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服务|重磅！险企健康管理服务迎新规 监管圈定七大禁区

服务|重磅！险企健康管理服务迎新规 监管圈定七大禁区
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保险公司掘金万亿健康险市场迎新机遇！
9月9日 ， 银保监会下发《关于规范保险公司健康管理服务的通知》（以下简称《通知》） ， 从完善健康管理服务运行规则、强化监督管理等方面 ， 对险企开展健康管理服务提出了新的原则和要求 。 同时 ， 《通知》还明确了健康管理服务的概念和目的 ， 将其划分为七个类型 ， 并圈定出了七种不得开展服务的情形 。
近年来 ， 许多保险公司都将健康管理服务作为掘金健康险市场的突破口 。 而在各类健康险产品同质化严重 ， 市场竞争加剧的大背景下 ， 健康管理服务也无疑是未来险企发力的重点之一 。
但需要注意的是 ， 目前我国保险业开展的健康管理业务总体上仍处于初期发展阶段 ， 尚未形成成熟的服务模式 ， 一定程度上存在着服务质量不高、服务内容繁杂、服务边界不清等问题 ， 甚至异化为获客工具和手段 。
本次《通知》的发布 ， 将给保险公司发展健康管理服务带来新的机遇 ， 同时提升险企服务质量和水平 。 在降低疾病发生率、减少医疗费用支出、提升健康保险专业化服务水平等方面发挥积极作用 。
涉及七种情形不得开展服务
整体来看 ， 《通知》首先明确了健康管理服务的概念和目的 ， 并对其概念、服务内容和实施目的进行了界定 。
《通知》将保险公司健康管理服务分为健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等七大类型 ， 并提出保险公司开展健康管理服务 ， 是通过对客户健康危险因素的干预 ， 预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复 ， 通过降低疾病发生率、提升健康水平 ， 进而降低医疗费用支出 。
除上述七项可以开展健康管理服务的类型外 ， 《通知》还提出了七类不得开展服务的情形 ， 包括：
1． 自行开展属于医疗机构执业许可范围内的服务；
2． 安全性不确切或明确存在安全性问题；
3． 不得涉及伦理风险或存在伦理问题；
4． 未经医学证实的技术和方法或已被证实无效的技术和方法；
5． 无法客观评价或结果不可靠的检测方法；
6． 与客户健康需求明显不相关联的服务；
7． 其他不适合开展的服务 。
《通知》提出 ， 保险公司提供的健康管理服务 ， 应遵循科学性、合理性、安全性、有效性、客观性及符合伦理学要求等基本原则 。 并特别强调 ， 险企应尊重客户的知情同意权、保护客户的隐私权 ， 确保相关数据和信息安全 ， 及时做好服务评价反馈和投诉处理等 。
具体而言 ， 《通知》要求 ， 保险公司在获取客户健康数据时 ， 应当获得客户授权同意 。 未经客户授权 ， 险企不得对外提供客户个人信息或任何健康数据 。
同时 ， 《通知》在组织管理、制度建设等方面也提出了详细要求 。 如《通知》规定 ， 保险公司应建立覆盖健康管理服务全流程的相关管理制度 ， 指定专门的部门和人员负责健康管理服务的管理和实施；保险公司应建立健康管理人才队伍培养体系 ， 并对健康管理服务人员进行定期培训 。
提高分摊成本上限
健康服务有望扩容
除了圈定健康管理服务的范围外 ， 本次《通知》另一项重要的变化是提高了险企健康管理服务的分摊成本上限 。
本次《通知》规定 ， 保险公司提供的健康管理服务包含在保险产品责任条款中的 ， 其分摊成本不得超过净保险费的20% 。 这与今年5月26日 ， 银保监会下发的《关于规范保险公司健康管理服务的通知（征求意见稿）》内容一致 ， 也与2019年新修订的《健康保险管理办法》相匹配 。
在2012年原保监会发布的《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》中 ， 健康保险产品中与健康管理服务相关的各类费用 ， 被限定在保费总额的12%以下 。 根据现行规定 ， 相关支出很可能无法覆盖一些慢性疾病的管理成本 。


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