手续费|车险综改正式实施 监管紧盯过度“低价竞争”
⊙采访人员 韩宋辉
自9月19日零时开始 ， 事关上亿车主切身利益的车险综合改革正式启动 。 通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革 ， 这两天 ， 消费者真真切切享受到了实实在在的改革红利 。 而作为覆盖面最广、触及问题最深的一次车险改革 ， 市场更关心的是 ， 监管部门接下来的工作重点在哪里？如何既保障改革执行到位、又保障市场平稳运行？
上海证券报采访人员获悉 ， 监管部门不仅将密切监测中国银保信系统的实时数据 ， 还将重点关注对当地市场的调研情况 。 一旦发现公司、地区出现过度“低价竞争” ， 监管部门将出手干预 ， 确保改革平稳推进 。
虽然在本轮综合改革之前 ， 车险市场曾经历过多轮改革 。 但无论是改革的广度、深度 ， 还是改革推进的效率 ， 本轮综合改革都有颠覆性突破 。 本轮改革的最大突破在于 ， 直面行业长期存在的一些深层次矛盾和问题 ， 通过制度的革新与健全 ， 根本性解决高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等行业中长期被诟病的问题 。
【手续费|车险综改正式实施 监管紧盯过度“低价竞争”】“这些问题是相连贯、相互影响的 。 以前车险定价虚高 ， 给了保险公司抬高手续费的空间 ， 导致行业竞争失序 。 保险公司通过各种隐秘手段套取手续费 ， 继而造成数据失真等问题 。 ”一位业内人士一语道破 。
本轮改革根据车险市场实际运行情况 ， 重新测算行业纯风险保费、重新厘定费率 ， 将车险定价降至合理水平 。 同时 ， 从制度层面提高预期赔付率 ， 压缩保险公司手续费空间 。 “也就是说 ， 改革后 ， 保险公司收取的保费少了 ， 预期赔付高了 ， 手续费空间自然大大降低 ， 这将从根本上抑制保险公司过分依赖手续费竞争的冲动 。 ”上述人士说 。
“当然 ， 这并不意味着非理性的手续费竞争会完全消失 。 接下来 ， 监管部门将密切关注中国银保信系统中手续费实时汇总数据 ， 掌握市场整体运行情况 。 相较而言 ， 监管部门将更关注公司在车险定价端可能出现的过度‘低价竞争’情况 。 ”上述人士透露称 。 各保险公司向监管部门报备车险产品时 ， 根据自身实际情况预设了费率、折扣系数 。 但在实际执行过程中 ， 可能会因为抢业务而突破报备水平 。 对此 ， 监管部门将实时监测各公司执行情况 ， 如果偏差太大 ， 将会出手干预 ， 公司或回归报备水平 ， 或重新报备新产品 。
据了解 ， 由于大型保险公司占了绝大部分的市场份额 ， 对于市场的稳定起决定性作用 ， 接下来 ， 大公司将成为监管的重点关注对象 。
“从目前的运行情况来看 ， 这次改革对保险公司车险保费的影响 ， 或许未必会如预期那么大 。 ”有业内人士分析称 ， 正是因为商业车险保费的下降 ， 原本仅投保交强险、未投保商业车险的客户 ， 未来可能会增投商业车险；原本三者险（商业车险中的一项基本险）投保额度不足的车主 ， 未来可能会提高保额 。 这些都会给保险公司带来保费增量 。 因此 ， 虽然静态测算下来 ， 保险公司车险保费可能会因此次改革而面临下滑10%至30%的可能 ， 但实际降幅可能没有这么高 ， 市场不必过于担心 。
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