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车险|8000亿车险综改正式推行：中小财险的难关

车险|8000亿车险综改正式推行：中小财险的难关
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车险综改可以说是一把“加量不加价”的双刃剑 。
出品|每日财报
作者|郜融莲
关系上亿车主切身利益的车险综合改革已于9月19日正式启动 ， 本轮改革吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的扩充 。
【车险|8000亿车险综改正式推行：中小财险的难关】《每日财报》注意到 ， 此次车改在一定程度上让利消费者 ， 如提升交强险赔偿限额、增加保险公司赔付金额等 。 值得一提的是 ， 此次车改也意图从费率的奖罚来引导车主形成良好的驾驶习惯 ， 只有车主遵守交通法 ， 减少出险次数 ， 才能最大程度的享受政策红利 。
另外 ， 车改给各中小保险公司也带来了一定的考验 。 被压榨市场份额的中小财险公司 ， 只有不断修炼自己才能在车改的大潮中站稳脚 。
四个方面看综改
本轮改革从四个方面为消费者创造便利 ， 减少保费支出 。
一是提升了交强险责任赔偿限额 。 有责总责任限额从12.2万元提高到20万元 ， 死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变 。 无责任赔偿限额按照相同比例进行调整 ， 其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。
二是增加保障范围 ， 剔除不合理免责 。 增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任 。 删除实践中容易引发理赔争议的免责条款 ， 合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定 。
三是增加保险公司赔付金额 。 商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ， 预期赔付率由65％提高到75% 。 适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品 。 同时 ， 放开系数管控 ， 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] ， 第二步适时完全放开自主定价系数的范围 。
四是车险产品丰富度提升 。 增加了代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等意外险产品 。 这也是此次车险改革的一大亮点 ， 这些新增的增值服务也更大程度上提高了消费者的风险保障 。
减少出险才能享受红利
据国家统计局统计 ， 截至2019年年底 ， 我国民用汽车保有量已达2.62亿辆 ， 其中民用轿车1.464亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费的63% 。 持有驾照的人数已经超过了4亿人 。
可以说 ， 车险是与人民群众利益关系极为密切的险种之一 ， 长期以来也是财险领域的第一大业务 ， 车险的改革将会影响到我国几亿车主的切身利益 。
然而 ， 近年来 ， 虚高定价、保障不足、经营粗放、竞争失序等市场顽疾一直是我国车险市场上的一大困扰 。
我国车险在2015年和2017年已经经历过两次改革 ， 自2015年6月商业车险费率改革启动以来 ， 车险条款费率下降 ， 保障范围扩大 ， 广大车主得到实惠 。
而此次车险改革与前几次改革不同 ， 此次改革定位为综合改革 ， 涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务等 ， 力求根治多年来的车险顽疾 ， 减轻大部分车主保费负担 。
银保监会财险部副主任尹江鳌表示 ， 车险综合改革从保护消费者权益出发 ， 通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革 ， 为消费者提供实惠和便利 。
值得注意的是 ， 此次车改也意图通过费率的奖罚优劣来引导车主形成良好的驾驶习惯 。 具体而言 ， 在此次改革中商业险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年 ， 降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度 。 只有车主严格遵守交通法规 ， 减少出险次数 ， 才能最大程度的享受政策红利 。


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