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农行|金融扶贫在西藏：一场耐心的边区金融试验( 三 )


他介绍 ， 在精准扶贫工作全面开展以前 ， 农行就在西藏苦心经营 ， 摸索总结出一套适应当地经济、社会发展状况的独特方法 。 例如 ， 开展县、乡（镇）、村三级信用体系建设 ， 创新推出钻石、金、银、铜“四卡” ， 作为不同额度的信用贷款产品 。 从而建立农牧民终身享用的“信用身份证” 。
在这一政策环境下 ， 昌都市郊通夏村的美郎群措 ， 于2019年贷款30万元 ， 购置一台卡车 ， 做起运输生意 。 “贷过很多次了 。 ”美郎群措说 ， 多年前 ， 就从农行那里贷款做小买卖 ， 最初只是一两万 ， 因为自己还款及时 ， 授信额度一直提升 ， 才能一下子贷30万元 ， 实现多年来开汽车当老板的梦想 。
而且 ， 美郎群措家的贷款无需抵押 。 “都不用抵押 。 ”通夏村党支部书记加永尼玛说 ， 他们村是昌都市第一个“钻石卡”村 ， 如果一个村民出现违约 ， 不还银行贷款 ， 那么整个村子的信用等级就会下降 ， 所以迫于邻里压力 ， 村民不会“欠债不还” 。 如果确确实实遇到困难 ， 村委会会出面垫付 ， 解决燃眉之急 ， 保住信用等级 。
久而久之 ， 每家每户非常注重信用累积 ， “四卡”等级成为彰显地位的“硬通货” ， “娶老婆不光看房子、汽车 ， 还看是什么卡 。 ”加永尼玛从柜子里掏出一摞村民贷款表格 ， 几万、几十万不等 ， 每一笔都详细存档 。 他大致算了笔账 ， 农行给140多户村民总共授信了2000万元 ， 目前产生的总收益每年有六百多万元 。
此前 ， 美郎群措家曾连续吃了15年的低保 。 如今 ， 他在外边开车跑业务 ， 妻子在家中开了一间小卖部 。 辛劳多年 ， 终于盖起气派的三层楼房 。
张长伟介绍 ， 全行2020年新评定信用乡镇7个、信用村35个 ， 目前信用县已达到46个 ， 信用乡（镇）580个 ， 信用村5025个 ， 覆盖率分别达到62.16%、85.68%、95.52% 。 已累计评定“钻石卡村”61个 ， “金卡村”224个 ， 在信用基础好的乡（镇）逐步推行“钻石卡镇” 。
2020上半年 ， 农行西藏分行加大清收处置力度 ， 做到应收尽收 ， 应核尽核 ， 全行涉农类资产质量持续优化 。 6月末 ， 涉农不良贷款绝对额和不良率实现“双降” ， 资产质量持续优良 。
达娃普赤是农行西藏分行大客户部单元副经理 ， 她作为驻村工作队成员 ， 驻扎在昌都市贡觉县多坝村 ， 走村串户一年多 ， 与村民们在一起 ， 耳濡目染 ， 她渐渐领略到农行“四卡”政策的精髓所在 。 她说 ， 西藏很多山区高原的老百姓 ， 虽然现代商业、金融概念淡薄 ， 但是 ， 他们性格朴素 ， 民族文化观念中也有诚实基因 ， 这与现代商业文明中的诚信概念不谋而合 。 而且 ， 藏区人口流动率很低 ， 基本不存在“卷款跑路”的风险 。
“这个政策在别的地方不见得能推广 ， 但是在西藏特别有效 。 ”达娃普赤补充说 ， 农行西藏分行基于“钻、金、银、铜”四卡农户信贷产品用信数据 ， 创新升级信贷产品 ， 向线上化、自动化、便捷化转型 。
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深入毛细血管
农行|金融扶贫在西藏：一场耐心的边区金融试验
本文图片
一家农副产品企业创始人昂旺邓吉说 ， 生产线经过再次扩建 ， 日产量将从现在的30吨提高到100吨 。 （南方周末采访人员 李在磊/图）
无论对致富带头人的挖掘 ， 还是“四卡信用身份证”培育 ， 金融工作展开的前提 ， 是对当地群众的熟悉与了解 。 但是 ， 西藏地广人稀、交通不便 ， 深入群众、深入到社会经济的毛细血管 ， 不是一件简单的事 。
昌都市八宿县平均海拔4300米以上 ， 农行在这里的夏雅营业所 ， 是农行在昌都海拔最高的网点 ， 主管嘎玛土邓多吉介绍 ， 这个营业网点服务面积却达到1300平方公里 ， 涉及农牧民1601户10290人 ， 其中建档立卡贫困户576户3321人 ， 而且还承担着社保卡发卡激活的工作 。


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