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业务|融资性信保业务监管加码： “没有金刚钻，别揽瓷器活”( 二 )


作为上市保险公司 ， 人保财险的信用保证保险原保险保费收入从2018年的115.75亿元增长到2019年的227.63亿元；但承保利润从1.85亿元下降到承保亏损28.84亿元；综合成本率从96.9%增长到121.7% 。
好在人保财险“挺了过来” 。 国泰君安非银金融行业研报显示 ， 上半年 ， 中国人保(601319,股吧)财险大幅压缩信保业务 ， 同比大幅下降58.6% ， 综合成本率138.6% ， 预计当前信保业务的负面影响已充分暴露 ， 后续随着存量风险的处置以及增量业务的质量把控 ， 信保业务的承保盈利能力将逐渐恢复 ， 最坏的时刻已然过去 。
在中国人保2020年半年业绩发布会上 ， 关于“融资性信保业务”的话题成了关注焦点 。 人保财险党委书记、总裁谢一群表示 ， 公司着力推进融资类信保业务清理整顿 ， 逐步出清存量风险 。 融资类信保业务的风险敞口明显下降 ， 今年6月末风险敞口较2019年末下降约22% ， 此类业务风险基本可控 。 公司在保持车险业务盈利能力的同时 ， 将大力发展责任险、健康险、个人非车险业务 ， 严控融资类信保业务风险 ， 持续推进业务结构优化调整 ， 加快整体业务高质量发展 。
重点在风控和业务策略
在《信用保险和保证保险业务监管办法》和两个指引相继出台后 ， 保险公司开展融资性信保业务将更加审慎 。
某保险公司从事信用保证保险业务的负责人对21世纪经济报道采访人员表示 ， “拥有核心风控能力的保险公司可以在监管要求下继续开展融资性信保业务 ， 缺乏相关能力的公司应该知难而退 。 与车险、短期意外险等相对标准化产品相比 ， 融资性信保业务对风控有着更高要求 。 ”
“未来 ， 保险公司会更加审慎地审核融资性信保业务 ， 尽可能地将风险前置 ， 建立一套明确、精细化管理的融资性信保业务核保政策 ， 包括但不限于核保流程、准入标准、风险分类和额度管理等 。 ”北京一家保险公司信保业务部负责人对21世纪经济报道采访人员指出 。
不过 ， 审慎开展融资性信保业务不等同于不做 。 “虽然行业中出现了融资性信保业务经营不善的情况 ， 但不能因此而否定这一业务的价值 。 事实上 ， 任何一个金融工具都是中性的 ， 做得好与不好更多取决于用什么样的方式使用它 。 ”上海某保险公司相关负责人坦言 。
该负责人表示 ， 随着今年信用保证保险的监管规范逐步落地 ， 行业将更为规范 。 “这类本身有市场培育的过程 ， 保险公司也有自身能力建设的过程 。 但没有能力的时候不能冒进扩大规模 ， 现在大家应该更加理智 。 ”
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道采访人员表示 ， 从市场需求角度看 ， 融资性信保业务的需求旺盛 。 一方面 ， 中小企业融资难的一个主要原因是信用等级不高 ， 银行等信贷机构希望第三方提供增信；另一方面 ， 诸多消费金融场景 ， 互联网金融机构及资金提供方也希望有实力的金融机构共同承担风险 。 因此 ， 保险公司在这一领域是不缺市场的 ， 信用保证保险也有利于促进融资市场完善 。
不过 ， 周瑾强调 ， 从保险公司这类业务拓展的角度看 ， 重点在于风险管理能力和业务选择策略 ， 只有具备强大的风险识别能力和风险控制措施 ， 才能从大量的市场需求中过滤掉欺诈类客户 ， 选择符合自身风险偏好的业务 ， 才能确定相应的风险对价以获得风险补偿 。
（作者：李致鸿 编辑：张星）
（责任编辑：董云龙 ）


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