微信里的保险往事( 二 )
2019年年初 ， 微保确立新的增量市场 ， 开始努力做微信支付B端（中小商户）的保障建设 ， 而给了他们信心和成长空间的 ， 正是那超5000万小微商家 。显然 ， 这是一块难啃的骨头 。 针对这一庞大的中小商户群体 ， 传统保险公司没有提供相应的保险服务 ， 超过七成的从业者没有购买过任何商业保险 。对于中小商户来说 ， 虽然他们的抗风险的能力弱 ， 但是他们赚钱不易 ， 不愿意为保险这种未知的危险付费 。 需求是真实存在的 ， 但是付费意愿几乎为零 。如何一边打磨产品 ， 一边教育用户 ， 是摆在微保面前的难题 。 微保的答案是 ， 从免费产品切入 。起初 ， 一款“店铺保·火灾补偿金”产品 ， 让中小商户们尝到了保险的甜头 。 以沈阳小许和丈夫的早餐店为例 ， 因电路老化导致店铺着火 ， 他们拨通了报案电话 ， 很快有专人上门勘察案情 ， 保险公司通过审核赔付2000元 ， 解决了小许的修理成本 。用户习惯被培养起来后 ， 微保又推出了“店铺火灾险”的付费产品 ， 保额增加到20/50万 ， 价格每月最低只有3.99元 。从用户体验出发 ， 微保需要考虑的下一个问题是 ， 中小商户一旦因意外暂停营业 ， 如何解决停手停口、没有社保的难题？为此围绕小商户经营者生命健康相关先后推出癌症医疗金、意外险、全面保等产品 。事实上早在2020年6月 ， 微保就上线了全国第一款面向所有商户的营业中断金保险 ， 弥补小商户因意外情况（包括人身意外如商户及配偶意外住院；自然灾害如火灾、暴雨等；以及新冠肺炎疫情）导致停业造成的损失 。毋庸置疑的是 ， 2020年年初的疫情 ， 加速了中小商户对于数字化的认知 ， 也同步增强了保险意识 。 一位微信的管理者曾说 ， 数字化不是大企业的特权 。 同样 ， 保险也不是大企业的特权 。在微保的定位中 ， “保险普惠”是重要的一环 。 如何在数千万中小商户数字化转型的路上 ， 提升其保险意识并降低风险 ， 正是微保需要持续解决的问题 。腾讯的触角微保在微信下的成长史 ， 自然与腾讯的战略密不可分 。马化腾曾在演讲中表示 ， 腾讯主要聚焦“两个半业务” ， 社交平台和数字内容之外 ， “半个业务”指的就是金融业务 。事实上 ， 腾讯的金融科技板块增长飞速 ， 在腾讯财报中显示 ， 金融科技与企业服务的收入已经成为第二大收入来源 ， 仅次于网络游戏 ， 而且从增速来看 ， 未来成为腾讯最大的现金牛 ， 指日可待 。
腾讯总裁刘炽平曾说：“金融是个专业度非常高的领域 ， 腾讯对此有一颗非常敬畏的心 。 腾讯金融科技未来还有一个愿景 ， 它也是我们的关键词——精品 ， 为用户制造可持续的回报 。 ”在马化腾的规划里 ， “微保是腾讯搭建‘互联网+金融’生态的重要一环 ， 期待它能成为一个保险业紧密合作的平台 。 ”延续腾讯“科技向善”的企业愿景 ， 微保在“向善而生”的同时 ， 也在扮演着腾讯与保险业的连接器 ， 疫情期间就是最好的练兵场 。“疫情暴发突然 ， 正值春节期间 ， 与SARS疫情期不同 ， 现在的互联网经济要发达很多 。 像腾讯和微保这样的企业利用自身的技术优势 ， 迅速开发新产品和功能 。 ” 刘家明回忆 ， 疫情期间 ， 微保的产品上线和迭代速度是以天为单位 。他说 ， 微保几乎是听到哨声 ， 拔腿就跑 ， 可以做到快速应对市场环境的变化、敏捷开发、迅速迭代 ， 将保障提供给真正需要的人 ， 帮助他们阻击疫情 。早在2020年1月20日 ， 腾讯微保就成立了公司级别的紧急应对小组 。 为应对疫情推出的“医护保”产品 ， 从提出设想到上线只用了24小时 。 截至3月 ， 微保为120多名医生、护士发放总计458万的理赔款和慰问金 ， 其中武汉医护人员占比达到91% 。此外 ， 微保与微信、丁香医生推出的实时疫情动态信息服务 ， 实时更新疫情动态 ， 并及时辟谣 。 在刘家明看来 ， “完善的社会服务体系使得中国在新冠肺炎这场突发的重大公共事件中 ， 能够充分调动社会资源 ， 提升效率 。 ”在整个疫情期间 ， 微保共增加2500 万有效用户 ， 面向医护人员、小商户和微保用户的疫情专项赠险共保障了1500 万人 。“新冠疫情的爆发唤醒了很多人的风险意识 ， 把一大群闷在家中的国人闷成了‘半熟’的保险用户 。 他们开始意识到购买保障的必要性与紧迫性 ， 但仍有些疑虑 。 鉴于此 ， 保险公司应当思考如何充分运用技术强化用户教育与保险定制服务 ， 拥抱这群数量庞大的新用户 。 ”疫情会导致互联网保险脉冲式增长 ， 疫情结束这样的高增长依旧会很快回落 。 微保坚信 ， 唯一不变竞争力的就是 ， 好产品 。站在创业的第三年 ， 关于微保的一切才刚刚开头 。 按照微保的计划 ， 对于提升保险价值会调动更多生态 ， 搭配不同形式 ， 会有诸多有趣的玩法 。带着10亿微信用户闯进保险这个古老的行业 ， 微保这条鲶鱼将搅起怎样的风浪 ， 时间会给出答案 。
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