中年|【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭，该怎么买保险？( 四 )
寿险会让你觉得 ， 站着是家中的顶梁柱 ， 倒下也是一堆人民币 ， 让活着的人能维持正常生活水平 。
保障期限一般保到60岁/70岁即可 。
等到老了 ， 孩子长大了 ， 身上担子就轻了很多 ， 家中的主要劳动力不是自己了 ， 就没什么必要买寿险了 。
买定期寿险就是买保额 ， 只要包含了全残和身故 ， 剩下挑便宜的买就行 。
保额买多少 ， 重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失 。
一般来说 ， 整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
至于孩子和老人家庭责任较轻 ， 切忌给他们买 。
目前值得买的定期寿险有这些：
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寿险责任简单 ， 价格成为唯一衡量标准 ， 具体产品没多少可说的 。
定海柱2号再一次突破了定期寿险的历史底价 。
30岁男 ， 100万保额 ， 保至60岁交30年 ， 每年1068元 。
擎天柱2020作为第二定寿产品 ， 价格会稍稍贵一点 。 另外 ， 更健康人群投保可以享受更便宜的价格（优选版） ， 基本能和定海柱2号持平 。
6）年金险
简而言之 ， 就是为了防止未来没钱花 。
年轻时候攒的钱不够；理财不当 ， 把钱亏没了、败掉了等等 ， 为了防止将来出现养老没钱、教育没钱的情况 ， 就可以提前为之存一笔钱 。
买年金险 ， 就是买未来确定能拿回多少钱 。
所以它的挑选标准其实只有一个 ， 看收益率
收益多少要明明白白写在合同上 ， 到约定期限拿约定好的钱 ， 这样最稳妥 。
但现在最好的产品年化也只能接近4%（20年连续复利下） ， 所以那些宣称明显高于4%的 ， 肯定是坑你玩的 。
目前值得买的年金险有这些：
（1）养老年金险
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光大永明钻多多最大的亮点是回本时间很快 。
交一笔钱后 ， 保单第五年开始就可以领钱了 ， 第一年领取100%保额 ， 之后每年增加10%保额 。
中韩悦未来回本虽然慢 ， 但时间是有价值的 ， 后面领的钱更多 。 即使中间万一要退保 ， 保单现金价值还可以减少亏本 。
（2）教育年金险
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i宝贝产品设计非常简单 ， 一次性或者分期交一笔钱 ， 18-21岁每年各领一笔钱 。 而且还支持随时增加保额 ， 如果觉得之前存的钱不够 ， 可以加钱 。
信美天天向上形态灵活 ， 你可选大学教育金、深造教育金以及大学或深造教育金 ， 可以在18-24岁不等拿一笔钱 ， 而立之年再拿一大笔钱 。
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买保险的目的永远只有一个：转移风险
也叫未雨绸缪 。
而家庭成员的配置差异 ， 是由风险决定的 。
（1）朋友夫妻俩人
作为经济支柱的夫妻俩人 ， 不仅要考虑生病的治疗费用 ， 还要考虑家庭收入损失 ， 以及房贷压力 。
所以两个大人的保险配置是这样的：
医疗险：报销生病的医疗费用
重疾险：弥补治疗期间的收入损失、缓解房贷压力
定期寿险：补偿经济支柱身故对家庭造成的收入影响
意外险：主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响
（2）孩子
孩子主要考虑的是疾病风险 ， 首先是治疗费用 ， 其次是大人的误工费 ，
孩子生病期间 ， 肯定要有人专门照顾 ， 甚至可能需要一方辞职 ， 或者请护工 ， 对家庭经济多少会有影响 ， 这就是误工费 。
至于孩子身故风险 ， 因为不需要孩子来赚钱养家 ， 所以对家庭经济影响可以忽略不计 。
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