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城市|城市普惠险风云起，原微保总经理谢邦杰加盟镁信健康，将深度打通医疗服务供应链( 二 )


谢邦杰
在某种程度上 ， 城市普惠险的低成本、高保障、有政府背书等特点与基本医保有一定的相似性 ， 能够作为基本医保的补充 ， 成为我国多层次医疗体系的一部分 。
一个能够切实解决用户需求的产品才是好产品 。 现有的健康险往往只能卖给健康的人 ， 解决能力问题有限 ， 而往往购买能力偏低的老人孩子、家庭妇女及健康状况有问题的人群往往更需要保障；另一方面 ， 事后报销的医疗险也都只能作为金融工具 ， 并不能提供更多服务 ， 也造成其解决问题能力不足 。 而这些 ， 便是城市普惠险的市场空间以及必要性 。
在城市普惠险的赛道中 ， 有医药企业、保险公司和再保险公司 ， 镁信在其中扮演着打通医疗服务供应和风险分散的角色 。 凭借上药集团和中再集团的股东优势 ， 镁信能够直达药房供应和再保险的风险分摊 ， 赋能当地头部保险公司 ， 形成一种模式进而推广开来 。
目前 ， 市场上已经有30多个城市落地普惠险 。 其中 ， 镁信健康参与献力地超过十余座城市 ， 以苏州、东莞为代表的覆盖率最高 ， 已经覆盖逾百万人 。 其他几个城市也在起步上量中 。 昨天 ， 刚刚上线了全国首个省级政策险——湖南全民保 。 未来一两年时间内 ， 镁信也会继续把普惠险作为发展主轴 。
慧保天下
您刚提到城市普惠险是一种类基本医保产品 ， 其实当下基本医保的压力很大 ， 而城市普惠险也是允许带病投保的 ， 未来会同样面临这样的问题吗？
谢邦杰
人们担心允许带病投保会加剧逆选择风险 ， 但我一直有一个观点 ， 每个人都会生病 ， 所以在医疗险领域 ， 逆选择某种程度就是伪命题 。 如果说担心道德风险而将带病体排除在外 ， 本质上还是因为承保与供应链能力不足 。 镁信对于城市普惠险的终极希望就是将所有人 ， 不分男女老少、健康与否都纳入保障范围 ， 但还需要很长一个过程 ， 目前只能通过一定程度的赔付比例设计 ， 有限度地把带病体纳入保障范围 。
医疗险有其特殊之处 。 其他的人身险产品存在死差、费差、利差等 ， 而医疗险存在另外一个因素——价差 ， 即通过带量采购形成的议价空间 ， 这也是国外商业健康险的主要获利来源 。 医疗险的本质 ， 其实就是以带量采购形成议价杠杆来实现盈利 ， 而不是单靠大数据与精算 。
就像基本医保 ， 一直以来都是带量采购的模式 。 国家医保之所以压力大 ， 本质上还是因为筹措的资金少 ， 不得不进行大量的财政补贴 ， 而供应的服务又比较多 。 就医疗保险“以收定支”的原则看 ， 减少压力的根本方式还在于合理扩大筹资水平 ， 在能力范围之内尽可能的去提供医疗服务 ， 其余服务部分则应交给像城市普惠险这样的商业保险产品 。
目前的城市普惠险基本都是“保险+用药服务”模式 ， 但就整个“保险-医药服务链条”看 ， 药企不一定能找到支付方 ， 保险公司不一定有提供用药服务的能力 ， 而镁信能把支付方与供应方打通 。 通过带量采购形成的价格议价为保险公司控制风险 ， 为药企提供完善的支付方 ， 同时好的产品自带流量也保证了其持续获客的能力 ， 整个产业链形成良性循环 。
当然我们也注意到 ， 市面上也出现了一些为了获客而比较激进的产品 ， 希望所有同行都要更加慎重 ， 一方面是不要过度承诺 ， 另一方面不要去透支自身信用 ， 尤其是政府的公信力 。 如果某天某个城市的普惠险产品因为这种原因被消费者抛弃 ， 那将会是全行业的灾难 。
慧保天下
在这种环境以及市场空间下 ， 镁信健康对于未来的规划是怎样的？
谢邦杰
普惠险产品最大的价值就在于普惠 ， 所以在未来 ， 提高覆盖度和参保率是镁信的主要发力点 。 但镁信毕竟还是一家创业公司 ， 所以我们并没有把拿下多少个城市作为主要目标 ， 而是致力于提高城市内的参保率——只要参保率提升一个数量级 ， 对应新增的客户数量将十分可观 。


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