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时代财经|央行数字货币渐行渐近，专家：支付宝、微信将受到直接影响( 三 )


老百姓为什么会用微信、支付宝 ， 是因为相信它们能保障交易的安全性 ， 所以才愿意把钱转到微信或支付保的账号里 。 对于老百性的支付应用体验来说 ， 数字货币的电子钱包与微信支付宝的支付差别不大 ， 但微信支付宝是有区块链技术的安全保障 。 如果老百姓真正理解技术的话 ， 将来必然会选择数字货币支付 。
短期内 ， 因为习惯了 ， 老百姓可能还是会使用微信和支付宝 ， 但随着数字货币的推行和观念上对人民币数字货币的逐步接受 ， 微信支付宝使用会逐步减少 ， 以后存钱、转账等都直接使用数字人民币了 。 类似微信和支付宝 ， 基于国家主权的数字货币支付的手机APP会被广泛使用 ， “跨行转账支付”之类的也会很便捷 。
传统银行模式酝酿改变
时代财经：数字货币的落地对人们生活各个方面有何影响？
盘和林：因为以支付宝和微信为代表的电子支付已经融入了我们的生活 ， 为数字货币的上线做好了足够的铺垫 ， 所以即便数字货币真的全面应用 ， 普通消费者并不会有很强的不适感 ， 对人们生活的方方面面也不会有太大的影响 ， 最多只会体现在支付时不再需要打开网络连接和必要的APP而已 。
数字货币的全面实行必然是要有普及的电子系统作为依托 ， 否则有限制的流通只能称作试点 。
杨俊：之前 ， 数字货币在美团、滴滴、B站等进行了场景应用的测试 。 未来我们将看到这样的画面：刷卡、扫码、NFC等各类支付方式均可被央行数字货币整合；POS机、花式扫码牌可能会逐渐被央行数字货币替代；无网络之下也能完成支付 。
央行数字货币实现“双离线支付” 。 双离线支付的核心是介质和受理终端都离线的情况下完成一笔业务 ， 最为典型的应用是核实身份和支付业务 。 简言之 ， 双离线支付是收支双方都网络离线的状态下也能完成支付 ， 类似现钞不依赖网络的支付方式 。
业内曾经流传一个假设 ， 第三方支付机构作为央行数字货币运营参与方 ， 甚至央行数字货币能够搭载在现有的“支付钱包”上并允许继续提供各类金融类产品服务 ， 那将不会有太多影响 。
从央行数字货币快速落地的角度看 ， 两大支付巨头的用户若能直接成为种子用户 ， 那基本上实现了普及的作用 。 央行与第三方支付机构合作推广央行数字货币也将是一种可能 ， 但合作的业务范围与模式需要再议 ， 按照惯例也并不是所有第三方支付机构都能够成为合作者 。
此外 ， 与现钞相比 ， 央行数字货币可追踪资金流向 ， 可提升央行货币调控的效率 ， 有效解决金融机构自身的顺周期特性导致央行的逆周期调节无法效果最优的问题 。 央行通过对资金流向的分析 ， 可对不同的资金需求方设置不同的流动性价格 ， 从而实现对商业银行信贷结构的调控 。 与此同时 ， 央行数字货币的可追踪性 ， 也会成为反洗钱、反恐怖融资、反逃税的监管利器 ， 推动合规科技的发展 。
陈建海：在老百姓眼里 ， 人民币储蓄在银行的观念会逐步淡化 。 数字货币对整个银行金融的体系的影响会很大 ， 银行业各种业务都将基于数字货币面临转型 。
过去老百姓一个人会拥有多个银行帐户 ， 各家银行系统管理着很多老百姓账户 。 随着数字货币的统一化、标准化 ， 银行间资产会基于区块链技术打通 ， 银行金融的互联网应用变得安全、可靠和更加快捷 。
未来若大家都使用国家主权下的一款新的APP进行支付 ， 央行就可以委托商业银行去管理电子账户 ， 但未来银行体系怎么处理、央行和各商业银行之间的传统的模式怎么变化 ， 目前还存在多种不同的观点 ， 标准的推出估计还需要些时间 。
双层体系保证银行系统运行稳定
时代财经：数字货币将从底层技术架构上带来银行IT技术创新和更新改造 ， 对银行系统冲击大吗？
盘和林：我认为数字货币对于银行系统来说影响还是非常大的 。


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