中年|【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭，该怎么买保险？( 二 )
其次 ， 买保险 ， 要考虑需要覆盖的风险 。
保险 ， 保的就是风险 。
它可以 ， 把我们无法承担或不愿承担的风险 ， 转嫁到保险公司 。
那么 ， 什么叫“无法承担”的风险？
以上面的家庭为例 ，
假设夫妻双方有一方死亡 ， 那么房贷由谁还？子女由谁养？
我们大概需要多少钱 ， 才可以等价于这个劳动力 。
这话说出来挺残忍的 ， 但这是“无法承担”的事实 。
再假设家庭成员患癌 ， 能否有足够的钱治疗？
如果治疗和康复周期较长 ， 家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？
这也是“无法承担”的事实 。
那么 ， 我们可以把家庭会遭遇的情况 ， 按照“无法承担”的程度 ， 从上到下排序：
本文插图
P1级别的通常是几十上百万的损失 ，
P2 级别的损失 ， 从几万到十几万不等 ，
P3级别损失 ， 也就几千到两三万不等 。
对于家庭来说 ， 建议优先配置P1、P2级别的产品 。
P3级别损失 ， 家庭也掏得起 ， 可以风险自担 ， 也可以通过保险来解决 。
最后 ， 从产品本身考虑
产品责任好、齐全 ， 我们起码要保证这一点 。
在责任没有任何坑的情况下 ， 直接看产品性价比怎么样 ，
由于中国的保险比较贵 ， 而背后的保险监管体系又是一致的 ，
如果想把保险的保障配充足 ， 同等责任下 ， 挑便宜的即可 。
本文插图
说到保险配置 ， 怎么也离不开1+4+X原则
1是社保
4是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X是辅助性的产品 ， 按需购买
1）社保
医保是难得的福利 ， 一定要买 ， 一定要买！
社保也就是我们常说的“五险一金” ， 和我们关系最密切的有两个：基本养老保险和基本医疗保险 。
前者是为了保证我们能老有所依 ， 避免老了老了流落街头 。
而医保 ， 更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保 ， 无拒保 。
医保的部分 ， 如果是公司职员 ， 每月直接由公司代缴 ， 公司交工资基数的7%左右 ， 你自己交工资基数的2%左右 。
而自由职业者 ， 既可以交职工医保 ， 也可以交城乡医保 ， 都是在户籍所在地的社保局交 ， 包括养老和医保 。
如果是小学生、大学生、家庭主妇等没工作的人群 ， 交的是就是城乡养老和城乡医保 。
可以通过当地办税服务大厅缴纳、银行柜面缴费、村（居）委会代收、委托银行代扣代缴 ， 桌面版网上银行缴纳、手机银行缴纳、银行自助机等 。
2）重疾险
所谓重疾险 ， 保的是重大疾病
， 比如癌症 ， 比如心脑血管疾病 。
一旦身患重疾 ， 不仅治疗需要费用 ， 而且可能几年无法工作 ， 造成了很大损失 。
而重疾险 ， 只要达到疾病理赔标准 ， 会把钱一次性给你 。
买了50万保额的重疾险 ， 保险公司会把50万的保额直接打到账上 。
这笔钱 ， 不管是用来治疗疾病 ， 还是康复护理 ， 还是用来还得病期间的房贷、车贷 ，
都可以 。
挑选最重要的四个因素：保额 ， 保费、责任、保障期限
优先考虑保额 ，
重疾险买的就是保额 ， 保额不足很可能在关键时刻起不到作用 。
一般来说 ， 重疾险保额最少=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万 ， 保额尽可能做高 。
再考虑保费 ，
目前的重疾险 ， 基本都将轻症/中症绑定在责任之中 。
预算够的话 ， 还可以考虑重疾多次赔产品 ， 这样得了一次重疾 ， 再得重疾还能赔 。
接着看保障责任 ，
推荐阅读
- 中年|2020中国—东盟汇商聚智高峰论坛在广西南宁开幕
- 中年|中级会计考试必背公式51条，工作也会用得到！
- 中年|“油头大”是辽宁石化产业的优势——中国石油和化学工业联合会会长李寿生
- 社会消费品|2020年10月份社会消费品零售总额增长4.3%
- 商务部|2020年1-10月我国实际使用外资延续稳中向好态势
- 太阳能|2020年10月能源生产情况 原煤生产由降转增
- 白酒|2020年前三季度白酒相关企业注册情况公布：酒企数10年增长超7倍
- 光明网|天猫京东2020年双11成交额7697亿，你贡献了多少？
- 伊利|伊利双11销量夺冠，连续强势领跑，提前锁定2020年乳品市场第一？
- 中年|安徽这些“小巨人”入选新一批国家级公示名单！