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时代财经|央行数字货币渐行渐近，专家：支付宝、微信将受到直接影响( 二 )


数字货币要不要匿名 ， 这是个很有争议的话题 。 比特币以其匿名性火爆 ， 其相对于现金更便捷 ， 但也因此成为了暗网交易的主流手段 。 匿名交易本身就是现金交易的特点 ， 如果数字货币匿名 ， 则大大提升了需求场景 。
但是在金融系统层面下是不鼓励匿名的——如果匿名了 ， “反洗钱”会不会难以开展呢 ， 这是个需要权衡的问题 。 如果不匿名 ， 数字货币没有对应的使用场景优势 。 我们现在已经很便捷的电子支付手段 ， 是否还需要数字货币再次替代现金？
【时代财经|央行数字货币渐行渐近，专家：支付宝、微信将受到直接影响】而离线支付是数字货币第二个吸引人的特点 ， 但会有“双重支付难题” 。 也就是在数字货币系统中 ， 由于数据的可复制性 ， 使得系统可能存在同一笔数字资产因不当操作被重复使用的情况 。 因为离线可以文件复制 ， 而不用验证 ， 所以比特币做不到离线 。 比特币交易需要全网广播 ， 分布式账本记录每一笔交易 。 数字货币一旦能够解决离线交易难题 ， 那么使用场景大幅度扩充 。
这两点都是希望数字货币更具现金属性 ， 不然数字货币的应用场景会很少 。
支付宝们要提前谋变 ， 留住用户
时代财经：数字货币以建行电子钱包的形式短暂露面 ， 数字货币与支付宝、微信等电子支付差别何在？由于应用场景太像了 ， 数字货币上线 ， 对微信、支付宝有什么影响？
盘和林：支付宝、微信等属于电子支付 ， 是一种支付方式 ， 它的根本依然是依托银行账户体系 。 而央行数字货币的电子钱包则是不需要依托任何银行账户体系而存在的 ， 它本身就是一种新型的账户 。
数字货币的上线的确会对支付宝和微信带来一些影响 ， 从使用场景上面来看 ， 其会与支付宝和微信形成一定的竞争关系 ， 而且央行数字货币是不需要手续费的 ， 这也一定程度上影响了支付宝和微信的盈利水平 。 数字货币比支付宝和微信的应用场景更丰富 ， 比如当没有网络覆盖的时候 ， 借助手机依然可以实现数字货币在电子钱包间的交换 。
杨俊：央行以数字方式发行、具有法定支付能力的新型货币 ， 定位于替代流通中的现金 ， 毫无疑问将对支付领域产生深远影响 。
央行数字货币的无限法偿性、可控匿名性、双离线支付等特性均优于类似支付宝等第三方支付的相关服务 。 央行数字货币拥有更高的信用背书、更强的隐私数据管理方式、更先进的支付技术 ， 同样采用钱包类的应用载体 ， 抛开现有部分支付机构已聚集的流量优势外 ， 数字货币将会给第三方支付机构的支付业务带来冲击和挑战 。
但像支付宝与微信支付两大巨头 ， 不论是电商还是社交作为流量入口都实现了业务账户与类金融账户的互通 ， 走向了“得场景者得天下”的战场 。 两大巨头以支付类业务作为基础与核心 ， 形成用户流量池向其他业务拓展、延伸 ， 通过以“支付钱包”为载体 ， 聚合丰富的应用场景来增强用户粘性 ， 在流量与商业协同发展中实现规模效应 。
以支付宝为例 ， 第三方支付机构在支付账户的基础上 ， 可开展如支付类业务 ， 包括网络支付、银行卡收单、预付卡发行与管理等不同应用场景的支付方式；金融类业务如包括基金、保险、黄金等理财产品与智能投顾服务以及借贷服务等；征信与风控类业务 ， 利用大数据与金融科技能力 ， 开展第三方征信与风控服务业务 ， 典型产品是芝麻信用 。
虽有消息披露支付宝参与央行数字货币的开发、运营 ， 但在官方明确落地与推广机制前一切都是不确定的 。 可以肯定的是央行数字货币的落地将会对第三方支付机构的用户进行分流 。 对于流量变现的金融类业务将会受到直接影响 ， 若要保持现有规模甚至寻求持续增长需提前布局 ， 谋求新的吸引用户的路径 。
陈建海： 基于数字货币的电子支付有区块链技术安全保障 ， 而传统的电子支付系统如微信支付、支付宝等 ， 都是在一种中心化环境下运行 。 中心化存在“系统不可靠”、“数据可篡改”、“数据不可信”等致命弱点 ， 无法真正保障支付的可靠安全 ， 以及使用者的权益 。


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