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互联网保险|BATJ的互联网保险布局( 二 )


在BATJ中 ， 腾讯是目前唯一一家持有香港互联网牌照的公司 。 腾讯持有众安和Blue的股权 ， 参股了中国内地和中国香港的互联网保险持牌机构 。
二、BATJ保险业务是如何进展的？
根据69号文对互联网保险业务的定义 ， “保险机构依托互联网和移动通信等技术 ， 通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务 。 ”保险机构可以直接进行互联网保险业务 。 互联网保险牌照则解决了不属于保险机构范畴内的互联网保险机构入场资格 。
对于互联网保险产品的生产和销售 ， 保险公司和互联网公司存有差异 。 以BATJ为例 ， 互联网公司一般不参与保险产品的设计 ， 只是提供销售的平台 。 在BATJ四家公司中 ， 除了百度暂未获得保险牌照而只有中介牌照之外 ， 腾讯、阿里和京东都拥有保险和保险中介牌照 。 对于两块牌照 ， BATJ获取方式不同 。 由于保险市场专业性强、有很高的进入壁垒 ， BATJ往往通过收购业务成熟的保险公司股权谋求保险牌照 ， 同时 ， 其一般不参与或者以合作的方式参与产品设计 。 BATJ旗下的保险中介一般为100%控股子公司 ， 这些公司为保险产品提供在线销售平台 。
表2 BATJ互联网保险牌照
互联网保险|BATJ的互联网保险布局
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数据来源：根据公开资料整理
（一）? BATJ中 ， 蚂蚁保险的合作保险公司最多
根据笔者不完全统计 ， BATJ产品大类别中最多是医疗险、重疾险 。 蚂蚁合作的保险公司最多 ， 有35家 ， 合作的保险公司以财险公司居多 。 与腾讯、京东和百度合作的保险公司数量分别为18家、14家和12家 ， 京东的合作保险机构以寿险机构为主 ， 腾讯和百度的合作公司类别比较平均 。
表3 BATJ保险产品、合作伙伴不完全统计（截至2019年3月26日）
互联网保险|BATJ的互联网保险布局
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数据来源：BATJ官网、APP
（二）? 蚂蚁保险推广力度较大 ， 腾讯九宫格显差异化推送
微信和支付宝支付业务庞大 ， 支付宝用户在每次完成支付后 ， 就会收到蚂蚁保险的免费医疗金、蚂蚁会员的刮刮卡以及花呗红包3个权益 。 用户每次领免费医疗金时 ， 会被导流到蚂蚁保险的界面 。
对于京东 ， 笔者曾收到来自京东保险经纪的推广短信 。
腾讯没有在微信支付中过多的推广保险业务 ， 甚至将保险服务在九宫格勾选(见图3) 。 现在 ， 微保保险或要通过小程序或者公众号 。 其间原因难测 ， 但微信想来对其九宫格资源极为重视 ， 或许腾讯考虑为更为重要的业务预留此资源也未或可知 。
图3 微信九宫格保险服务对比
来源：微信APP
尽管百度的保险业务产品种类有限 ， 但仍然出现在度小满理财首页的显要位置 ， 可能一来百度对保险业务仍有较大期待 ， 二来也可能考虑度小满金融的其他业务资源也不够充分 。
（三）? 互联网保险公司为支付宝、腾讯微保定制保险产品
一款人身保险产品的诞生背后需要大量的健康数据的支持 。 大公司会通过自身生态环境的需要 ， 结合自身数据 ， 和保险公司共同设计保险产品 ， 但参与程度有限 。 保险公司专门为互联网公司打造产品比较少见 ， 需要两者数据、技术的联通 。 根据持牌的互联网保险公司产品信息披露 ， 易安保险设计了航空旅程延误保险微保专用版 ， 众安在线为支付宝设计了9款不同的医疗险、轻重疾保险（见表4） 。 相对而言 ， 蚂蚁保险专用版保险期限较长 ， 而微保产品则期限较短 。
表4 ?互联网保险公司BATJ专用版产品不完全统计
互联网保险|BATJ的互联网保险布局
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数据来源：众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险官网
三、BATJ保险业务未来发展方向？
在保险市场 ， BATJ主要以经纪、代销业务为主 。 BATJ等互联网公司借助自身的流量和场景 ， 对于保险行业的渗透日渐加深 。 随着时间的推移 ， 未来模式将会发生怎样的转变呢？


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