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惠民|百万医疗险迈入新赛道 “黑马”惠民保能否握紧接力棒？

作为医疗保险的补充 ， “物美价廉”的惠民保类保障项目正在多地“开花” 。 9月27日 ， 北京商报采访人员获悉 ， 近日山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险“淄博齐惠保”正式上线 ， 旨在减轻淄博人民在基本医保报销后的个人负担压力 。 事实上 ， 国内已有15个省40个地区正式上线的惠民保类保险 。
业内人士表示 ， 如今成为当红“爆款”的惠民保本质是一种商业保险 ， 与基础医保互为补充 ， 却与商业健康险有部分替代关系 ， 一定程度上会彼此竞争 。 那么 ， 作为医疗健康保障赛道上杀出的一匹“黑马” ， 惠民保缘何备受多地追捧？火爆外表下 ， 也惊现“离席者” ， 可持续经营的质疑声再起 ， 惠民保能否证明自己“我能行” ， 从而握紧市场“接力棒”？
“惠民保”项目花落40城
“淄博齐惠保的诞生开创了医疗保障局指导、银保监局监督、互联网平台统一运营和多家保司联合承保的‘共保体’创新模式 。 ”谈及参与山东省首款普惠型专属补充医疗保险 ， 腾讯微保相关负责人向北京商报采访人员如是表示 。
实际上 ， 淄博齐惠保只是惠民保“遍地开花”的一个缩影 。 据腾讯微保方面介绍称 ， 目前微保已陆续上线淄博齐惠保、福州榕城保、遵义遵惠保、东莞市民保、盐城惠民保、宁波工惠保等十余个城市政府指导型的惠民产品项目 。
而将视野扩展到腾讯微保之外 ， 大大小小的惠民保类保障项目也在各地政府监管指导和第三方推动下如雨后春笋般涌现 。 据众托帮联合创始人龙格介绍 ， 截至目前 ， 国内已有15个省40个地区正式上线的惠民保类商业保险 ， 已有超过1700万民众参保 。
北京商报采访人员梳理发现 ， 短短一个月的时间 ， 便已有多个项目落地：9月10日 ， “厦门惠民保”正式上线；9月16日 ， “云浮惠民保”也启动 ， 该产品在定价上突出惠民性 ， 每人每年仅需支付59元 ， 参保后即可拥有最高300万元的保障；9月21日 ， 作为湖北省首个普惠型补充医疗保险 ， “湖北城惠保”上市 。
北京商报采访人员梳理发现 ， 在保费方面 ， 各地惠民保类产品的年保费大多控制百元以内 ， 最贵的佛山“佛医保” ， 年保费是185元/人 ， 也有采用分年龄段计价方式 ， 如长沙“星惠保” ， 50岁以下48元/年/人 ， 50岁以上138元/年/人；在保额方面 ， 保额普遍是100万元 ， 个别城市将保额提高至300万元 ， 如东莞“市民保”、南通“全民保” 。
此外 ， 在保障范围方面 ， 主要集中在两大方面 ， 一是医保目录内的自费部分 ， 二是医保目录外的特药（有些产品只保障其中一个方面 ， 有些产品保障两个方面） 。
事实上 ， 早在五年前 ， 深圳市便开始运行此类惠民保项目 。 2015年 ， 深圳市重特大疾病补充医疗保险项目上线 。 数据显示 ， 截至2019年底 ， 参保人数达750万人 ， 覆盖深圳市超50%人口 。 而截至2020年3月 ， 深圳市重特大疾病补充医疗保险项目累计赔付8.7亿元 ， 受益人数超6.9万 。
而对于惠民保项目的市场容量 ， 参与了“惠桂保”项目的轻松集团相关负责人表示 ， 从其他同类保险运行较为成熟的城市来看 ， 2019年投保人数占到地区基本医疗保险参与人数的40%到50% 。 2019年 ， 我国基本医疗保险参与人数为135436万人 ， 按照40%参与率以及59元/年的保费推测 ， 该类保险的潜在保费规模为320亿元/年 。
撼动百万医疗险“江湖地位”？
缘何各地如此青睐惠民保类产品？相较传统医疗保险 ， 它究竟有着怎样的魔力 ， 引得保险公司和三方机构前赴后继进入市场分一杯羹？
“对于保险机构来说 ， 惠民保项目能提升形象 ， 因为责任担当可能比经济利益更重要 。 ”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示 ， 惠民保能使得险企在较短时间内获得大量收入 ， 而风险将由政府共担 ， 可能比经营竞争激烈的百万医疗险更好 。 同时 ， 险企能借此掌握健康风险相关数据 ， 获得医疗保健服务的潜在客户 。 此外 ， 考虑到近几年来网络互助为社会提供了大量的疾病风险的保障 ， 主要平台运行稳健 ， 保险公司也应当更加勇于“创新” 。


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