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车险|车险综合改革新系统已顺利切换 短期内将“降价、增保、提质”

目前 ， 监管部门一方面将密切监测中国银保信系统的实时数据 ， 另一方面重点关注各地市场的调研情况 ， 确保车险综合改革平稳有序推进 。
“今夜零时 ， 保险行业正式启用车险综合改革新条款、新费率、新产品 。 保险公司今夜无眠 ， 挑灯夜战 ， 只为检验新产品顺利落地 。 车险、产险新的一页将从今夜零时翻开 ， 这一刻将被每一位产险人铭记 。 ”9月18日 ， 在车险综合改革即将正式实施之际 ， 大家财险总经理施辉在社交平台上不无感慨地写下了这段话 。
9月19日 ， 由银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施 ， 各家产险公司的车险新系统如期上线 。
车险长期以来是财险领域第一大业务 。 2019年 ， 我国车险承保机动车达2.6亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费的63% 。 车险综合改革对于财险市场而言 ， 可谓“牵一发而动全身” 。
目前 ， 监管部门一方面将密切监测中国银保信系统的实时数据 ， 另一方面重点关注各地市场的调研情况 ， 确保车险综合改革平稳有序推进 。
保费真真实实下降
对于消费者而言 ， 价格是核心关注点之一 。 这次车险综合改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费 ， 不同消费者的涨降费水平会存在一定差异 ， 但整体来说保费是真真实实地下降了 ， 而且可以享受到更全面的保险责任和更优质的增值服务 。
以广东地区投保车辆为例 ， 若车辆3年未发生理赔（系数0.6） ， 上年度没有交通违法记录（系数0.9） ， 且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠 ， 在基准纯保费为3000元时：按照以前的指标 ， 保费最低可达到[3000/（1-35%）]×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；按车险综改后的标准 ， 保费最低可达到[3000/（1-25%）]×0.5×0.9×0.65=1170元 ， 整体下降了35% 。
对此 ， 消费者自己已经有了直观感受 。 平安产险上海车主陆先生的汽车去年的保费是2352.60元 ， 投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险（机动车损失保险）；这次新投保 ， 保费是1944.25元 ， 还新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款 。 这意味着 ， 陆先生的风险保障程度大幅提升 ， 但保费支出却较上年减少408.35元 ， 降幅达到17.36% 。
众安在线的上海车主程女士开的是一辆五座普通家用小轿车荣威 ， 若车辆3年未发生理赔 ， 上年度没有交通违法记录 ， 在基准纯保费为2800元时 ， 她选择在众安在线官网直接投保众安新车险 ， 保费较之前下降400多元 ， 却可享受到更全面的保险责任和更优质的增值服务 。
作为老客户 ， 中国太保产险上海车主贾先生因驾驶习惯良好 ， 一年来都没有出险 ， 保费从去年的4150元降至今年的3171元 ， 其中商业险去年为3380元 ， 今年下降1309元 。 因为保费优惠 ， 贾先生还主动把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元 。
更重要的是 ， 不仅是价格 ， 车险综合改革是从保护消费者权益出发 ， 通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革 ， 为消费者提供实惠和便利 。 具体包括：一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化 。 这些都将大大提升消费者的获得感 。
整体而言 ， 车险综合改革实施后 ， 短期内对于消费者可以做到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
确保改革顺利切换
为迎接车险综合改革的到来 ， 保险公司严阵以待 。 根据监管部门的要求 ， 保险公司要集中人力物力 ， 做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作 ， 制定改革应急预案 ， 确保改革顺利切换；要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案 ， 切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险 。


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