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时代财经|央行数字货币渐行渐近，专家：支付宝、微信将受到直接影响( 四 )


首先 ， 从底层技术上面来看 ， 数字货币将改变商业银行日常经营成本的来源 。 数字货币商业银行库的设计将推动商业银行IT技术的升级 ， 征信能力、安全能力、保密性、及时性等都必须得到一定程度的提高 。
其次 ， 我国的央行数字货币采取的是双层运行体系 ， 也就是说央行是数字货币的发行方 ， 而商业银行类似于是这个数字货币的分销商 ， 那么这就意味着商业银行还需要开发出一种针对数字货币、电子钱包的新型托管业务 ， 这也是对传统商业银行经营体系的一种冲击 。
而且 ， 电子钱包和商业银行的银行账户不同 ， 银行账户可以收取管理年费 ， 但是电子钱包被要求是免费的 ， 这也将很大程度上迫使商业银行进行业务转型 。
杨俊：数字货币运行背后是“一币两库三中心”的系统架构 。 “一币”是指央行数字货币 ， “两库”是指央行发行库和商业银行库 ， 其中 ， 央行发行库指央行在央行数字私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库 ， 商业银行库是指商业银行存放央行数字货币的数据库金库 ， 可以在本地也可以在央行数字货币的云上 。 “三中心”则是认证中心、登记中心、大数据分析中心 ， 作为功能性支撑 。
数字货币不会冲击银行系统 ， 因为央行数字货币DC/EP采用双层运营体系 ， 依托传统的“中央银行-商业银行”二元模式 ， 即按照现行纸币发行流通模式 ， 由央行将CBDC（中国商业数据中心）发行至商业银行库 ， 商业银行受央行委托向公众提供存取等服务 ， 并与央行一起维护发行、流通体系的正常运行 。 简言之是央行作为第一层、商业银行作为第二层的货币投放体系 。
双层运营体系有助于分散风险 ， 规避单层运营体系下央行面对技术风险、操作风险、信用风险等问题 。 它与现在的银行的二元体系是一致的 ， 只是在这样二元体系下 ， 采用新一个技术 ， 这个技术类似于加密货币 ， 而区块链只是其中的小技术 。
陈建海：银行本身底层技术 ， 与原来相同 。 银行是中心化系统 ， 原有的业务系统数据存储本质上还是大型数据库在支持 。数字货币出现之后 ， 区块链技术在其底层支撑方面 ， 会扮演非常重要的角色 。 原有的业务系统会逐步转向区块链上的应用 ， 比如信用证业务、福费廷等 。
传统业务系统与区块链的融合 ， 自然是银行的技术创新 ， 会引发银行业运作模式的革新和新生态打造 ， 这应该算是对银行系统的一种“良性冲击” 。 不论怎样 ， 区块链必将解决银行中心化系统的痛点 ， 弥补银行系统过去的弊端 ， 有力支撑银行业数字经济转型和高质量发展 。


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