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银行|房抵贷之殇：极难实现纯线上化，微众、新网等互联网银行跃跃欲试( 二 )


“这也是为什么平安普惠的房抵贷业务今年在部分地区打通了房管局系统 ， 开始试点全线上化运营 ， 但仍然需要客户到线下签合同 。 ”一位平安普惠员工告诉新流财经 。
房抵贷是打破互联网贷款20万限制的出路？
目前从各方因素来看 ， 房抵贷极难实现纯线上化操作 ， 但新流财经发现 ， 没有线下网点的民营银行却对此业务跃跃欲试 。
比如日前新流财经曾报道网商银行上线“房抵贷”业务 ， 不过该业务是与有线下网点的邮储银行等金融机构进行合作 ， 主要的抵押环节交给邮储银行来完成 。
据悉 ， 蓝海银行也在2019年上线了房抵贷业务“蓝邸贷” ， 不过该业务目前只能做山东的威海和烟台两个市的房产 ， 抵押环节依旧需要用户到线下 。
此外 ， 新流财经还了解到微众银行和新网银行这两家头部民营银行亦在排队进入房抵贷市场 。
为什么民营银行没有线下网点 ， 仍然青睐此模式较重的业务？
有从业者分析 ， 此前《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（简称《办法》）出台 ， 其中“单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元”这一要求实际上对银行而言有了诸多限制 。
那么 ， 为了突破20万元的额度 ， 不受制于此限制的办法就是让贷款产品的性质变成带有抵押的经营性贷款 。
该《办法》中特别强调“商业银行发放的抵质押贷款 ， 且押品需进行线下或主要经过线下评估登记和交付保管” 。 那么 ， 行业常规的带有线下抵押和评估的房抵贷业务也就不受制于该《办法》 。
目前市场上的房抵贷产品 ， 首先 ， 额度高 ， 单笔最高能达到几百万元 ， 甚至上千万元 ， 因为贷款额度多是按照房产价值的70%来定 ， 一线城市高房价带来了相应的高额度；
其次 ， 贷款期限长 ， 综合授信期限最长可达20-30年；三是贷款用途广 ， 有的银行定义房抵贷为消费类贷款 ， 贷款用途包括装修、旅游、购车等 ， 也有的银行将房抵贷定义为经营性贷款 ， 贷款用途只能用作生产和经营 。
房抵贷业务由来以久 ， 对于各种传统银行来说 ， 这是一项风险较低且能带动零售贷款业务的业务 ， 可以说是传统银行的标配 。
比如平安银行(000001,股吧)2019年财报中显示 ， 2019 年末 ， 平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额 4110.66 亿元 ， 较上年末增长 32.3%；其中 ，住房按揭贷款余额 1993.71 亿元 ， 较上年末增长 9.3% 。 也就是说 ， 其持证抵押贷款业务占据住房贷款业务极大比例 。
只是 ， 对于没有网点的民营银行而言 ， 要拓展此类业务 ， 或许只能借助有网点的传统银行或者其他第三方机构了 。
不过 ， 也有部分中小民营银行从业者坦言 ， 对于中小民营银行而言 ， 自身融资成本较高 ， 而房抵贷产品的利率较低 ， 目前 ， 业务流程无法线上化是一方面 ， 资金成本高是另一个因素 ， 即便推出 ， 在市场上也不具备竞争优势 ， 所以此类业务不会考虑 。
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（责任编辑：冉笑宇 ）


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