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移动|金融科技商业创新的15年：智能生活蝶变

_原题为 金融科技商业创新的15年：智能生活蝶变
2003年 ， 非典疫情期间 ， 淘宝网横空出世 ， 开启了引领商业生态从线下到线上的变迁 。
2020年 ， 又是一场突如其来的疫情 ， 支付宝迎来了创立15年来最为重要的一次改版升级 ， Slogan从“支付就用支付宝”变成了“生活好、支付宝” ， 定位也从金融支付平台全面升级为数字生活开放平台 。
“支付宝升级成为数字生活开放平台 ， 就是要打造服务业数字化的‘新基建’ 。 ”谈到这次转变 ， 蚂蚁集团CEO胡晓明这样说 。
而支付宝的成长轨迹只是金融科技商业创新15年历程中的一个缩影 。 从“不相信网络支付是否安全”到“码上生活” ， 再到“刷脸吃饭” ， 金融科技产品迅速迭代进化 。 在此期间 ， 智能理财、互联网保险、大数据征信等基于金融科技的应用不断改变着社会生活 ， 金融科技风起云涌 。
正如中国人民银行支付结算司司长温信祥所言 ， 网络支付、移动支付等新型支付科技的发展 ， 除了推动社会经济增长 ， 满足人民群众需要以外 ， 也在推动社会经济结构转型上发挥了更大作用 。 特别是移动支付的普及 ， 带动了我国移动电子商务、餐饮外卖、共享出行、O2O等一大批新业态的产生 ， 这些新业态提高了人民群众的幸福指数 ， 也改变了产业结构 。 在部分地区 ， 这些新业态已经成为拉动经济增长的新引擎 。
移动支付15年蝶变
时间追溯至遥远的2003年 ， 大学生焦振中看上了淘宝的一个二手相机 ， 通过淘宝担保交易（支付宝前身）进行支付 ， 与远在日本的卖家完成了一笔跨国网购 ， 开启了移动支付先河 。
此后十几年间 ， 移动支付非常迅速地渗透到生活的方方面面 ， 也不断创新商业模式 ， 从场景之争到生态之争 ， 移动支付服务供给体系更加多元化、多层次、多样化 ， 服务场景广泛覆盖交通、餐饮、零售、教育、医疗、公共缴费等百姓生活密切相关领域 。
2010年前后 ， 智能手机迅速普及 ， 互联网支付开始进入快速发展期 。 数据显示 ， 2011年一季度 ， 整体第三方电子支付市场规模4120亿元 ， 其中互联网支付占96%以上 ， 手机支付只占3%多一点 ， 而到了2019年第一季度 ， 中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元 ， 其中支付宝和财付通两大寡头占据93.7%的市场份额 。
在移动支付商业创新中 ， 二维码占据了重要地位 。 几年来 ， 二维码支付遍布大街小巷 ， 许多路边小店都放着一个收款二维码 ， 顾客“扫一扫”即可付款 。
2019年1月 ， 中国银联发布的《2018移动互联网支付安全大调查报告》指出 ， 目前国内已经有5.7亿人在使用手机支付 ， 其中二维码是目前最常使用的移动支付方式 ， 占比超过80% 。
在撬动C端市场后 ， 移动支付的场景争夺也逐渐从商家付款拓展至公共交通等多个领域 。 央行数据显示 ， 移动支付商户超过2100万户 ， 移动支付应用场景广泛渗透到人们的日常生产生活中 ， 已覆盖29个城市地铁、96个重点城市以及逾千个二级地市县区公交系统 ， 支持1656所高校、200多个城市共2000余项公共事业缴费项目使用移动支付 。
继二维码支付后 ， 刷脸支付又开启了新一轮的“支付战争” ， 趋势难挡 。 2018年12月 ， 蚂蚁金服首次推出刷脸支付产品“蜻蜓一代” ， 4个月后“蜻蜓二代”问世 ， 到2019年9月 ， 新一代基于线下消费场景的“蜻蜓Plus一体机”与“蜻蜓Extension分体机”全面进入市场 。
微信支付、银联的刷脸支付产品紧随其后 。 2019年 ， 微信支付正式发布搭载扫码器、双面屏的“微信青蛙Pro” 。 2019年10月 ， 银联全面推出“刷脸付”产品“鲸鱼” 。
从推动刷脸普惠、提升收银效率到推动商家收银台的数字化营销 ， 再到商家全面数字化经营与服务的平台 ， 支付行业格局正发生深刻变化 。
根据前瞻产业研究院人脸识别行业发展现状报告 ， 到2022年 ， 全球人脸识别市场规模将达75.95亿美元 ， 增速达每年20% ， 如果人脸识别能够顺利在国内大规模推广 ， 这一市场未来的想象空间可能进一步扩大 。
重构财富管理市场
“我最近像追剧一样在支付宝里追理财直播 。 ”家住上海川沙的张先生 ， 退休后习惯了定期去附近的银行网点了解理财信息、购买理财产品 ， 最近因为疫情不能出门 ， 在儿子的指导下发现了这个新乐趣 。
这场疫情成为线上场景对线下场景加速替代的“催化剂” 。 以银行业为例 ， “非典”时期 ， 客户网点拜访率大幅下降 ， 促进了电子银行的发展 。 此次疫情 ， 也使理财产品的投资方式发生改变 ， 传统线下营销活动逐渐向线上转移 ， 不少银行开始指导客户使用手机APP购买理财产品 。
来自支付宝的数据显示 ， 今年春节至今 ， 有近百万人次在支付宝里观看了各大公司的明星基金经理、理财大咖们推出的一系列理财直播 ， 人数较节前增长了63.8% 。
实际上 ， 在数字化、智能化浪潮影响下 ， 云计算、大数据应用带来的技术进步早已给金融行业带来深远影响 。
2015年起 ， 智能投顾开始陆续受到中国市场的关注 。 2016年 ， 招商银行推出智能投顾产品“摩羯智投” ， 智能投顾开始获得银行、券商、保险等金融机构全方位资源倾斜 。


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