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新动向|车险综改“满月”大盘点：效果很明显，八大问题仍待解！监管透露新动向！( 二 )


问题一：高手续费反弹
从手续费看 ， 此次车险综合改革的目的之一 ， 就是遏制高手续费 。 但经过紧张的改革准备 ， 车险市场在改革前期、改革之后还是出现了不同程度的拼手续费现象 。 例如 ， 部分公司在综改前抬高手续费、冒进抢收 ， 综改落地后 ， 没有及时调整 ， 经过短暂的观望后 ， 又开始新一轮的业务争抢 。
监管人士称 ， 部分险企从综改前的单拼费用 ， 到综改后的费用、价格双拼 ， 支付和承诺的市场费用仍然超过报备的上限 。 特别是在竞争激烈的二网、新车方面 ， 问题更加突出 。
虽然综改后 ， 手续费上限标准降低了 ， 4S店从保险业务获取的收益下降 ， 但为了对冲收益下降 ， 部分4S店在承保端抬高手续费的同时 ， 在理赔端也抬高了工时价格 ， 对市场造成恶劣的影响 。
问题二：自主定价系数不均匀
从自主定价来看 ， 此次车险综改给了保险公司更大的自主权 ， 保险公司会根据不同消费者的风险水平、自身的风险识别和精准定价能力给出相对应的保费方案 。 但从具体实施看 ， 自主定价的实施似乎是“有名无实” 。
例如 ， 部分机构在价格敏感度更高的家用旧车板块 ， 不区分车型、个体风险 ， 基本都按照0.65的下限出单 。 还有部分地区及机构 ， 自主定价系数分布不是很均匀 。
据透露 ， 河南、山东、山西、河北等地 ， 自主系数为0.65的保单件数占本地区商业车险保单件数的比例分别为52.5%、33.2%、33%、32.82%；从机构方面看 ， 中小机构的自主定价系数为0.65的保单件数占比超过30%的机构有12家 。 大体来看 ， 排名靠前的8家保险公司 ， 自主定价系数应该说分布得比较合理 。
从系数分布不均匀的原因看 ， 主要有两方面 。 一方面部分公司业务量较小、业务结构单一 ， 为了实行报行合一 ， 需要一定数量的低折扣业务来权衡自主系数的均值；另一方面 ， 确实存在部分机构在综改后采取低价经营策略 ， 主观上弱化风险的筛选 。
另有数据显示 ， 商业车险整体自主系数执行情况低于当地报备标准超5%的地区有重庆、浙江、河南、四川、宁夏五个地区 ， 分别低于报备值7.39%、6.99%、6.62%、6.31%、5.71% ， 上述地区整体低于报备水平 。
问题三：新旧车险价格差距依旧大
自主系数的确定 ， 最直接的影响 ， 便是车险价格 。 而在新旧车车险价格方面 ， 既存在新车价格执行问题 ， 也包含新旧车价格差距大的问题 。
据介绍 ， 从新车车险的定价看 ， 新车自主系数实际执行情况高于报备超过10%的地区有海南、陕西、广东、河北、内蒙古、甘肃 ， 分别高于15.18%、15.44%、15.3%、14.55%、13.22%、10.66% 。 而新车价格执行不到位 ， 有些地区就有可能产生高费用问题 。 这对于让利消费者就不是很明显 。
另外 ， 新车车均保费由改革前的6000元降到4800元 ， 降幅达20% ， 但是前五家的新车自主定价系数均值是1.027 ， 旧车为0.87 。 考虑新车的NCD系数均值是1 ， 旧车的NCD系数均值是0.71 ， 新车的签单保费相对旧车高出不少 。
在新、旧车赔付率差异不大的情况下 ， 新车的价格水平一方面没有保护消费者利益 ， 另外一方面也不利于维护新的市场秩序 ， 高手续费可能成为新车突出的问题 。
问题四：给予合同外利益依旧突出
扰乱市场秩序 ， 不仅是高手续费所带来的恶性竞争 ， 还有部分机构或人员给予投保人合同以外的利益等现象 。
监管人士表示 ， 代理机构拿到高手续费后 ， 通过销售返现来吸引客户 。 据市场反映 ， 个别主体在电销渠道给予了14%-15%的费用返还 。
问题五：增值服务条款使用存在问题
据悉 ， 部分公司使用增值服务条款不是根据公司服务能力与客户需求开展 ， 而是根据条款允许的最高次数进行免费提供 ， 这就造成了噱头、夸张炒作 。
有的地区还存在机构对高端车安全检测的服务报价达到保费收入的一半以上 ， 可操作性不强 ， 存在恶性竞争 。


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