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ZAKER生活|健康险与健康管理服务的万亿市场契机，新规出台( 二 )


2万亿市场规模下 ， 健康管理空间增大
实际上 ， 主管部门并非第一次对健康险产品中的健康管理服务做出定义 。 早在2012年 ， 原保监会就已出台政策 ， 明确了保险公司可以在健康保险产品中提供健康管理服务 ， 且规定了健康管理的概念、分类以及在健康险产品中的成本占比 。
2019年 ， 银保监会颁布新版《健康保险管理办法》 ， 其中第六章为“健康管理服务与合作” ， 共8条规定涉及健康险与健康管理的融合 ， 提高了健康管理在健康险产品中的成本占比 。
2020年 ， 中国银保监会办公厅《关于规范保险公司健康管理服务的通知》再次界定了健康管理的概念和分类 ， 替代2012年版的规定 。
上述三项政策对比来看 ， 健康管理主要在概念、服务分类以及成本占比三方面发生了变化 。
健康险产品中健康管理服务新旧规定的对比 ， 资料来源：银保监会官网 ， 动脉网制图
关于健康管理概念 ， 2012年版的规定强调“改善健康状况” ， 2020年版则强调“保持健康状态” 。 显然 ， 后者的要求比前者更高 ， 也就需要更多管理手段来实现 。 同时 ， 2020年版更加强调对健康状况的监测、分析、评估和干预 。
“例如 ， 健康管理大数据平台可以利用可穿戴设备跟踪客户健康状况 ， 使健康管理服务的切入点前移 。 ”谷书锋介绍 ， 一旦在定期监测期间发现客户存在某种健康隐患 ， 及时为其进行生活方式管理或就医推荐 ， 可防止客户罹患重大疾病；妙健康此前已为人保健康险、平安健康险等多家险企接入了标准化健康数据SDK等能力 ， 同时提供健康行为管理服务 。 “在新规促进下 ， 未来健康管理企业与保险公司的合作将越来越宽广和深入 。 ”
关于健康管理分类 ， 2012年版仅5项 ， 2020年版增加至7项 。 其中最大变化在于两点：一是慢病管理单独列为一项 ， 相较于此前的疾病管理更加精准；二是增设了康复护理的项目 。
“慢病管理作为健康管理中的一个单独项目列出 ， 说明银保监会对慢病管理的价值是非常认可的 。 ”刘雪剑介绍 ， 过去很少有保险公司将慢病管理作为卖点来销售产品 ， 原因很简单：首先 ， 大部分客户主动接受管理的意愿不强 。 其次 ， 慢病管理与绿色通道、转诊等形式明确的服务相比 ， 并不是一项单独的服务 ， 而是一套服务 ， 包含多个小项 ， 不便于保险公司宣传产品 。 最后 ， 慢病管理对保险产品定价没有直接的体现 。
但刘雪剑也提到 ， 新冠肺炎疫情暴发后 ， 人们去医院就医的意愿下降 。 对慢病患者来说 ， 如果健康状况得不到有效管理 ， 疾病发生几率就会增加 ， 进而导致保险赔付率增加 。 此时 ， 像智云健康这样进行线上慢病管理 ， 同时结合药品供应链 ， 就可以解决患者在以往要到医院才能解决的问题 ， 降低患者的疾病发生几率 。 “在这个大背景下 ， 慢病管理的价值日益凸显 。 ”
刘雪剑还提到 ， 康复护理的作用也至关重要 。 “保险产品对患者赔付可能是多次的 ， 在患者住院后如果进行有效的康复和管理 ， 再次住院和赔付的几率也会下降 。 ”
关于健康管理服务在健康险产品中的成本占比 ， 2012年版规定 ， 健康教育和就医服务不能超过2% ， 健康体检、紧急救援不超过10%；而2020年版大幅提高了成本占比 ， 且不针对某些项目做单独限制 。
这一系列变化意味着健康管理有更大的价值发挥空间 ， 且支付方明确 。 2020年1月 ， 银保监会、发展改革委等十三部委发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出 ， 力争到2025年 ， 商业健康险市场规模超过2万亿元 。 因此 ， 在健康险的巨大市场内 ， 健康管理市场有了更大的想象空间 。
高增长速度中 ， 健康险产品亟待创新
健康险不仅市场规模大 ， 还呈现出快速增长的趋势 。 银保监会的数据显示 ， 2020年1-7月 ， 健康险原保险保费收入5302亿元 ， 同比增长19.3%；而1-7月保险业合计收入为30062亿元 ， 同比增长7% 。 这意味着健康险增速远高于行业的整体增速 。


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