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移动|金融科技商业创新的15年：智能生活蝶变( 二 )


彼时 ， 金融机构布局智能投顾 ， 主要聚焦优化资产配置 ， 通过新技术优化投资标的；通过大数据精准追踪客户行为 ， 精准匹配客户投资诉求和痛点问题 ， 实现“千人千面”精准运营 。
与此同时 ， 用户理财的趋势也在发生着变化：销售之外 ， 服务已经成为用户的刚需 。 智能科技的不断进步正让财富管理从服务20%的高端用户走向服务80%的普通大众 ， 以期改变投资者众多、投资顾问匮乏等行业长期存在的发展瓶颈 。
蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩表示：“我们将与金融机构一起 ， 让所有用户享受到过去只有20%的高端用户才能享受到的理财服务 。 ”
以支付宝为例 ， 目前其已与超过300家基金、银行、证券等金融机构展开合作 ， 除了接入存款、养老险、银行理财等全资管品类外 ， 还搭建了丰富的服务场景 ， 用户在理财的任何阶段都能够获得专业机构、理财专家、社区内容等提供的针对性服务 。
通过互联网、大数据运营 ， 以及AI技术的应用 ， 财富领域“人、货、场”正在重构 。
数字技术推动普惠增长
在金融科技的众多火热概念中 ， 比起智能投顾、区块链 ， 大数据风控显得更接地气 。
在现有金融体系中 ， “融资难、融资贵”是困扰中小企业的一大痛点；“排队时间长、办事效率低、收费不合理”则被用户吐槽为传统银行的“三宗罪” 。
马云曾回忆创业初期的贷款难：“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’ ， 为借3万块钱 ， 我花3个月时间 ， 把家里所有的发票凑起来抵押 ， 还是没有借到 。 ”
随着金融科技的强势来袭 ， 传统金融业掀起了一场变革浪潮 ， 从投资理财到融资借贷 ， 越来越多的金融科技公司从支付、借贷、风控、大数据、智能化、信用评级等多个领域切入金融行业 ， 金融新生态逐渐重塑 。 以前 ， 小微企业难以提供合格的抵质押和担保物 ， 信用度较低 ， 投资风险较大 ， 金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎 。 而在数字经济时代 ， 商业银行大量运用数字技术 ， 小微企业服务的效率正在提高 。 金融服务变得易获得、可负担、可持续 。
数据无处不在 ， 关键看如何挖掘 ， 针对普惠金融领域的大数据征信应用 ， 业内人士曾这样认为 。
【移动|金融科技商业创新的15年：智能生活蝶变】比如 ， 可以通过所掌握的结算现金流数据以及行为诚信的情况 ， 给小微企业放款 ， 克服对抵押物的依赖 。 以网商银行为例 ， 基于长期积累的风控技术能力、用户通过使用支付宝而产生的交易数据 ， 网商银行建立了包括10万项以上的指标体系 ， 100多个预测模型和3000多种风控策略的体系 。 这些风控技术 ， 一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押 ， 凭借信用就能进行贷款 ， 另一方面 ， 将网商银行的不良率控制在1%左右 。
随着数字经济的深化演绎 ， 金融科技在疫情防控过程中的优势也愈发凸显 。 今年以来 ， 国家相关部委出台一系列政策 ， 鼓励用金融科技赋能普惠金融 ， 对中小微企业开展相关服务、发展数字经济被摆到重要地位 。
得益于智能化风控管理 ， 传统金融机构在保障普惠金融可持续发展方面也提供了新动力 。 比如 ， 建设银行按照贷前贷后一致性原则 ， 综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验 ， 创新数百个模型 ， 将风险底线和风控标准嵌入系统 ， 从客户准入、产品的精准适配 ， 到风险预警、全天候实时监控等全过程跟踪 ， 建立普惠智能风控体系 ， 改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法 ， 不良贷款率由过去的超过4%到目前新模式下新发放贷款的不良率不到1% 。
数据正成为金融科技商业创新中关键的生产要素 。 罗汉堂2019年《数字技术与普惠性增长》报告指出 ， 中国在移动支付领域领先世界 。 多达12.5亿的互联网用户中 ， 绝大多数都使用移动支付和免费的个人转账业务 。 商家仅需支付0.6％的手续费 ， 属于全球最低水平 。 基于丰富的信息和人工智能算法 ， 金融科技企业可以准确实时评估风险 ， 其欺诈损失率远低于传统银行卡 。 成千上万的初创企业享有获得无抵押贷款的机会 。
上述报告显示 ， 数字普惠金融服务在中国迅速发展 ， 包括支付、贷款、财富管理和保险等 。 2011年 ， 除个别发达省份外 ， 中国多数地区的数字普惠金融服务水平较低；2014年 ， 绝大多数地区数字普惠金融服务发展起来；2017年 ， 大多数区域普惠金融服务水平进一步提高 ， 区域间发展水平差距继续缩小 。
数字技术正成为普惠增长的重要推动力 。
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