用户|信美相互杨帆揭互联网保险不败秘籍：用户价值为“体”，科技赋能为“用”
9月9日 ， 『慧保天下』联合『天风非银金融团队』共同打造的“新变局新业态新势力：保险2020持续增长的关键变量”保险科技分论坛上 ， 信美相互董事长杨帆发表了题为《客户视角下的互联网保险演变》的主旨演讲 。
以下内容为演讲实录整理：
我们现在处在一个动荡的时代 ， 不管是疫情 ， 还是金融监管的变化 ， 都在影响我们对未来演化的判断 ， 作为决策者选择未来路径的时候要看到什么是不变的 。
用户的价值是不变的——我们面对用户的时候感知是非常强烈的 ， 用户对保险机构 ， 无论是产品、服务还是交互等等各个方面的要求越来越高 。 
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信美相互董事长 杨帆
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互联网保险历经场景化到定制化 ， 用户价值贯穿始终
过去7、8年 ， 互联网保险经历了几个大的发展阶段：
第一阶段：场景险 ， 包括保证保险、航班延误险等等 ， 开始了互联网保险线上化的创新 。
第二阶段：爆款险 ， 3年前 ， 开始有一些产品能通过互联网端迅速传播分享 ， 比如百万医疗 ， 引领了整个行业风潮 。
第三阶段：平台化 ， 从2018年开始 ， 在大的流量平台上开始出现更多业态 ， 包括监管之内的 ， 以及监管之外的 ， 带来的是海量人群加入计划 ， 以及各种各样类型的产品 。
第四阶段：互联网保险的创新发展指向定制化 。
互联网打破了时间和空间所有的界限 ， 保险公司与用户交互的手段越来越多 ， 除了传统的微信 ， 还有抖音、头条、微博……各种各样的交互工具都可以实时抵达用户需求 。 很多用户直接在线上做交互 ， 用户和保险公司产品的距离 ， 从“十万公里”变成“只有几米” 。
随着这个时代的来临 ， 保险公司需要思考的是如何利用这些交互方式 ， 找到目标人群 ， 以及进行差异化的定位 ， 做更多交互 ， 定制他们真正需要的产品 。
这种实践带来的挑战是前所未有的 。 过去 ， 都是保险公司来决定“我要卖什么” ， 把精算师设计的产品 ， 以希望卖出的价格 ， 卖给希望的人群 。 但用户想法跟保险公司一致吗？保险公司卖的产品真的是用户所需要的吗？这是我们要实时拷问自己的 。
当然 ， 管理者也要平衡 ， 平衡公司发展、利润等等 ， 我们需要克服的是 ， 以用户价值战胜所有其他的需求 。
对于这一点 ， 保险行业的人不一定认同 ， 因为保险精算很复杂 ， 险企资本压力很大等等 ， 但我们在过去5年的互联网实践中 ， 体会到的很重要的一点 ， 就是蚂蚁集团等互联网平台之所以今天会有那么高的估值 ， 是因为从它创立之初 ， 用户价值理念一直就深植在管理体系当中 。
我们有没有在用户体验方面投注更多精力？有没有把更多成本费用用于提升用户服务体验？相信很多公司还没有这么做 。 未来 ， 我们要在财务指标、长期用户价值之间 ， 寻找一个更好的结合点 。
从2019年开始 ， 很多公司开始开发针对慢病人群的定制化保险 ， 针对孩子的定制化保险等 ， 这其中 ， 有关慢病保险的创新突破了原来保险公司健康体优先的规则 ， 是非常有挑战性的 。
同时 ， 开发这类产品前期必须做大量的用户交互工作 ， 例如判断糖尿病的一型二型有什么差异 ， 高血压分多少种类 ， 各自面临多大风险 ， 什么情况下会产生恶化等等；作为风险管理者还要判断用什么样的手段可以降低赔付率 ， 改变用户行为 ， 降低用户风险等；还要找到非常好的合作伙伴 ， 以及智能穿戴设备等等来支撑产品的落地 。
用户在互联网端留下的各类数据 ， 通过算法计算 ， 就可以支撑保险公司找到希望触达的人群 。
目前产品定制化还在萌芽期 ， 相信大家会越来越善于利用大数据 ， 来找到目标用户 ， 并提高用户触达之后的转化率 ， 这种体验在未来1—2年会发生质的变化 。
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