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普惠|普惠险“遍地开花”背后：“一城一险”两低一高 铁三角阵容齐发力( 二 )


2015年以来 ， 中国平安、中国人寿、太保财险、人保财险等21家产寿养健保险公司相继入局 。 目前普惠险这一市场格局初定 ， 人保、平安争做盟长 ， 国寿、太保紧随其后 ， 其他险企不甘人后、奋起直追 。
然而 ， 由于普惠险门槛较低 ， 放开了对受保人年龄、健康状况等限制后 ， 只能通过提高免赔额或是限制报销比例等方式来控制理赔率 ， 这也决定了这一险种对险企的运营要求 。
此前 ， 普惠险基本上是由一家保险公司单独承保 ， 参与竞争的险企主要以人保、平安、国寿、太保等大型财险公司为主 。 例如 ， 2015年深圳推行的普惠险 ， 由深圳市医保局主办 ， 平安养老保险公司独家承保 ， 辅以采用个账划扣、个人付费和企业购买等缴费方式 。
直到今年5月 ， 成都市提出了推动试行运营承保分离、分工明确、平衡制约、多方共赢的健康保险运行的创新模式 ， 杭州市紧随其后推出了无政府部门参与 ， 以纯商业化运作 ， 完全由商业公司来主导的杭州模式 。
业内人士认为 ， 由多家保险公司承保 ， 能够更大程度规避承保风险 ， 在产品把控、多方制衡、市场推广等方面表现更优 。
而参与普惠险的开发 ， 对保险公司而言也是百利而无一害 。 业内人士表示 ， 参与普惠险的开发和运营还能够获得大量极具价值的医保数据 。 对于保险公司来说 ， 无论是承保端 ， 还是理赔端 ， 甚至下一步的保险产品研发 ， 都有直接的帮助 。
除政府参与、险企承保外 ， 第三方运营平台也在普惠险的推行中起着至关重要的作用 。
据不完全统计 ， 70%的普惠险项目都有第三方平台的身影 ， 这些第三方平台多为特药服务、保险流量平台、保险科技和大数据公司 。 其中 ， 思派健康、镁信、圆心惠保、南京智慧医疗参与程度较高 。
普惠|普惠险“遍地开花”背后：“一城一险”两低一高 铁三角阵容齐发力
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可以看到 ， 东莞市民保有镁信健康和腾讯微保的双重加持 ， 前者制定销售推广策略 ， 后者提供微保流量资源；而温州惠医保也有镁信健康和蚂蚁金服两大靠山 。
值得注意的是 ， 这两个项目的承保公司均为人保财险 ， 这也说明了即使拥有强大财力的险企承保 ， 普惠险项目也离不开第三方科技公司的推进 。
第三方平台的加入也证明了普惠险这一市场已经不仅仅是各险企之间的较量 ， 还有第三方平台的厮杀 。
然而 ， 保险业务的最终目的便是打开三四线城市的大门 ， 一二线城市的大门容易敲开 ， 相较落后的三四线城市业务展开较为困难 。 这一点来看 ， 轻松集团和国富人寿打造的省级项目广西惠桂保便相对出色 ， 将普惠险项目从一二线城市 ， 下沉到三四线城市 。
目前 ， 普惠险这一市场的高速发展是一个良好的趋势 ， 它代表着我国健康险市场的逐步扩大 。 而只有通过政府、险企和第三方平台对项目的不断优化 ， 提高受众人数 ， 尽快下沉到三四线城市 ， 才能使普惠险这一项目做大做强 。
本文首发于微信公众号：每日财报 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：张洋 HN080）


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