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中小|中小行不良资产处置压力大，频频违规背后竟是“亏损不起”

“最近和一些银行接触 ， 大家都聊到今年不良处置的压力很大 。 ”一位地方资产管理公司（AMC）业务负责人在接受第一财经采访人员采访时说道 ， “尤其是部分中小行 ， 面临着转让亏不起、处置不得力的难题 ， 有的农商行甚至一年的利润可能都不够弥补不良处置的损失 。 ”
对于银行而言 ， 加大不良处置是下半年的重任 ， 银行正通过增加不良计提、提高不良核销力度、提前补充资本等方式备足抵御风险的“弹药” 。 根据监管要求 ， 今年全年 ， 银行系统计划处置不良资产3.4万亿元左右 ， 目前上半年已处置1.1万亿元 ， 仅占全年的三分之一左右 ， 由此足见下半年不良资产处置的压力 。
而在不良资产处置加速推进过程中 ， 还需注意的是 ， 银行违规现象频现 。 据不完全统计 ， 截至目前 ， 今年银保监系统已发布近70张关于银行违规处理不良资产的罚单 ， 涉及20余家金融机构 ， 其中多数为农商行 。
下半年不良处置压力大
疫情的到来 ， 使得银行业资产质量面临着较大考验 ， 而这一考验有可能持续到明年 。 在此背景下 ， 银行业正在加大不良贷款处理的力度 。
中国银保监会主席郭树清8月在接受媒体采访时曾表示 ， 对于不良贷款上升 ， 银行业持续加大了不良贷款处置力度 ， 今年全年预计银行业要处置3.4万亿元 ， 去年是2.3万亿元 。 另外 ， “明年的处置力度会更大 ， 因为更多的贷款延期 ， 明年才暴露出来 。 ”
数据显示 ， 上半年 ， 银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元 ， 同比多处置1689亿元；按照预期信贷损失的原则要求 ， 计提减值准备1.3万亿元 ， 同比增长34.4% 。
一位国有大行交易银行部相关负责人对采访人员表示 ， 通常而言 ， 银行对不良资产的处理包含几大途径 ， 一是进行清收和化解；二是出售或者债权转让 ， 如转让给地方AMC等；三是对不良资产进行核销；再者还有发行不良资产ABS（资产证券化）产品、进行债转股等 。 其中 ， 核销和转让是目前银行处置的主要方式 。
这在数据上也有印证 ， 据央行公布的上半年社融数据 ， 今年1月至6月 ， 贷款核销规模合计约4460亿元 ， 同比上升6.1% ， 其中二季度贷款核销合计2917亿元 ， 同比上升13.83% 。 另外 ， 多家银行在此前发布的半年报中也明确提及上半年加大了不良贷款核销和转让力度 。
除了核销和转让外 ， 银行同时在加快发行不良资产ABS 。 Wind资讯数据统计 ， 今年上半年 ， 银行业共发行了15只不良贷款ABS项目,发行金额达62.05亿元 ， 发行机构包括工商银行、农业银行、建设银行、招商银行等 。 从发行数量、发行规模来看 ， 此均为2016年不良资产证券化试点重启以来的同期最高 。
尽管如此 ， 仍不可忽视的是 ， 疫情带来的冲击还未缓解 。 “未来 ， 不管是大行还是中小行 ， 不良还可能加速暴露 。 ”前述交易银行部相关负责人说道 ， “因此对于银行来说 ， 要提早谋划、未雨绸缪 ， 在建立严格资产分类的基础上 ， 加大坏账核销、拨备计提、补充资本等 。 整体而言 ， 银行不良资产的处置相对可控 。 ”
按照监管提出的全年处置3.4万亿元的目标计算 ， 上半年已处置1.1万亿元 ， 仅占全年的32.4%(去年同期占全年的40.5%) ， 那么下半年将处置2.3万亿元 ， 是去年全年的处置规模水平 ， 同比多处置接近1万亿元的规模 。
这意味着 ， 下半年银行面临的不良资产处置压力仍在加大 ， 银行核销、清收、转让等处置力度均要有明显提升 。 华西证券银行业首席分析师刘志平分析 ， 下半年预计银行核销不良9300亿元 ， 同比多核销约3000亿元；另若按照下半年同比多处置接近1万亿的规模计算 ， 下半年其他不良处置手段将合计多处置7000亿元的规模 。
刘志平还称 ， 这将使得银行整体信用成本进一步提升 ， 不过在不良压力边际缓和下 ， 提升幅度相对有限 。 受此影响 ， 预计2020年银行净利润增速或将进一步下滑；此外 ， 下半年在处置力度加强背景下 ， 银行资产质量有望改善 ， 伴随经济的逐步修复 ， 不良拐点或将提前显现 ， 预计最早三季度可以看到不良率的企稳 。


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