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惠民|百万医疗险迈入新赛道 “黑马”惠民保能否握紧接力棒？( 二 )


也有险企人士直言 ， 相比赚钱 ， 保险机构积极投身于惠民保类产品可能更加看重获客二次开发 。
除此之外 ， 对于政府为何也参与其中 ， 王向楠则分析称 ， 各地居民的医疗保障缺口很大 ， 且呈现增长趋势 ， 希望提升居民特别是低收入群体和高风险群体的保障水平 。 通过保险的运行技术和人才人力 ， 提升改善医疗保障制度的运行效率 。 这是给当地市民的福利 ， 算公共物品 ， 提升经济活力 。
在今年3月 ， 中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》 ， 要求到2030年全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底、补充医疗保险、商业健康保险共同发展的多层次医疗保障制度体系 。
而针对惠民保的强势崛起 ， 会否影响到百万医疗险的“江湖地位”？龙格则直言道 ， 惠民保本质还是商业保险 ， 对基本医疗保险的一种补充 ， 和其他报销型的商业保险存在潜在冲突 ， 因其有部分替代作用 ， 能满足大部分民众对健康保障的基础需求而价格更低 。
龙格解释 ， 普通百万医疗险有年龄限制和健康告知要求 ， 而惠民保并未设置这些投保门槛 。 此外 ， 在费率方面 ， 普通百万医疗险根据年龄段、性别、有无社保划分出不同的费率 ， 然而惠民保基本上所有年龄段费率一样 ， 个别产品如城惠保将年龄分为大致三段 ， 不过费率却很低 ， 可低至普通医疗险十分之一左右 。
“惠民保和百万医疗险的保障内容有错位 ， 更有重叠 ， 惠民保的保障程度更具有普惠性 。 考虑到医疗险的补偿属性 ， 惠民保对百万医疗险应当有较强的替代作用 ， 这与大病保险和重疾险的关系不同 。 ”不过 ， 王向楠也认为 ， 考虑到既有几类政策性业务的运行情况 ， 保险业特别是与政府有长期合作的大公司不用太担心 ， 其他公司更多要进行差异化竞争 。
可持续经营能力待考
机遇与风险总是相伴而生 ， 一路高歌猛进的惠民保也不可避免触及到了“暗礁” 。
惠民|百万医疗险迈入新赛道 “黑马”惠民保能否握紧接力棒？
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9月24日 ， 刚上线1个多月的惠嘉保宣布 ， “由于相关政策限定 ， 惠嘉保产品近期无法再次上线 。 ”自此 ， 惠嘉保成为国内首个停止投保的惠民保类保障项目 。
惠嘉保是由浙江省嘉兴市民政局指导、太保财险嘉兴中心支公司承保的嘉兴市民专属补充医保产品 ， 每人一年缴费69元 ， 最高报销200万元 。 同时 ， 参保人还享受肿瘤早筛、肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品配送等7项贯穿诊前、诊中、诊后的全流程肿瘤增值服务 。
一叶而知天下秋 ， 惠嘉保的“折戟” ， 也再次市场对惠民保项目可持续经营能力的隐忧 。 “服务基础设施建设、推广、运营等等环节都需要成本 ， 而目前惠民保后续的二次转化还没发展到一定程度 ， 规模效应也未体现出来 。 ”龙格表示 ， 目前惠民保产品成本一般由第三方公司承担 ， 且处于“做多亏多”的状态 。
“如果能推动更多政府部门 ， 尤其是医保局来参与 ， 允许个人从医保账户里直接扣费向惠民保付款 ， 把参保人群扩大到整个城市 ， 这样相对亏损会减少一些 。 ”对此 ， 龙格提出了这样的建议 。
“由于在年龄、职业、既往病史等身体状况方面的投保限制非常少 ， 免赔额（率）一般也不高 ， 又是自愿投保的 ， 所以预计此类产品的赔付率应当会较高 。 ”王向楠建议 ， 如果赔付额很高 ， 其部分可由保险公司根据综合利益和长远利益而消化吸收 ， 过高的部分则应当由医保部门或财政部门通过某种方式进行补贴 。
北京商报采访人员 陈婷婷 周菡怡
（责任编辑：张洋 HN080）


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