经济参考报|汽车金融要算清“糊涂账”( 四 )
北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为 ， 本次车险综合改革“提质降价 ， 惠及消费者” ， 不只表现在交强险改革方面 ， 也同样体现在车损险改革方面 。 改革之前的车损险存在覆盖范围不足、表述不明的问题 ， 给投保和理赔增加了复杂性 。 新规充分考虑了消费者使用汽车时所面临的风险和痛点 ， 扩展了保障范围 ， 同时降低了免赔率、减少了免赔项目 ， 能更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求 。
“本次改革过后 ， 车损险确实做到了更加简明清晰 ， 减少争议、消除矛盾 ， 体现了本次车险综合改革的终极目的 。 ”王绪瑾说 ， 由于车损险扩大了保障范围 ， 整合了原本需要自主选择并购买的附加险内容 ， 决定了车损险实质的质量上升 。 通俗来说 ， 就是花更少的钱 ， 买更多的服务 。
此外 ， 从价格的绝对值来看 ， 王绪瑾表示 ， 本次改革将商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75% ， 改革后商车险基准保费价格大幅下降 ， 这也是车主感觉降价的一个原因 。
不过 ， 也有车主反映 ， 改革后车险价格上升了 。 采访人员了解到 ， 过去三年出险次数多、保险公司返给被保人的现金和卡券减少等因素 ， 都可能导致车主支出的保费增加 。
家住北京的王先生去年所交的车险（包括商业车险和交强险）保费约为4100元 ， 最近他准备续保时 ， 发现同一家保险公司给的报价为4700多元 ， 所赠送的服务也不如去年多 。 而价格上涨的主要原因 ， 在于此前保险公司返还给他的现金没有了 。 王先生告诉采访人员 ， 去年保险公司提供给他的报价为5000多元 ， 但“优惠”完只需交4100元 。
值得关注的是 ， 改革引导保险公司将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 ， 并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度 。 这意味着 ， 有的车主过去三年里出险次数较多 ， 改革后购买车险可能会面临保费提升 。 同时 ， 过去一次出险就涨保费的情况将有所改观 。 不过 ， 采访人员询问多家保险公司发现 ， 目前 ， 针对此项改革内容 ， 保险公司还没有制定明确规则 。
“对于广大车主来说 ， 最影响车险价格的因素还是出险次数 。 ”王绪瑾说 ， 对不同车主的奖励与激励机制更加成熟 ， 拥有良好驾驶记录的车主值得获得更好的待遇；相应的 ， 发生交通事故比较多的车主 ， 其驾驶成本是提高的 。 通过价格的差异化 ， 引导司机群体改变驾驶习惯、提升安全理念是行之有效的 。
压缩恶性竞争空间
此次改革将商业车险设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 压缩了恶性竞争的空间 。
不少车主发现 ， 今年保费降了 ， 但保险公司的现金返还也取消了 。 平安车险合肥分公司业务员于晓君告诉采访人员 ， 保险公司将返还部分直接让利给了客户 ， 免去了客户的后顾之忧 。
一位保险公司人士表示 ， 过去 ， 保险公司多采取返还形式吸引客户 ， 车险市场的现金返还额度也不同 ， 导致市场为争抢客户产生恶性竞争 。 一些保险公司承诺的返还额度没有兑现 ， 车主维权无果 ， 恶性竞争最终损害的是车主的利益 。
“改革之后 ， 保险公司直接降低保费 ， 给客户现金返还的比例非常低 ， 保费基本不存在较大的差异 ， 避免了一些恶性竞争 。 ”上述保险公司人士表示 ， 未来客户选择保险公司将不再以保费高低作为参考标准 ， 而是更多倾向于选择救援理赔服务效率高的企业 。
王绪瑾认为 ， 商业竞争中的绝对优势 ， 已经从价格转向了服务 。 本次车险综合改革是行业竞争和时代发展的缩影 ， 核心应该是让车主得到优质服务 ， 以降低服务水平为前提的盲目低价是不可取的 。 能够兼顾价格优势、发挥服务优势的保险企业和产品 ， 将在新规时代脱颖而出 ， 从实质上降低消费者的选择成本与风险 ， 吸引一批忠实客户 。
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