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金融|推广农村金融联结，助力脱贫攻坚

金融联结是指通过某种制度设计，将正规金融与非正规金融联结起来，使正规金融与非正规金融能够发挥各自优势，更好地服务于农村金融 。通过金融联结，正规金融机构可以借助非正规金融了解农村客户、地域性文化特征以及农村经济市场状况，从而避免正规金融机构直面农民用户时出现的信息不对称现象；而非正规金融可以利用正规金融的资金优势弥补其资金不足、服务受限的问题 。在实践中，主要存在龙头企业垫付资金、订单保证、实物抵押三种模式，有效解决农村金融供给不足难题 。为此，建议推广农村金融运行模式，为农村金融提供资金支持，助力农村脱贫攻坚 。
【金融|推广农村金融联结，助力脱贫攻坚】乡村中介在农村金融联结中处于中枢地位，掌握着大量银行依赖的农户信息，相当于具有了授信的权利，因此，挑选适合的乡村中介尤为关键，要参考乡村中介的经济实力、经营范围、规模化程度等多种因素，可优先推荐专业合作社、龙头企业 。
鉴于在实践中缺乏统一的合同文本规范，必须对农村金融联结条款进行设计，特别是贷款利率、贷款规模、联结期限、雇佣费用等条款 。在贷款利率、贷款规模、联结期限方面，乡村中介掌握着大量的借款人信息，对其风险状况、偿还能力比较了解，所以在金融联结运行中，可尝试让乡村中介参与贷款利率、规模的决策，利率可参考基准利率在8%-12%之间浮动 。还可通过政府补贴降低农户贷款成本 。另外银行在雇佣乡村中介时，针对信誉较高的乡村中介，可与之签订长期合同 。在乡村中介补偿条款方面，乡村中介在金融联结中负责信息收集、借款人筛选、贷款回收等，因此正规金融作为“雇主”，理应给付佣金 。
同时，应创新农村金融联结风险防范制度：
一是建立农村金融联结风险监管法律制度 。现阶段我国农村金融市场秩序混乱，与我国农村金融监管制度不足、监管机关不明确有直接关系，要建立有序的农村金融联结制度，就需要建立起农村金融联结运行监管法律制度，农村金融联结监管法律制度创新首先要理顺政府监管的体系，明确农村金融联结监管机关及监管职责 。
二是实行灵活的担保方式 。伴随着订单农业成为发展趋势，应将订单、应收账款纳入到抵押担保物的范围内 。对于农业规模化发展好的地区，可以探索将农业项目经营权、收益权作为担保物范围 。正在各地试点的农村土地承包经营权和宅基地抵押权也可探索使用 。
三是探索建立多元涉农保险法律制度 。由于金融联结的参与者多数来源于同一个地区，具有共同的生产生活习惯，发生风险时信贷资金不能及时收回，金融联结的链条将会面对着断裂的风险，所以需要应用农业保险来规避一定的风险，保护农户的正常生产生活和贷款的安全，促使金融联结长期稳定发展 。
（作者系石家庄市政协常委、九三学社石家庄市委会社会与法制专委会主任）


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