中年|【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭，该怎么买保险？( 五 )
孩子的保险配置 ， 即：
医疗险：报销生病的医疗费用
重疾险：补偿治疗期间大人的收入损失
意外险（意外高发人群）：主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响
（3）老人
60岁老人年纪大了 ， 身体状况也不乐观 ， 很多保险想买可能也买不了 。
而且通常这个时候也已经退休了 ， 身故对家庭经济影响十分有限 。
医疗险：能买则买 ， 不能买再考虑防癌医疗险 ， 用来报销癌症的医疗费用
意外险（意外高发人群）：主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响
结合以上配置思路 ， 我们再来看年收入50万的家庭 ， 是如何控制预算 ， 配齐保险的 。
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夫妻俩人年收入50万 ， 但每月需偿还2万贷款 ， 再除去杂七杂八的开支外 ， 剩下花在保险上的预算不是很高 。
考虑到预算能力 ， 必须放弃市场上大公司品牌溢价产品 ， 尽可能从高性价比的产品中去选择 ， 组合家庭配置方案 。
最终 ， 我们得到朋友一家的配置方案如下：
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这套方案 ， 给一家五口全配齐了保险 ， 每年27522元 ， 算下来 ， 也仅占家庭年收入的5%-6% 。
1）朋友夫妻二人
重疾保障：50万保额 ， 60岁前确诊赔90万
医疗保障：普通医疗最高报销200万 ， 重疾最高报销400万
疾病身故保障：朋友200万 ， 朋友太太100万
意外身故保障：朋友300万 ， 朋友太太200万
2）孩子
重疾保障：80万保额 ， 20岁前确诊赔120万
医疗保障：普通医疗最高报销200万 ， 重疾最高报销400万
意外身故保障：40万
3）老人
癌症医疗保障：最高报销400万
意外身故保障：50万
这套方案最大的亮点是保障全面 ， 保额充足 ， 给全家配齐了保险 。
两个大人60岁前重疾有90万保额 ， 非常充足 ， 即使60岁前不幸身故 ， 还有百万身故保额 。
寿险保到了70岁 ， 到那个时候也就不需要寿险了 。
孩子重疾保额做到了80万 ， 20岁前确诊可以赔120万 ， 十分划算减压 。
两位老人重疾险和常规的医疗险都买不了了 ， 只能选防癌医疗险 ， 而且这款好医保防癌医疗是保证终身续保 ， 很实用 。
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上面是针对这个家庭的分析 ， 下面脱离这个家庭 ， 做一个普适性的分析 。
假设 ， 先生30岁 ， 太太30岁 ， 一个0岁男宝宝 ， 两位60岁的老人 ， 我们提供的两套方案：
互联网保险方案：
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一家五口配齐保险 ， 每年保费23477 ， 仅占家庭年收入5%不到 。
这套方案的配置思路是 ， 在60岁前最关键的几十年 ， 保额尽可能配足 ， 选择终身保障、责任全面的高性价比产品 。
品牌保司方案：
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同样一家五口 ， 如果选择品牌保司方案 ， 配齐保险每年需保费36509元 ， 占家庭年收入的7%-8% 。
这套方案的配置思路是 ， 追求大公司品牌方案 。
同样选择终身保障 ， 但在保额和责任上 ， 明显不如前一套方案更有优势 ， 保额刚刚够用 ， 但保障不全面 。
追求品牌 ， 但牺牲了一点钱和保证责任 。
可知 ， 年入50万的家庭 ， 保费预算还是比较丰富的 ，
建议在纯保障的基础上 ， 再加一份年金险（教育金） ， 提前为将来养老（孩子教育）存一笔钱 。
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