江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

银行|房抵贷之殇：极难实现纯线上化，微众、新网等互联网银行跃跃欲试

【银行|房抵贷之殇：极难实现纯线上化 ， 微众、新网等互联网银行跃跃欲试】疫情促使“无接触贷款”服务升温 。
银行在一些贷款业务线下申请、风控审核等环节不断变革 ， 试图做到纯线上化 ， 但新流财经发现 ， 房抵贷业务却是到目前为止 ， 依然无法实现纯线上化的“顽石” 。
这里的纯线上化指的是像申请线上现金贷那般 ， 不需要线下奔波 ， 用户从申请到放款都只需要手机线上操作即可 。
事实上 ， 尽管近年来有一些金融机构宣称已经和地方房管局打通了系统 ， 可以做到抵押环节线上化 ， 但新流财经在实际了解中发现 ， 房抵贷业务要做到像线上现金贷这般便捷快速全线上 ， 依旧不可能 。
当然 ， 在近几年金融科技 ， 大数据风控等快速发展下 ， 房抵贷业务已经较前几年进步很多 ， 用户从申请到放款 ， 从过去经历5天、一周甚至半个月的时间到如今的只跑一趟 ， 一天放款也是大有金融机构能做到 。
根本无法纯线上化的房抵贷
房抵贷业务是指用户向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的贷款 。 一般来说 ， 房抵贷业务流程主要包括房价评估、征信查询、借款人面谈、抵押物调查、风险评估、抵押登记或者抵押公证等环节 。
上述几个环节中 ， 有几个固有的痛点 ， 使得这项贷款业务总体流程繁琐、周期长、重人工、多线下、效率低 。
首先 ， 房价评估 ， 一些银行会和第三方的房产评估公司合作 ， 或者银行客户经理（亦有用户自己）到线下拍照尽调 ， 不过 ， 已经有金融机构在这一步实现纯线上化办理 ， 比如平安普惠业务员透露 ， 在办房抵贷业务的时候不需要用户上传房屋照片 ， 只需要将房产证上面的信息上传至系统即可 。
抵押环节 ， 这里分抵押登记和抵押合同公证 ， 前者需要到当地的房管局办理 ， 后者需要到公证处办理 。
一般而言 ， 抵押登记是用户带上房产证到当地的房管局办理 ， 房管局会给银行一份“他项权证书” ， 证明该房产抵押给了银行 。 这个流程看各地的房管局效率 ， 一个工作日到一周不等 。
此环节中 ， 有些银行和当地的房管局系统已经打通 ， 可以实现纯线上化操作 。 不过 ， 范围仍然很小 。
比如2018年时 ， 杭州银行与杭州市不动产登记服务中心合作 ， 依托浙江政务网 ， 与不动产中心、房管等部门共享数据 ， 打造不动产登记“一窗受理”平台 ， 成为首批不动产登记全程网办的试点银行 。
后期“抵押登记注销”业务也开始试点运行 ， 贷款合同结清后 ， 客户无需再至银行网点领取他项权证再跑登记中心 ， 只需杭州银行在不动产登记“一窗受理”平台办理注销即可 ， 正常情况下 ， 当日便可办结 ， 客户若需打印房产证“附记” ， 可随时至杭州银行布有机具的网点自助打印 。
抵押合同公证环节 ， 目前也极少有纯线上的公证 。 某法律从业者告诉新流财经 ， 办理公证必须本人亲自到线下 。
中原银行的房抵贷业务“永续贷”在业内较为知名 ， 公开资料显示可以快到8小时放款 。
不过 ， 新流财经在与中原银行工作人员以及一些从业者交流中得知 ， 尽管中原银行该房抵贷业务流程时间大大缩短 ， 但并不是用户不用到线下 ， 而是银行直接把窗口开到房产交易大厅来提升办理效率 ， 亦有公证处在银行设置了代办点 。
多位银行人士告诉新流财经 ， 其实房管局和银行的系统打通并不是难事 ， 这得需要看各地政府的科技能力和信息化能力 ， 需要政府和银行从上到下推动 。 不过 ， 即便这一环节实现了纯线上化 ， 对于房抵贷这项特殊的业务而言 ， 出于风控的考虑 ， 仍然有必要要求用户到线下面签 。
此处固有的痛点在于对用户贷款用途的监管 ， 一位东部某城商行从业者向新流财经透露 ， 当前一些法院并不受理纯线上贷款业务 ， “因为在他们看来 ， 纯线上业务 ， 借款人借款真实意愿难以评定 ， 即使出具了电子签名的借款合同 ， 还是不会受理 ， 这就导致银行不得不选择将一些业务放在线下 ， 以此保障自己的权益 。 ”


推荐阅读


上一篇：天津|“一平方米降5000元”，天津房价进入下降通道？新业主被问价格不敢说话

下一篇：烤箱|烤箱推荐哪款好