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业务|融资性信保业务监管加码： “没有金刚钻，别揽瓷器活”

“银保监会发布的融资性信保业务保前、保后操作指引可以理解为《信用保险和保证保险业务监管办法》的补充细则 ， 是后者落地的必经步骤 。 客观地看 ， 这对融资性信保业务发展利大于弊 ， 能够有效规避过去一段时间发展中的风险问题 ， 让行业重新回到正轨 ， 加速健康发展 。 ”平安普惠金融研究院副院长程瑞在接受21世纪经济报道采访人员采访时如是说 。
9月21日 ， 银保监会发布《融资性信保业务保前管理操作指引》和《融资性信保业务保后管理操作指引》（简称“两个指引”） 。
何为“融资性信保业务”？融资性信保业务 ， 是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务 。
全流程管理
两个指引在保前管理和保后管理两大环节分别作出细化要求 ， 覆盖保前、保后的全流程管理 ， 尤其针对当前融资性信保业务存在的突出问题建立操作标准 。
其中 ， 针对保险公司独立风控能力不足问题 ， 两个指引明确了核保和系统功能要求 。 例如 ， 明确履约义务人的核保政策和客户准入标准、抵质押物的分类评估标准和管理要求、业务系统功能设置标准和指标监测预警机制等 。
据21世纪经济报道采访人员了解 ， 目前市场上一些出问题的融资性信保业务 ， 不少是保险公司与第三方互联网平台合作 ， 客户与业务来自互联网场景 ， 信息的真实性、完整性不足 ， 风控能力、模型手段也跟不上 。
一些经营融资性信保业务的保险公司独立风控能力不强 ， 却心存侥幸开展业务 ， 对借款人的风险审核管控主要依赖合作助贷机构 ， 以协议方式将核心风控环节委托助贷机构 ， 并要求其提供相关反制措施或兜底承诺 。
两个指引针对合作方管理缺失导致风险传递的问题 ， 强化合作方要求和过程管理 。 例如 ， 明确销售代理机构、数据服务机构、抵质押评估第三方、追偿机构等合作方的要求 ， 并对追偿工作的合法性提出要求 。
在程瑞眼中 ， 两个指引均凸显了三大原则——消费者保护原则、审慎风控原则、融资专业化原则 。
程瑞以审慎风控原则为例 ， 两个指引有三大亮点：一是明确保险公司总公司的主体责任 ， 由总公司负责制度管理、核保管理等核心职能 ， 提高业务权责主体的层级；二是细致地规定了保前、保后的各环节合规要求 ， 甚至细化到管理指标的要求；三是单列提出了对合作方、反欺诈等风险领域的管理要求 ， 体现了严谨和审慎的监管态度 。
程瑞指出 ， 在融资专业化原则上 ， 两个指引罕见地在保险监管指引中引入融资领域的专业要求 ， 如抵押品管理、逾期催收管理、流动性管理等 ， 并且在统计上引入M0-1转化率、M0-2转化率等专业的贷后管理指标 ， 符合融资性信保业务的业务规律 ， 细致且专业 。
融资性信保业务的“苦”
事实上 ， 这并非银保监会首次对融资性信保业务“出手” 。
今年5月 ， 银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》 ， 区分了融资性和非融资性信保业务 ， 重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管 ， 提高对融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求；6月 ， 又下发了《监管提示函》 ， 再度强调融资性信保业务风险 ， 要求保险公司严格执行新规 ， 谨慎开展新增业务 ， 防范合作方风险传递 ， 妥善处置风险 。
这并非没有缘由 。 今年4月 ， 在银行业保险业一季度运行发展情况发布会上 ， 银保监会副主席黄洪表示 ， 疫情期间 ， 公司经营波动加大 ， 部分企业和个人收入减少 ， 还款能力下降 ， 违约率增加 。 比如 ， 信用保证保险赔付率一季度呈大幅上升趋势 ， 上升的比例约50% 。
这与经济周期、环境变化相关 ， 也与一些保险公司的“重规模轻风险”相关 。 不少保险公司曾吃过信保业务的“苦” 。 浙商财险、长安责任险、中华联合财险、易安财险等都在这方面有过前车之鉴 。


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