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道路|微众银行：开拓新道路降低融资成本，助力小微企业破局

一直以来 ， 小微企业融资难、融资贵是老生常谈的问题了 。 从传统金融机构的角度来讲 ， 做小微企业的贷款成本高、收益低、风险大 ， 没有足够的驱动力去做 。 而从企业的角度来看 ， 拿不到适当的融资 ， 业务难以拓展 ， 危机难以应对 ， 更无法发展壮大 。 在融资这个问题上 ， 小微企业似乎遇到了典型的供需矛盾——如何“破局” ， 是需要金融机构和所有小微企业主共同探讨的话题 。
10月20日 ， 在微众企业+合作伙伴大会 ， 由国内首家互联网银行微众银行牵头 ， 金融行业诸多同行专家和小微企业主、合作伙伴共聚一堂 ， 就当前背景下小微企业经营所遇到的问题 ， 以及如何通过金融科技手段提供企业金融解决方案展开了广泛的讨论 。 同时 ， 微众银行发布了微众企业+品牌 ， 开启了一条服务小微企业的全新道路 。
会后 ， 我们专访了微众银行企业直通银行部总经理公立 。 公立表示 ， 微众银行早在2017年就推出了针对小微企业融资需求的“微业贷” ， 作为“全线上、纯信用”的产品 ， 它的推出曾引起了业界广泛的关注 。 而在近3年的发展中 ， 微业贷为许多小微企业提供了服务 ， 期间荣获多个奖项 ， 并且间接支持了近400万人就业 。

道路|微众银行：开拓新道路降低融资成本，助力小微企业破局
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微众银行企业直通银行部总经理公立
借助金融科技 ， 微众走出行业新道路
在传统的企业贷款业务上 ， 针对小微企业的贷款是典型的“三高”业务——风险成本高、运营成本高、获客成本高 ， 对银行的其他业务也有着明显的挤出效应 。 在业务模式上 ， 业内有IPC模式和信贷工厂模式 ， 前者需要通过客户经理亲自深入企业去调查 ， 服务的人力成本很高 ， 并且难以覆盖广大的小微企业用户；后者则是通过信贷流程规范化来提升效率 ， 并要求一定的抵押物来防范风险 ， 但缺点是银行不了解企业的真实经营状况 ， 并且对于没有适当抵押物的客户 ， 就无法提供服务 。
公立表示 ， 在考量过这些业内现存的模式和众多小微企业的实际需求之后 ， 微众银行走了一条完全不同的道路 ， 以期在确保风险可控的前提下 ， 尽可能地简化流程、提升效率、服务更多的小微企业主 。 而这个模式 ， 就叫“全线上” 。 微众银行从成立开始 ， 就秉承“全线上”的思路 ， 依托大数据来做风控 ， 做互联网化的产品设计 ， 利用数字化精准营销 ， 通过金融科技的广泛应用 ， 创造了一种低成本、高效率的企业贷款的全新模式 。 在短短三年间 ， 微业贷就获得用户申请累计超过150万 ， 其中近50万的客户获得了授信额度 。
【道路|微众银行：开拓新道路降低融资成本，助力小微企业破局】公立笑称 ， 之所以微业贷能如此快速的发展 ， 是因为它是一个“三无、三全、三快”的贷款产品 。
所谓“三无” ， 是指“无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料” ， 所有的信息都可以通过手机授权之后系统后台自动获取 ， 包括企业的纳税信息、经营信息等 ， 并且由系统自动审核评估 ， 基本不需要人工干预 。 也正因为这样 ， 微业贷可以做到“三全” ， 也就是“全自动、全线上、全天候”都可以申请并获得贷款 。 所谓“三快” ， 是指带给用户“审批快、借款快、周转快”的极致体验 。
在风险控制上 ， 微业贷采用的是同样的思路和操作 。 微业贷建立了一套贷前贷中贷后的全生命周期产品设计 ， 通过线上打通获取企业和企业主相关的各种数据 ， 来实现有效可控的风控 。 比如说 ， 通过积极响应政府推动的“银税互动”政策 ， 通过企业的纳税状况 ， 可以有效判断企业的经营状况 。 通过打通税务、工商、司法、海关、电力等方面的数据 ， 同时结合企业主个人的信用状况来建立违约模型 ， 就可以把企业贷款的风险降到更低 。 只要企业信用状况良好 ， 这贷款可以“永不到期” ， 还完还可以再借 。 在贷后 ， 违约贷款的清收、催收工作也可以由机器人完成 ， 充分利用人工智能语音和区块链存证技术 ， 可以做到90%以上的贷款没有人工干预 ， 而所有的审批都可以在一分钟内完成 。


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