭蕾则给出了“十万分之一”的资损率标准，并在银行放了一笔保证金。如果低于这个标准，损失全由支付宝承担；如果超出这个标准，支付宝立即整改，并允许银行随时停掉这个业务。
彭蕾给出的条件，一来不需要银行承担风险，二来有利可图，银行显然是没有理由拒绝的。只是兹事体大，必须经过银行高层拍板，这点只靠彭蕾也无济于事。
于是，马云亲自出马，在一年之内陆续拜访各大银行董事长和行长不下十次，终于在2010年底敲定了与工行、建行、中国银行的合作，快捷支付得以顺利推出。
至此，支付宝的支付成功率一跃而升到95% ，奠定了其在支付领域的龙头地位。可以说，蚂蚁金服的“家底” ，都是这一仗打出来的。
金融面前，人人平等
2010年，马云在一次内部讲话中指出，支付宝是一个大梦想，要让每一个人在支付面前，在金融面前，人人平等。
当时会上的人可能不会想到，马云说出这句话是真心的。而且他曾经吹过的“牛” ，后来一步步化为了现实。
如果说支付宝的支付功能实现了人们在支付上的平等，那么支付宝的理财功能，则实现了人们在金融上的平等。
曾几何时，理财被认为是有钱人才能做的事情，普通人要么没钱，要么搞不清它的原理，要么畏惧风险，不敢轻易试水。然而，当余额宝出现以后，这一切都变了。

文章图片
图4/52013年6月13日，余额宝正式登陆支付宝，刚上线几分钟用户数就突破了18万。几乎不需要做广告，光是口耳相传的扩散速度就让人瞠目结舌。
余额宝的火爆在情理之中。当年银行的活期存款利率仅0.35% ，而余额宝的年化率却高达6% ，而且能随取随用，十分方便。再加上有整个阿里为其背书，风险几乎可以忽略不计。
此外，余额宝的产品设计也是一绝，用户每天都可以看到前一天的收益，周期短，反馈快，完全符合大脑多巴胺的分泌机制。很多用户起床第一件事，就是看看手机余额宝里的数字变化，简直如同做网游任务一般。
正所谓树大招风，余额宝的经验开场惹来了不少质疑。当时不少人说，有了余额宝，谁还去银行存款？动了银行的奶酪，余额宝肯定活不久！但事实并非如此，余额宝对银行利益的影响实则微乎其微。
首先，余额宝的主要受众，本来就不是喜欢把钱存银行的人。由于余额宝不影响支付功能，当时的用户大多把它当成支付宝余额的“加强版” 。
其次，从数据上来看，余额宝的“巅峰期”2014年，资金规模为4000多亿，仅占103.4万亿人民币存款总额的0.4% ，远远不足以动摇银行的储蓄根基。
最重要的是，余额宝作为首款国民级理财产品，是对银行推广自己业务有帮助的。它帮助银行完成了最艰难的“教育用户”的工作，让人们意识到了理财原来是这么简单的事情。有它作为参考，银行在介绍其理财产品时就简单多了。
也就是说，表面上看余额宝是在“抢生意” ，实际上它是银行的友军。自打余额宝问世后，各大银行纷纷推出了自己的APP ，将理财产品电子化、平民化，原本糟糕的页面都改善了很多。
从社会层面看，余额宝让“高大上”的金融一下子变得接地气起来，让老百姓也有了参与金融活动的资格，真正做到了“金融面前人人平等” 。就像诗里写的那样：旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家。
蚂蚁金服成功的秘密
纵观蚂蚁金服的历史，它和银行的关系大致可分为三个阶段。
第一个阶段是“捡漏” ，即蚂蚁金服专挑银行“挑剩下”的业务去办，在“垃圾堆”里淘金。这个时候他们还没有太多的交集，就像老虎不会和蚂蚁抢吃的。

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